四大行五地試水 產(chǎn)品利率有多高？

    養老儲蓄要來(lái)了！

    銀保監會(huì )網(wǎng)站7月29日消息，中國銀保監會(huì )和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)工作的通知》，啟動(dòng)特定養老儲蓄試點(diǎn)。

    圖片來(lái)源：銀保監會(huì )

    四大行在五地試點(diǎn)

    《通知》提出，自2022年11月20日起，由工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養老儲蓄業(yè)務(wù)總規模限制在100億元人民幣以?xún)取?/p>

    業(yè)內人士認為，四家大型商業(yè)銀行機構網(wǎng)點(diǎn)多，線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)渠道豐富，存量客戶(hù)群體龐大，率先進(jìn)行養老儲蓄試點(diǎn)，有助于更好地滿(mǎn)足具有養老儲蓄需求的居民需求。

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，養老儲蓄試點(diǎn)有助于進(jìn)一步豐富養老金融產(chǎn)品供給，與養老理財產(chǎn)品、養老保險產(chǎn)品和養老基金產(chǎn)品等形成補充。本次試點(diǎn)城市涵蓋華東、華南、華北和西南地區。在試點(diǎn)的基礎上，應盡快總結試點(diǎn)經(jīng)驗，適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規模，并將試點(diǎn)擴大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿(mǎn)足公眾對養老儲蓄的需求。

    產(chǎn)品分三種類(lèi)型、四檔期限

    銀保監會(huì )強調，特定養老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶(hù)在單家試點(diǎn)銀行特定養老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元。

    在掛牌利率方面，以工商銀行為例，當前該行5年整存整取掛牌利率為2.75%。

    在產(chǎn)品設計方面，養老儲蓄產(chǎn)品如何定價(jià)備受關(guān)注。目前，銀行銷(xiāo)售的儲蓄國債期限主要是3年期和5年期，大額存單期限最長(cháng)為5年期，相比而言，養老儲蓄產(chǎn)品期限更長(cháng)，在定價(jià)方面沒(méi)有可比產(chǎn)品。

    在利率方面，今年已發(fā)行的儲蓄國債年化利率在3.2%-3.52%之間，大額存單方面，以工商銀行為例，該行目前在售的3年期大額存單年利率為3.25%，且目前沒(méi)有5年期大額存單在售。

    光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，銀行體系資金本身具有“借短貸長(cháng)”的特點(diǎn)，長(cháng)期限的養老儲蓄降低了存貸期限錯配，但由于很難提供對應高收益資產(chǎn)，預計長(cháng)期養老儲蓄利率很難顯著(zhù)提高。從定價(jià)的角度看，儲蓄國債、協(xié)議存款、5年期定期存款可以提供一定定價(jià)參考，相比這些產(chǎn)品，預計養老儲蓄產(chǎn)品定價(jià)不會(huì )明顯偏離。

    依法合規辦理特定養老儲蓄業(yè)務(wù)

    在試點(diǎn)要求方面，《通知》提出，試點(diǎn)銀行應當嚴格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶(hù)保密”的原則，公開(kāi)、公平、公正開(kāi)展業(yè)務(wù)。落實(shí)儲蓄業(yè)務(wù)和個(gè)人賬戶(hù)管理相關(guān)要求，依法合規辦理特定養老儲蓄業(yè)務(wù)，不得違規吸收和虛假增加存款。

    此外，試點(diǎn)銀行應當做好特定養老儲蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，充分評估風(fēng)險并制定風(fēng)險處置預案，有效防控風(fēng)險。做好產(chǎn)品宣傳和消費者教育工作，完善屬地管理、分級負責的消費者投訴處理機制，不斷提升服務(wù)水平，維護消費者合法權益。

    確保試點(diǎn)工作平穩有序推進(jìn)

    在監督管理方面，《通知》指出，試點(diǎn)銀行應當制定特定養老儲蓄試點(diǎn)方案，經(jīng)銀保監會(huì )和人民銀行相關(guān)部門(mén)認可后方可實(shí)施。試點(diǎn)銀行分支機構在首次辦理特定養老儲蓄業(yè)務(wù)前，應向試點(diǎn)地區銀保監局和人民銀行分支機構報告。

    試點(diǎn)銀行應當于每季度結束后5個(gè)工作日內，向銀保監會(huì )和人民銀行、試點(diǎn)地區銀保監局和人民銀行分支機構報送試點(diǎn)工作進(jìn)展情況。

    此外，銀保監會(huì )和人民銀行相關(guān)部門(mén)、試點(diǎn)地區銀保監局和人民銀行分支機構應當持續關(guān)注特定養老儲蓄試點(diǎn)工作開(kāi)展情況，指導試點(diǎn)銀行科學(xué)設計產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)，穩妥開(kāi)展業(yè)務(wù)，確保試點(diǎn)工作平穩有序推進(jìn)。