微眾銀行2022年小微報告：小型市場(chǎng)主體“融資難”見(jiàn)緩

    1月9日，微眾銀行發(fā)布的《服務(wù)業(yè)小型市場(chǎng)主體普惠金融需求調查報告》（下稱(chēng)“《報告》”）顯示，2019年至2022年，受多方面因素影響，小型市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)有所轉差，較密切接觸的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)惡化稍顯嚴重，但小型市場(chǎng)主體在不利局面下依然呈現較強的韌性和穩定度。

    同時(shí)，樣本小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的資金需求比例持續上升，經(jīng)營(yíng)主體“想貸”和“敢貸”比例高，也較為容易“貸到”，“融資難”問(wèn)題一定程度上得到緩解。

    據了解，此次調研覆蓋全國11個(gè)?。ㄖ陛犑校┑?733家小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，主要來(lái)自批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、交通運輸、倉儲和郵政業(yè)等小型市場(chǎng)主體較為集中的服務(wù)行業(yè)。

    壓力之下顯韌性

    《報告》稱(chēng)，中國經(jīng)濟進(jìn)入新常態(tài)以來(lái)，內外部環(huán)境發(fā)生復雜深刻的變化，不確定因素增多，經(jīng)濟下行壓力大，尤其是2020年以來(lái)的新冠肺炎疫情，對市場(chǎng)主體特別是小微企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)造成了明顯的負面影響。

    結合受訪(fǎng)樣本對經(jīng)營(yíng)情況自主評分數據，較之疫情前的2019年，在受疫情影響的2020年至2022年，經(jīng)營(yíng)自評狀況呈逐年下降趨勢。其中，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)修理和其他服務(wù)業(yè)受兩輪疫情的沖擊較為明顯，批發(fā)和零售業(yè)受影響適中，部分行業(yè)受影響較小，例如作為對比的信息相關(guān)行業(yè)。

    盡管如此，面對種種不利因素，小型市場(chǎng)主體依然顯示出較強的韌性和穩定度?！秷蟾妗凤@示，68.7%的受訪(fǎng)小型市場(chǎng)主體表示，未來(lái)經(jīng)營(yíng)將維持目前規模，另有20.9%的小型市場(chǎng)主體選擇擴張，計劃收縮、關(guān)閉或轉行的經(jīng)營(yíng)主體占比較低。而在選擇維持目前經(jīng)營(yíng)規模的經(jīng)營(yíng)主體中，有超七成的主體在疫情前便有此計劃，并沒(méi)有因為疫情而更改計劃。

    此外，過(guò)去三年小型市場(chǎng)主體采取了線(xiàn)上化轉型的經(jīng)營(yíng)策略來(lái)應對疫情，這讓他們在后疫情時(shí)代也有了較大發(fā)展空間——疫情后約有三分之一的受訪(fǎng)小型市場(chǎng)主體增加了線(xiàn)上業(yè)務(wù)比重，63.0%的樣本小微企業(yè)和45.0%的樣本個(gè)體工商戶(hù)表示，未來(lái)會(huì )在經(jīng)營(yíng)中提高線(xiàn)上化比重。

    四點(diǎn)建議助力小型市場(chǎng)主體

    在上述經(jīng)營(yíng)挑戰之下，小型市場(chǎng)主體資金需求的比例持續上升?！秷蟾妗凤@示，“想貸”和“敢貸”比例高，并且相對容易“貸到”。這意味著(zhù)，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的努力，小型市場(chǎng)主體面臨的“融資難”問(wèn)題有所緩解。

    調研發(fā)現，小型市場(chǎng)主體對貸款條件的需求，主要包括線(xiàn)上申請、無(wú)抵押擔保、周期適中、隨借隨還等。其中，受訪(fǎng)者均對隨借隨還和無(wú)抵押信用貸款表達了強烈需求。

    《報告》還顯示，貸款核出成功后，絕大多數小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)均會(huì )使用貸款額度彌補資金缺口。在核出額度的受訪(fǎng)者中，核出額度使用率高達88.7%，這也進(jìn)一步說(shuō)明貸款對他們起到了“及時(shí)雨”的作用。

    針對小型市場(chǎng)主體的發(fā)展，《報告》提出四點(diǎn)建議：一是增強政策平穩性和可預期性，有助于小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)降低經(jīng)營(yíng)成本，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)策略；二是貸款產(chǎn)品的設計應明確自身客群定位和偏好，綜合考慮線(xiàn)上與線(xiàn)下申請的特點(diǎn)與優(yōu)劣，設計合適的貸款申請方式，此外還需關(guān)注“隨借隨還”“無(wú)抵押擔保”類(lèi)產(chǎn)品的設計；三是金融機構、政府、其他組織需要加強宣傳和培訓，幫助小型市場(chǎng)主體逐步形成資金規劃意識；四是建議政府繼續鼓勵小型市場(chǎng)主體持續提升線(xiàn)上化經(jīng)營(yíng)能力，拓展多元收入渠道。