特定養老儲蓄試點(diǎn)正式啟動(dòng) 五城市發(fā)行首批產(chǎn)品

    11月20日，特定養老儲蓄產(chǎn)品正式發(fā)售。工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都等五個(gè)城市發(fā)行特定養老儲蓄產(chǎn)品。此外，農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行三家試點(diǎn)銀行也將陸續推出特定養老儲蓄產(chǎn)品。

    專(zhuān)家表示，特定養老儲蓄產(chǎn)品較適合養老資產(chǎn)的保值要求，未來(lái)或成為個(gè)人養老賬戶(hù)中的投資方向之一。下一步，可考慮加快完善相關(guān)制度安排，進(jìn)一步擴大試點(diǎn)，不斷豐富養老金融產(chǎn)品和服務(wù)。

    各試點(diǎn)行進(jìn)度不一

    據工商銀行合肥某支行理財經(jīng)理介紹，該行推出的特定養老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，分為5年期、10年期、15年期和20年期四檔。單個(gè)客戶(hù)在工商銀行特定養老儲蓄存款本金上限為50萬(wàn)元。

    在辦理流程上，客戶(hù)需持試點(diǎn)地區身份證，到試點(diǎn)城市的工商銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)辦理。查詢(xún)、支取、銷(xiāo)戶(hù)、零存整取續存時(shí)，可通過(guò)工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺、智能終端、網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理。

    根據央行、銀保監會(huì )7月29日發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)工作的通知》，自今年11月20日起，由工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。

    從中國證券報記者調研到的信息來(lái)看，四家試點(diǎn)行的進(jìn)度不一。“我行推遲了發(fā)售時(shí)間，具體時(shí)間待定，可能是11月21日或22日。”某試點(diǎn)行西安支行理財經(jīng)理介紹。也有多地試點(diǎn)行理財經(jīng)理表示目前還未收到正式通知。

    值得注意的是，購買(mǎi)及支取特定養老儲蓄產(chǎn)品均需滿(mǎn)足一定年齡條件。“客戶(hù)年齡加上產(chǎn)品期限要大于55年才可以購買(mǎi)該產(chǎn)品，也就是說(shuō)必須是35周歲及以上的客戶(hù)才能購買(mǎi)。”工商銀行成都某支行理財經(jīng)理表示，在支取方面，客戶(hù)需年滿(mǎn)55周歲才能到期支取。記者致電成都其他三家試點(diǎn)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及其他試點(diǎn)城市試點(diǎn)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，多位理財經(jīng)理均告訴記者，購買(mǎi)和支取特定養老儲蓄產(chǎn)品需滿(mǎn)足上述年齡條件。

    利率較具吸引力

    在特定養老儲蓄產(chǎn)品利率方面，記者調研了解到，5年期及其他三檔產(chǎn)品整存整取前5年的利率普遍在3.5%和4%之間，優(yōu)于普通定期存款。目前四大行5年期定期存款掛牌利率均為2.65%，3年期大額存單利率為3.1%。

    “我行5年期產(chǎn)品及其他三檔產(chǎn)品整存整取前5年的利率為4.0%，剩余期限的利率要根據當時(shí)的市場(chǎng)利率調整，但是通常都會(huì )大于大型銀行5年期定期存款掛牌利率。”某試點(diǎn)行西安支行理財經(jīng)理向記者介紹。

    中國養老金融50人論壇核心成員、武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(cháng)董登新認為，特定養老儲蓄產(chǎn)品的這一利率水平相對較為可觀(guān)，比較適合低風(fēng)險偏好的投資者，也適合老年人養老資產(chǎn)的保值要求。

    記者了解到，試點(diǎn)養老儲蓄產(chǎn)品可以提前支取。比如，工商銀行介紹，產(chǎn)品提前支取時(shí)，滿(mǎn)5年倍數部分按存入日同類(lèi)型普通存款利率計息，不滿(mǎn)5年部分則按支取日活期利率計息。

    值得注意的是，同一家試點(diǎn)銀行在不同試點(diǎn)城市的利率也略有不同。“該產(chǎn)品5年期利率為3.5%，5年期以上的產(chǎn)品，以5年為一個(gè)計息周期，對利率進(jìn)行調整及重新定價(jià)。”某試點(diǎn)行青島支行理財經(jīng)理說(shuō)。但據該試點(diǎn)行成都某支行理財經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品5年期利率為4%。

    對于不同地區的利率差異，冠苕咨詢(xún)創(chuàng )始人、資深金融監管政策專(zhuān)家周毅欽認為，主要是因為試點(diǎn)行在所試點(diǎn)區域吸納存款的競爭力不同。

    豐富養老“第三支柱”

    銀保監會(huì )網(wǎng)站11月18日消息顯示，個(gè)人養老金資金賬戶(hù)參加人，可以通過(guò)個(gè)人養老金資金賬戶(hù)購買(mǎi)個(gè)人養老儲蓄、個(gè)人養老金理財產(chǎn)品、個(gè)人養老金保險產(chǎn)品、個(gè)人養老金公募基金產(chǎn)品等個(gè)人養老金產(chǎn)品。業(yè)內人士預計，未來(lái)養老主題金融產(chǎn)品貨架將愈發(fā)完善和成熟，特定養老儲蓄產(chǎn)品或將成為個(gè)人養老金賬戶(hù)的投資方向之一。

    “特定養老儲蓄試點(diǎn)工作的展開(kāi)，在個(gè)人養老金制度實(shí)施背景下，豐富了商業(yè)保險、公募基金、銀行存款等多類(lèi)第三支柱養老金融產(chǎn)品供給，滿(mǎn)足了人民群眾多樣化的養老需求，將進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)養老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。”平安證券非銀金融行業(yè)首席分析師王維逸表示。

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，特定養老儲蓄未來(lái)或將成為個(gè)人養老賬戶(hù)中的投資方向之一。隨著(zhù)個(gè)人養老賬戶(hù)體系不斷完善，通過(guò)個(gè)人養老賬戶(hù)進(jìn)行養老儲蓄，還可能享受稅收遞延等優(yōu)惠。董登新亦表示，特定養老儲蓄將成為個(gè)人養老金賬戶(hù)基礎性資產(chǎn)配置的重要組成部分。