四大行率先試點(diǎn)特定養老儲蓄 單家銀行規模不超過(guò)100億元

    本報記者 蘇向杲 楊潔

    7月29日，據銀保監會(huì )官網(wǎng)消息，近日，銀保監會(huì )和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），啟動(dòng)特定養老儲蓄試點(diǎn)。

    《通知》明確，自2022年11月20日起，由工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安、青島開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養老儲蓄業(yè)務(wù)總規模限制在100億元人民幣以?xún)取?/p>

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，特定養老儲蓄試點(diǎn)有助于進(jìn)一步豐富養老金融產(chǎn)品供給，與銀行養老理財產(chǎn)品、養老保險產(chǎn)品和養老基金產(chǎn)品等形成補充。

    利率略高于

    大行五年期定存掛牌利率

    根據《通知》，特定養老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶(hù)在單家試點(diǎn)銀行特定養老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元。

    對此，董希淼表示，從產(chǎn)品本身來(lái)看，此次推出的特定養老儲蓄產(chǎn)品期限較長(cháng)，利率較為適中，適合風(fēng)險偏好較低、對流動(dòng)性要求不高、追求固定收益的群體，這與居民長(cháng)期養老需求較為契合。

    根據《通知》，試點(diǎn)銀行應當統一思想，提高認識。充分發(fā)揮商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)優(yōu)勢，推出符合長(cháng)期養老需求、充分體現養老功能的特定養老儲蓄產(chǎn)品，推動(dòng)特定養老儲蓄業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展，滿(mǎn)足人民群眾差異化養老金融需求。同時(shí)，應當建立試點(diǎn)工作領(lǐng)導機制，明確職責分工和管理架構，為試點(diǎn)工作提供充足的資源保障。建立健全業(yè)務(wù)管理制度，制定規范的業(yè)務(wù)流程和操作標準，完善相應的激勵約束等機制，做好系統研發(fā)改造工作。

    此外，試點(diǎn)銀行應當嚴格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶(hù)保密”的原則，公開(kāi)、公平、公正開(kāi)展業(yè)務(wù)。落實(shí)儲蓄業(yè)務(wù)和個(gè)人賬戶(hù)管理相關(guān)要求，依法合規辦理特定養老儲蓄業(yè)務(wù)，不得違規吸收和虛假增加存款。試點(diǎn)銀行應當做好特定養老儲蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，充分評估風(fēng)險并制定風(fēng)險處置預案，有效防控風(fēng)險。做好產(chǎn)品宣傳和消費者教育工作，完善屬地管理、分級負責的消費者投訴處理機制，不斷提升服務(wù)水平，維護消費者合法權益。

    在監督管理方面，《通知》還要求，試點(diǎn)銀行應當制定特定養老儲蓄試點(diǎn)方案，經(jīng)銀保監會(huì )和人民銀行相關(guān)部門(mén)認可后方可實(shí)施。試點(diǎn)銀行分支機構在首次辦理特定養老儲蓄業(yè)務(wù)前，應向試點(diǎn)地區銀保監局和人民銀行分支機構報告。試點(diǎn)銀行應當于每季度結束后5個(gè)工作日內，向銀保監會(huì )和人民銀行、試點(diǎn)地區銀保監局和人民銀行分支機構報送試點(diǎn)工作進(jìn)展情況。

    專(zhuān)家建議

    給予更多財稅政策支持

    今年5月份，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于規范和促進(jìn)商業(yè)養老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，對商業(yè)養老金融的業(yè)務(wù)規則作出原則性規定。其中提到，符合銀保監會(huì )規定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養老保險等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長(cháng)期保值的滿(mǎn)足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品可納入個(gè)人養老金投資范圍，享受?chē)乙幎ǖ亩愂諆?yōu)惠政策。

    關(guān)于養老儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展，董希淼建議，財政、稅務(wù)等部門(mén)及金融管理部門(mén)可在財政稅收、產(chǎn)品準入等方面采取更多的支持政策。對于養老儲蓄存款，建議在利息稅征收上實(shí)行不同的政策，以此鼓勵更多的人通過(guò)選擇養老金融產(chǎn)品來(lái)更好地滿(mǎn)足養老的需求。國家層面可對養老金融發(fā)展制定長(cháng)期規劃，完善相關(guān)制度安排，明確專(zhuān)屬理財、保險、基金、信托等養老金融產(chǎn)品定位，鼓勵各類(lèi)金融機構推出適老性金融產(chǎn)品，有效支撐第三支柱養老保障發(fā)揮作用。

    “特定養老儲蓄產(chǎn)品一方面具有利率優(yōu)勢，另一方面，未來(lái)有可能享受利息稅優(yōu)惠。目前，該產(chǎn)品具體設計細節有待出臺，不過(guò)，財稅政策等激勵機制對該產(chǎn)品發(fā)展意義重大。”武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(cháng)董登新對《證券日報》記者表示。

    董希淼建議，接下來(lái)應進(jìn)一步豐富養老儲蓄產(chǎn)品，優(yōu)化期限結構。還可采取一些流動(dòng)性管理措施，如遇到儲戶(hù)生病等情況提供部分提前支取以及存單質(zhì)押等服務(wù)，以更好地滿(mǎn)足廣大用戶(hù)多元化需求。此外，在試點(diǎn)的基礎上，應盡快總結試點(diǎn)經(jīng)驗教訓，適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規模，并將試點(diǎn)擴大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿(mǎn)足公眾對養老儲蓄的需求。

    下一步，銀保監會(huì )和人民銀行將密切跟蹤特定養老儲蓄試點(diǎn)情況，加強監督管理，確保試點(diǎn)安全穩健開(kāi)展，切實(shí)維護消費者合法權益。同時(shí)，及時(shí)總結評估試點(diǎn)情況，適時(shí)研究推廣試點(diǎn)經(jīng)驗，推動(dòng)商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養老保險體系建設。