移動(dòng)支付快速普及成“標配” 數字人民幣試點(diǎn)有序進(jìn)行

    從城市到鄉村，二維碼隨處可見(jiàn)，掃碼支付成為生活“標配”；支付清算基礎設施建設全速推進(jìn)，支付體系安全高效運行；支付治理持續完善，行業(yè)持續健康發(fā)展；支付創(chuàng )新不間斷，數字人民幣發(fā)展翻開(kāi)新篇章……十年來(lái)，中國移動(dòng)支付體系快速發(fā)展，滲透進(jìn)生活的各個(gè)角落。

    “最初就是為了解決網(wǎng)購交易中的信任問(wèn)題。”支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò )技術(shù)有限公司總經(jīng)理葛勇荻向上海證券報記者回憶起介入支付領(lǐng)域的初衷。2011年，支付寶拿到了首張國內第三方支付牌照。葛勇荻和他的同行未曾想到，中國電子支付體系在十年間發(fā)展如此迅速。

    移動(dòng)支付成居民生活“標配”

    十年來(lái)，支付為民服務(wù)成效彰顯。

    2011年，央行頒發(fā)首批非銀行支付機構牌照。移動(dòng)支付標準逐步走向統一，市場(chǎng)格局趨于穩定。隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付開(kāi)始起步。

    2013年，智能手機開(kāi)始普及并迅速滲透，一部手機就可滿(mǎn)足購物等需求，直接推動(dòng)了移動(dòng)支付的興起。“最初，支付寶App的支付場(chǎng)景有限。支付寶開(kāi)始將生活繳費功能搬到線(xiàn)上，率先在上海落地。”葛勇荻說(shuō)。

    銀聯(lián)也捕捉到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)機遇，開(kāi)啟線(xiàn)上化之路。2011年6月8日，銀聯(lián)開(kāi)通“銀聯(lián)在線(xiàn)支付”業(yè)務(wù)，將銀聯(lián)卡受理延伸至網(wǎng)絡(luò )商戶(hù)。

    此后，央行對條碼（二維碼）支付進(jìn)行規范，支付為民服務(wù)效應逐步彰顯——憑借便捷度，二維碼支付加速普及。

    2012年以來(lái)，我國支付業(yè)務(wù)以超過(guò)10%的年均復合增長(cháng)率快速發(fā)展，尤其是第三方支付業(yè)務(wù)。央行發(fā)布的《支付體系運行總體情況》顯示，2021年國內銀行處理的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數和金額分別是2012年的282.67倍和228.13倍。

    支付清算基礎設施建設全速推進(jìn)

    十年來(lái)，支付清算基礎設施建設全速推進(jìn)。

    銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)支付清算系統是支付清算基礎設施的重要組成部分，前者主要為商業(yè)銀行提供銀行卡跨行交易清算，后者主要為第三方支付機構網(wǎng)絡(luò )支付提供清算服務(wù)，共同保障支付體系安全高效運行。

    其中，網(wǎng)聯(lián)于2017年9月啟動(dòng)運行，它的成立對體量巨大的網(wǎng)絡(luò )支付市場(chǎng)影響深遠。央行規定，2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)均由網(wǎng)聯(lián)處理，業(yè)界稱(chēng)之為“斷直連”。

    在清算領(lǐng)域，還有一大標志性事件——即向中外合資機構發(fā)放牌照，這是我國金融業(yè)進(jìn)一步對外開(kāi)放的成果。

    2020年8月，美國運通與連連數字科技有限公司的合資企業(yè)——連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司，獲得央行核發(fā)的銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，美國運通成為首家獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)牌照的外卡組織。

    “總體上看，這有助于提升銀行卡市場(chǎng)的競爭性和服務(wù)效率，有利于消費者享受更加多元化的支付服務(wù)。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任楊濤說(shuō)。

    在國際化方面，2015年上線(xiàn)的人民幣跨境支付系統（CIPS），系統功能日趨完善，業(yè)務(wù)范圍不斷擴展，服務(wù)水平持續提升。

    嚴監管常態(tài)化

    十年來(lái)，是支付行業(yè)嚴監管常態(tài)化，規范治理持續完善。

    支付行業(yè)快速發(fā)展產(chǎn)生的規模效應和巨大的業(yè)務(wù)價(jià)值，引來(lái)社會(huì )資本涌入支付產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展駛入“快車(chē)道”，同時(shí)，支付涉及資金、數據安全等關(guān)鍵領(lǐng)域，面臨一定挑戰。

    2016年，央行陸續開(kāi)始整頓和規范支付行業(yè)：通過(guò)“斷直連”、100%集中交存備付金等措施，讓支付行業(yè)回歸本源，強化支付體系安全。

    到了2019年初，“斷直連”工作基本完成，備付金也實(shí)現100%集中交存，全面納入央行監管。2022年一季度末，支付機構集中交存備付金余額約1.95萬(wàn)億元。

    意在打破市場(chǎng)服務(wù)壁壘的條碼互聯(lián)互通工作，也在2021年實(shí)現重大進(jìn)展：支付寶、微信分別與銀聯(lián)云閃付App在不同層面實(shí)現掃碼互認。

    此后，監管著(zhù)手重塑監管框架，推動(dòng)行業(yè)健康持續發(fā)展。2021年1月，央行發(fā)布《非銀行支付機構條例（征求意見(jiàn)稿）》，按業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)對支付業(yè)務(wù)實(shí)行分類(lèi)，強調反壟斷、反不正當競爭，提出穿透式監管等要求。

    數字人民幣試點(diǎn)穩步推進(jìn)

    十年來(lái)，從醞釀到疾行，數字人民幣發(fā)展翻開(kāi)新篇章。

    2014年，央行成立法定數字貨幣研究小組，2019年末數字人民幣試點(diǎn)正式啟動(dòng)。

    博鰲亞洲論壇副理事長(cháng)周小川表示，數字人民幣是現代公共金融基礎設施之一，也是對央行支付系統一次大的升級。通過(guò)這一升級，將實(shí)現全國支付市場(chǎng)的統籌、整合，打破支付上的壁壘，提升用戶(hù)體驗，為數字金融發(fā)展提供重要的底部支撐。

    數字人民幣試點(diǎn)有序進(jìn)行，已在零售、批發(fā)及跨境支付等領(lǐng)域取得較大進(jìn)展。央行數據顯示，截至2022年5月31日，15個(gè)省份的試點(diǎn)地區通過(guò)數字人民幣累計交易筆數約為2.64億筆，金額約為830億元，支持數字人民幣支付商戶(hù)門(mén)店數量達456.7萬(wàn)個(gè)。

    在9月舉辦的“2022年中國（北京）數字金融論壇”上，央行副行長(cháng)范一飛表示，數字人民幣生態(tài)體系建設取得階段性成果，實(shí)踐證明，“雙層運營(yíng)”架構是構建開(kāi)放型數字人民幣生態(tài)的最優(yōu)方案，也被各國央行廣泛借鑒。

    未來(lái)，各界對數字人民幣還有更多期待。“要推動(dòng)數字身份、報文規范、二維碼制、藍牙和NFC等方面規范和標準的統一，實(shí)現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費者可以‘一碼通掃’，商戶(hù)不用增加成本即可支持各類(lèi)支付工具。”范一飛表示，試點(diǎn)本身也是探索的過(guò)程，要積極運用新理念，凝聚新共識，服務(wù)新發(fā)展格局，最終目的是給人民帶來(lái)實(shí)惠和便利。