多家銀行規范信用卡業(yè)務(wù) 精細化發(fā)展或成未來(lái)趨勢

    本報記者 余俊毅 李冰

    信用卡新規已發(fā)布月余，連日來(lái)已有多家銀行的信用卡中心發(fā)布公告表示“要加強對相關(guān)業(yè)務(wù)的規范管理”。同時(shí)，銀行正在持續清退睡眠信用卡。

    業(yè)界普遍認為，監管推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)管理模式從粗放式管理向精細化管理轉變。隨著(zhù)信用卡市場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)入存量競爭階段，未來(lái)如何提升信用卡服務(wù)質(zhì)量及業(yè)務(wù)核心競爭力成為重要課題。

    銀行加強信用卡業(yè)務(wù)管控

    今年7月份，中國銀保監會(huì )、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），主要內容有：規范信用卡息費收??；切實(shí)加強消費者權益保護；轉變粗放發(fā)展模式；規范外部合作行為管理；進(jìn)一步推動(dòng)信用卡線(xiàn)上服務(wù)便利化?！锻ㄖ愤€提到，銀行業(yè)金融機構應當持續采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過(guò)度辦卡等風(fēng)險。對單一客戶(hù)設置本機構發(fā)卡數量上限。強化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監測管理，嚴格控制占比等。

    隨后多家銀行積極響應相關(guān)政策，記者梳理近一個(gè)月銀行相關(guān)公告發(fā)現，在睡眠信用卡清退方面，已有多家銀行發(fā)聲。例如，8月15日，上海農商銀行發(fā)布兩條公告，表示將從10月1日起實(shí)施兩條措施，一方面將對長(cháng)期未激活、長(cháng)期未發(fā)生主動(dòng)交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務(wù)。另一方面將對信用卡持有數量上限做出調整。

    7月13日，光大銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于停用長(cháng)期不動(dòng)卡的通知》稱(chēng)，根據監管部門(mén)相關(guān)要求，該行將陸續對客戶(hù)名下長(cháng)期不交易卡片暫停用卡服務(wù)。

    另外，8月15日，浦發(fā)銀行在官網(wǎng)連續發(fā)布3則公告，表示將持續開(kāi)展個(gè)人客戶(hù)身份信息核實(shí)工作、進(jìn)一步明確信用卡合規用卡、并將加強信用卡溢繳款的管理。具體來(lái)看，浦發(fā)銀行信用卡中心表示，為進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)名制管理、客戶(hù)身份識別等相關(guān)要求，維護客戶(hù)合法權益和賬戶(hù)安全，將持續開(kāi)展個(gè)人客戶(hù)身份信息核實(shí)工作。進(jìn)一步明確信用卡合規用卡，一方面提示了信用卡資金用途；另一方面提示持卡人妥善保管個(gè)人信息、拒絕卡片出借及買(mǎi)賣(mài)行為。強調不得出租、出借、出售個(gè)人信用卡或提供個(gè)人身份信息協(xié)助他人申辦浦發(fā)信用卡等。

    博通咨詢(xún)金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，銀行業(yè)機構加強信用卡交易管控措施對于信用卡行業(yè)發(fā)展十分有必要。從《通知》來(lái)看，監管層希望能夠從源頭上促進(jìn)信用卡行業(yè)健康發(fā)展，重點(diǎn)治理為了提高發(fā)卡量而出現的各種違規行為和行業(yè)亂象。近期銀行針對信用卡的管控力度持續增強，能更好地推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

    信用卡業(yè)務(wù)將朝精細化發(fā)展

    在多位業(yè)內人士看來(lái)，銀行加速清退睡眠信用卡，反映出其信用卡管控力度持續增強。在“斷卡”行動(dòng)持續開(kāi)展的背景下，未來(lái)監管對于信用卡的管控將更趨嚴格，同時(shí)信用卡業(yè)務(wù)也將向精細化方向發(fā)展。

    易觀(guān)高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，目前信用卡業(yè)務(wù)已從規模增長(cháng)逐步轉向結構調整的階段，未來(lái)消費金融競爭是場(chǎng)景之爭、生態(tài)之爭。未來(lái)，信用卡是否能擔當消費金融市場(chǎng)的主角，關(guān)鍵在于銀行能否抓住數字化轉型的契機，將自身各業(yè)務(wù)條線(xiàn)整合完善，在打造開(kāi)放生態(tài)圈的同時(shí)做好精細化運營(yíng)。

    看懂經(jīng)濟研究院研究員、資深信用卡研究專(zhuān)家董崢告訴《證券日報》記者，隨著(zhù)信用卡市場(chǎng)的競爭加劇，許多發(fā)卡銀行面臨發(fā)展瓶頸，特別是發(fā)卡量較低的銀行，問(wèn)題尤其突出。前幾年，各家銀行都在進(jìn)行場(chǎng)景布局，隨著(zhù)信用卡市場(chǎng)的逐步成熟，信用卡在場(chǎng)景布局方面已經(jīng)較為完善，現在需要對細分市場(chǎng)進(jìn)行再細分，這也意味著(zhù)對場(chǎng)景應用要更精細化。

    對于未來(lái)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰對《證券日報》記者表示，中長(cháng)期看，居民消費信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)競爭格局將從“藍海”走向“紅海”。未來(lái)，客戶(hù)獲取、客群經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險控制將是金融機構建立競爭力的關(guān)鍵所在，信用卡業(yè)務(wù)也將從現階段的跑馬圈地進(jìn)一步轉變?yōu)榫毣?jīng)營(yíng)，金融科技在拓展獲客渠道、大數據風(fēng)控及資產(chǎn)質(zhì)量監測等方面的重要性也將更為突出。

    “銀行未來(lái)可以根據利率進(jìn)行更精確的客戶(hù)分類(lèi)。”王蓬博進(jìn)一步表示，同時(shí)要結合應用場(chǎng)景，建設相應的專(zhuān)業(yè)團隊，瞄準持卡人的痛點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品設計。