加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險監測 支付寶、微信支付嚴控違規行為

    本報記者 李冰

    12月21日，微信支付官網(wǎng)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的倡議》指出，將持續加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險監測和防控，健全風(fēng)險管控機制。據悉，此前支付寶也曾公開(kāi)表示，將在各個(gè)環(huán)節加強信用卡套現等非法交易管理。

    “持續加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險監測和防控，一方面，是支付機構響應合規精神，對洗錢(qián)等違法犯罪行為從資金鏈層面進(jìn)行限制；另一方面，則是維護健康的支付秩序，尋求合規，響應監管要求的積極舉措。”易觀(guān)分析金融行業(yè)高級咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮對《證券日報》記者表示。

    微信支付已連發(fā)4次

    信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控通知

    微信支付發(fā)布消息稱(chēng)，將加強商戶(hù)準入、交易監測、調查核實(shí)、處置約束等各方面管理措施，將信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管控措施貫穿商戶(hù)管理全生命周期；此外，各合作伙伴需進(jìn)一步強化信用卡套現等風(fēng)險的異常交易監測、分析、識別與管控，對疑似套現等風(fēng)險的商戶(hù)及交易需積極核實(shí)、處置，并依法依規報送；同時(shí)，嚴格管控信用卡資金流向，加強商戶(hù)信用卡交易額度管理。

    記者注意到，這已是近幾個(gè)月以來(lái)，微信支付第四次發(fā)布加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的通知，此前9月1日、10月27日、11月22日，微信支付均曾發(fā)布過(guò)相關(guān)公告。

    而支付寶也曾公開(kāi)表示，高度重視對信用卡套現等違法行為的防范和治理，并采取了全生命周期的風(fēng)險防控措施，加強信用卡套現等非法交易管理。

    支付寶方面公布的嚴控手段大致為，按照監管要求落實(shí)商戶(hù)的實(shí)名制管理，針對信用卡非法套現特征建立專(zhuān)項風(fēng)險策略，實(shí)現交易風(fēng)險的實(shí)時(shí)監測、識別和攔截，并建立了針對套現平臺的識別與打擊方案；對巡檢到套現風(fēng)險商戶(hù)，按照風(fēng)險濃度及等級，采取阻斷交易、信用卡渠道限額或關(guān)閉、禁止賬戶(hù)資金流入流出、資金延遲結算、商戶(hù)清退等相應處罰措施。

    博通咨詢(xún)金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《證券日報》記者指出，“目前兩大頭部支付機構用戶(hù)量和商戶(hù)規模已十分龐大，長(cháng)尾效應影響巨大。近年來(lái)又出現多例通過(guò)二維碼洗錢(qián)的案例，所以支付機構持續加強對信用卡風(fēng)險監測和防控是合規發(fā)展的表現。”

    業(yè)務(wù)風(fēng)險監測和防控

    是一場(chǎng)持久戰

    今年以來(lái)，支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游均發(fā)布過(guò)加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的相關(guān)通知。7月初，銀保監會(huì )和央行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》明確，嚴格管控資金流向，要求銀行業(yè)金融機構、收單機構、清算機構應當建立健全對套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施。

    在零壹研究院院長(cháng)于百程看來(lái)，支付機構加碼嚴控信用卡套現等違規行為，并不意味該領(lǐng)域亂象較為嚴重，更多是預警和積極響應政策的舉措。“信用卡套現的重災區是第三方支付機構的違規特約商戶(hù)，通過(guò)POS機虛構消費交易幫助持卡人進(jìn)行套現。近年來(lái)第三方支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)競爭激烈，一些支付機構面對經(jīng)營(yíng)壓力，在特約商戶(hù)準入和管理上有所松懈，具有僥幸心理，支付機構嚴控信用卡資金流向十分有必要。”

    “信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險監測和防控，對支付機構來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)持久戰。”蘇筱芮認為，信用卡面臨的內外部風(fēng)險環(huán)境持續存在，且會(huì )隨著(zhù)時(shí)間的推移不斷產(chǎn)生新變種，因此就需要機構因勢而動(dòng)，根據新特征、新形勢及時(shí)研判，增強防范風(fēng)險的方法和手段，對新環(huán)境下的業(yè)務(wù)風(fēng)險打上升級補丁，包括但不限于調整授信額度、調整用卡規則、限制持卡數量、增強安全認證方式等。

    王蓬博補充認為，“支付機構對商戶(hù)監管也存在難點(diǎn)，比如交易場(chǎng)景的判斷、真實(shí)商戶(hù)的持續監測等方面，還需機構端持續加強監管科技建設，對支付機構來(lái)說(shuō)，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險監測和防控確實(shí)是一場(chǎng)持久戰。支付機構仍需嚴格落實(shí)監管政策的各項規定，從事前、事中、事后全流程進(jìn)行商戶(hù)和信用卡資金管理。”