向金融搭售行為說(shuō)不

    強制搭售或捆綁銷(xiāo)售是近年來(lái)監管部門(mén)重點(diǎn)整治的業(yè)務(wù)亂象之一。近日，山西銀保監局發(fā)布《關(guān)于購買(mǎi)個(gè)人貸款保證保險的消費提示》，指出當前部分消費者反映貸款保證保險存在一些問(wèn)題，包括投保不知情、強制投保等，影響了消費者合法權益。

    貸款保證保險是以借貸關(guān)系為承?；A的一種保證保險產(chǎn)品，其中借款人為投保人，出借人為被保險人。山西銀保監局提醒借款人，可根據自身經(jīng)濟承受能力選擇是否購買(mǎi)貸款保證保險產(chǎn)品，而非在辦理貸款過(guò)程中必須購買(mǎi)。

    盡管金融搭售行為受到監管部門(mén)嚴厲打擊，但相關(guān)投訴仍然頻發(fā)。上海證券報記者注意到，僅在“黑貓投訴”（新浪旗下消費者服務(wù)平臺）上，與金融搭售相關(guān)的投訴就超過(guò)800條。甜橙金融、眾安保險、平安普惠、馬上消費金融、光大銀行等，均被用戶(hù)投訴金融搭售，比如，在不知情的情況下購買(mǎi)了保險。

    此外，搭乘公共交通時(shí)被不合理搭售保險的情況，也仍未杜絕。例如，今年1月，有媒體報道，西安某汽車(chē)站售票員在賣(mài)票時(shí)偷偷搭售保險，遭到乘客投訴。更早幾年，買(mǎi)機票默認搭售保險，更是市場(chǎng)慣常做法。

    招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對記者說(shuō)，之所以存在金融搭售行為，一是金融機構為了增加收入，二是從金融機構經(jīng)營(yíng)角度而言，為了擴大產(chǎn)品覆蓋面，從而增加客戶(hù)黏性。本質(zhì)上，這是一種交叉銷(xiāo)售理念。但前提是，客戶(hù)要知情并同意，金融機構在推薦產(chǎn)品的過(guò)程中，信息披露要完整準確，而且不應存在強買(mǎi)強賣(mài)的行為。

    至于這些行為是否侵犯了消費者權益，金誠同達律所高級合伙人彭凱表示，就個(gè)人貸款被搭售保險而言，侵犯了消費者的自主選擇權和公平交易權。若是在借貸發(fā)生時(shí)，未同時(shí)明確告知消費者保險捆綁事宜，還涉及侵犯消費者的知情權。

    “對于借款人而言，這種保險產(chǎn)品的本質(zhì)，僅是在審批貸款階段，通過(guò)保險這一增信支持增加貸款獲批的成功率，投保人的自身債務(wù)并不因保險公司的賠付而滅失，信貸違約記錄仍可由保險公司上報。”他說(shuō)。

    近年來(lái)，銀保監會(huì )高度重視消費者權益保護和行為監管，持續嚴厲打擊侵害消費者合法權益的違規行為。今年2月3日，銀保監會(huì )消費者權益保護局發(fā)布通報顯示，光大銀行因存在將個(gè)貸業(yè)務(wù)與保險產(chǎn)品強制捆綁、存貸掛鉤等違規問(wèn)題，被要求整改。

    對于不合理的強制捆綁行為，董希淼建議，消費者要根據自己的需要來(lái)購買(mǎi)金融產(chǎn)品，并且對產(chǎn)品相關(guān)全條款仔細閱讀，理解其中的權利與義務(wù)。如遇到金融機構強買(mǎi)強賣(mài)行為，消費者可以通過(guò)向監管部門(mén)投訴等方式來(lái)維護自己的權益。

    彭凱表示，消費者還可向貸款機構、保險機構內部的消費者投訴專(zhuān)線(xiàn)、地方金融監管局、互聯(lián)網(wǎng)金融舉報信息平臺、消費者協(xié)會(huì )等渠道進(jìn)行舉報投訴，也可以通過(guò)向當地調解組織申請調解，以及通過(guò)訴訟的方式依法維護自己的合法權利。