多家銀行下調消費貸利率 最低降至2.5%

    本報記者 楊潔

    近期，《證券日報》記者采訪(fǎng)了解到，多家商業(yè)銀行消費貸利率目前已降至2.5%—2.8%區間，消費金融市場(chǎng)正迎來(lái)新一輪發(fā)展機遇。

    接受記者采訪(fǎng)的業(yè)內人士表示，消費貸利率降低有助于提振消費，更好滿(mǎn)足消費領(lǐng)域金融需求，進(jìn)而帶動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)。接下來(lái)，商業(yè)銀行需平衡好“促消費”與“防風(fēng)險”，在此基礎上推出更多金融產(chǎn)品以豐富消費金融供給。

    推出消費貸利率優(yōu)惠活動(dòng)

    3月21日，據招商銀行一位客戶(hù)經(jīng)理介紹，該行推出了“閃電貸”春日限時(shí)福利，活動(dòng)期間申請并成功獲得額度的達標客戶(hù)可享受年化利率2.58%起，額度最高50萬(wàn)元，期限最長(cháng)7年。

    該客戶(hù)經(jīng)理發(fā)布的海報信息顯示，上述活動(dòng)時(shí)間為3月21日至3月31日，活動(dòng)對象為3月21日起申請并成功獲取額度且招貸分大于等于13000的純新用戶(hù)，且需要滿(mǎn)足2025年1月31日無(wú)閃電貸貸款余額且2025年2月1日至今無(wú)閃電貸成功借款記錄。

    還有多家銀行針對新客戶(hù)推出消費貸優(yōu)惠。例如，寧波銀行寧來(lái)花公眾號3月19日發(fā)布的信息顯示，即日起至3月25日，該行消費貸產(chǎn)品寧來(lái)花“新客首借必得單利/年化利率2.68%，最高可借20萬(wàn)元”。杭州銀行旗下消費貸產(chǎn)品“寶石貸”也推出限時(shí)降息活動(dòng)，新人首次借款折后年化利率（單利）低至2.7%。

    除了新客戶(hù)優(yōu)惠外，還有銀行推出優(yōu)惠券活動(dòng)，在貸款基礎上可申請一定利率折扣。北京銀行一位工作人員向記者介紹，在北京市繳納社保、公積金的客戶(hù)可以申請優(yōu)惠，但具體情況還要看客戶(hù)的整體資質(zhì)、工作單位以及個(gè)稅繳納情況等，若客戶(hù)資質(zhì)良好符合要求，可以申請2.5%的優(yōu)惠利率。

    國有大行方面也對個(gè)人消費貸利率進(jìn)行了一定程度的調整。記者注意到，3月14日，中國銀行微銀行天津市分行公眾號發(fā)布的消息顯示，該行中銀E貸、隨心智貸、個(gè)人無(wú)抵質(zhì)押消費貸款產(chǎn)品優(yōu)惠年化利率分別為2.72%起、2.7%起、2.7%起。在一個(gè)月前，該行2月14日發(fā)布的信息顯示，上述三款消費貸產(chǎn)品優(yōu)惠年化利率分別為3.4%起、3.0%起、3.0%起。

    上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示，商業(yè)銀行消費貸利率下調會(huì )在一定程度上激活消費潛力，有助于消費金融提質(zhì)擴面，也有助于在消費品以舊換新、新型消費、綠色消費等方面培育消費熱點(diǎn)。

    從“價(jià)格競爭”轉向“價(jià)值深耕”

    從政策層面來(lái)看，近期監管部門(mén)頻頻鼓勵、引導商業(yè)銀行合理設置消費貸款額度、期限、利率。

    例如，近日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《提振消費專(zhuān)項行動(dòng)方案》提出，強化信貸支持。鼓勵金融機構在風(fēng)險可控前提下加大個(gè)人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。

    3月14日，國家金融監督管理總局官網(wǎng)發(fā)布消息稱(chēng)，金融監管總局印發(fā)通知，要求金融機構發(fā)展消費金融，助力提振消費。鼓勵銀行業(yè)金融機構在風(fēng)險可控前提下，加大個(gè)人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。

    蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報》記者表示，近期一系列提振消費的支持舉措，既有助于提升居民消費能力，又有助于通過(guò)優(yōu)化消費金融環(huán)境與現有產(chǎn)業(yè)政策形成協(xié)同，為擴大內需、推動(dòng)消費升級注入新動(dòng)能。

    “近期監管部門(mén)提出的部署安排明顯升級，不僅政策力度廣度超越以往，而且政策更加體系化，更注重協(xié)調，旨在通過(guò)消費金融產(chǎn)品與服務(wù)、消費金融管理體系、消費金融環(huán)境與生態(tài)方面的優(yōu)化，使金融業(yè)在提振消費中發(fā)揮更重要的作用。”楊海平表示。

    在薛洪言看來(lái)，政策鼓勵金融機構合理設置消費貸款額度、期限、利率，有望顯著(zhù)改善消費者支付能力。以新能源汽車(chē)購置為例，延長(cháng)貸款期限至5年可有效降低月度還款金額，且能更好地匹配車(chē)輛使用壽命與還款周期，有助于刺激20萬(wàn)元以上中高端車(chē)型消費。同時(shí)，還可以與以舊換新補貼形成“金融+財政”組合拳，有助于更好地推動(dòng)以舊換新政策的落地和執行。從對經(jīng)濟的影響來(lái)看，中長(cháng)期消費貸款的擴容，有望帶動(dòng)汽車(chē)、家裝等產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)一步復蘇，從而助力經(jīng)濟穩增長(cháng)。

    商業(yè)銀行消費貸利率下調短期內有利于刺激信貸需求，但也有業(yè)內人士提示，需警惕過(guò)度負債風(fēng)險以及資金挪用等隱患。

    記者在采訪(fǎng)中注意到，商業(yè)銀行在宣傳消費貸產(chǎn)品時(shí)都會(huì )明確告知，貸款用途可用于日常消費、家居裝修、教育助學(xué)、度假旅游、購買(mǎi)大額消費品等合理合法的個(gè)人消費支出，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等，不得用于歸還貸款、信用卡等。

    這對商業(yè)銀行貸后管理提出了更高要求。薛洪言建議，商業(yè)銀行應建立資金流向追蹤機制，尤其要防范消費貸違規流入股市、樓市。同時(shí)，完善風(fēng)險預警模型，對高頻借貸、多頭共債等行為實(shí)時(shí)監控，并優(yōu)化客戶(hù)分層管理，對高負債群體動(dòng)態(tài)調整授信額度。

    楊海平認為，商業(yè)銀行可以嚴密監控消費信貸的用途，一旦發(fā)現挪用就啟動(dòng)加速到期機制。與此同時(shí)，運用多維度數據監測分析消費信貸，捕捉預警信號。

    隨著(zhù)政策紅利的持續釋放，消費金融市場(chǎng)有望在規范發(fā)展中迎來(lái)量質(zhì)齊升的新格局。薛洪言表示，針對當前消費市場(chǎng)，商業(yè)銀行消費貸的未來(lái)突圍方向需從“價(jià)格競爭”轉向“價(jià)值深耕”，具體可從場(chǎng)景嵌入與客群細分入手進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新。場(chǎng)景化嵌入是破局關(guān)鍵，消費貸的本質(zhì)是服務(wù)于具體消費行為，銀行應跳出單純放貸邏輯，主動(dòng)對接消費趨勢和消費場(chǎng)景；進(jìn)行客群分層與區域下沉，針對不同客群開(kāi)發(fā)針對性產(chǎn)品，提高差異化競爭能力；同時(shí)，持續發(fā)力金融科技，提高風(fēng)控水平的同時(shí)優(yōu)化用戶(hù)體驗。最終目標是將消費貸融入實(shí)體消費鏈條，通過(guò)差異化服務(wù)體系實(shí)現從規模擴張到質(zhì)效提升的轉型。

    對于商業(yè)銀行消費金融服務(wù)創(chuàng )新的方向，楊海平提出兩方面建議：一是與各類(lèi)促銷(xiāo)活動(dòng)相結合，推出綠色消費金融產(chǎn)品以及以舊換新、數字消費等專(zhuān)項消費貸款產(chǎn)品，探索特色化增值服務(wù)，提升品牌影響力。二是發(fā)展場(chǎng)景化消費金融，利用金融科技實(shí)現銀行消費金融服務(wù)與消費場(chǎng)景的鏈接，迭代智能風(fēng)控技術(shù)，在提升客戶(hù)體驗的前提下?lián)屨枷葯C。

（編輯 張博）