開(kāi)拓場(chǎng)景促需求 信用卡激活消費市場(chǎng)潛力

    “趁著(zhù)價(jià)格優(yōu)惠，可以刷信用卡拉長(cháng)還款周期，入手囤個(gè)貨。”剛工作不久的李然打算在“雙十一”購物節換一部手機。

    撬動(dòng)李然消費意愿的，是一張小小的信用卡。緊密連接持卡人和消費市場(chǎng)的信用卡，是銀行零售業(yè)務(wù)的重要抓手，增強了中國消費市場(chǎng)的韌勁。國家統計局數據顯示，今年前三季度，我國社會(huì )消費品零售總額320305億元，同比增長(cháng)0.7%。其中，三季度增長(cháng)3.5%，增速轉正。

    備戰“雙十一”激發(fā)消費潛力

    信用卡能通過(guò)自動(dòng)取款機取現，還支持額度內透支消費。

    想換手機的李然，正是看中了信用卡可以透支分期的功能。“手機售價(jià)5999元，使用信用卡分18期還款，每個(gè)月僅還款333元，而且免息還款，壓力不大。”她說(shuō)。

    隨著(zhù)“雙十一”購物節臨近、消費回暖預期升高，近期多家銀行信用卡中心瞄準時(shí)點(diǎn)推出各種促銷(xiāo)活動(dòng)，包括臨時(shí)提額、支付返現、分期免息等。例如，招商銀行掌上生活App設置購物節專(zhuān)場(chǎng)，優(yōu)惠活動(dòng)包含大額優(yōu)惠券、多期免息等；光大銀行計劃將在“雙十一”購物節推出相應的積分兌換活動(dòng)。

    作為消費金融的重要載體，信用卡消費屬性明顯，是激活消費的重要手段之一。

    “銀行利用‘雙十一’購物節推出優(yōu)惠活動(dòng)，吸引持卡人增加消費，信用卡消費金額的提升又能幫助銀行獲取交易手續費，透支余額的增加也能為銀行帶來(lái)透支利息。”資深研究人士董崢說(shuō)。

    招聯(lián)消費金融首席研究員董希淼認為，電商平臺與商業(yè)銀行合作，為用戶(hù)提供更豐富便捷的支付選擇和消費信貸服務(wù)，能發(fā)揮信用卡在支付結算、小額信貸方面的便利性，有效提振居民消費意愿和能力。

    瞄準風(fēng)口開(kāi)拓消費場(chǎng)景促需求

    經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，目前國內信用卡市場(chǎng)梯隊效應明顯。第一梯隊為累計發(fā)卡量超1億張的銀行。截至今年6月末，工商銀行、建設銀行、中國銀行、招商銀行、中信銀行等累計發(fā)卡量均超1億張，其中工商銀行居首，累計發(fā)卡量1.64億張，較去年底增長(cháng)0.61%。第二梯隊是累計發(fā)卡量在5000萬(wàn)張至1億張的銀行，如平安銀行、交通銀行等。

    盡管部分中小銀行發(fā)卡量猛增，但行業(yè)共識是，信用卡高歌猛進(jìn)的時(shí)期已經(jīng)過(guò)去——今年上半年，信用卡新增或累計發(fā)卡量增速放緩，增幅基本為個(gè)位數；信用卡貸款余額增速放緩。

    對進(jìn)入拼存量階段的信用卡業(yè)務(wù)而言，開(kāi)拓更多消費場(chǎng)景尤為關(guān)鍵。

    今年以來(lái)，汽車(chē)市場(chǎng)特別是新能源汽車(chē)成為消費風(fēng)口。針對這種情況，多家銀行加強信用卡產(chǎn)品創(chuàng )新，包括發(fā)行聯(lián)名信用卡、加大消費分期業(yè)務(wù)、增設權益等。例如，招商銀行信用卡在掌上生活App開(kāi)設“新能源專(zhuān)區”，為用戶(hù)提供線(xiàn)上一站式服務(wù)和汽車(chē)分期產(chǎn)品。截至6月末，招商銀行信用卡累計向持卡人投放新能源汽車(chē)信貸超70億元。

    戶(hù)外露營(yíng)等綠色新消費逐漸升溫，成為信用卡拓展業(yè)務(wù)的新場(chǎng)景，并進(jìn)一步激發(fā)持卡人的消費潛力。廣發(fā)銀行表示，6月20日該行“周末出游找廣發(fā)”活動(dòng)上線(xiàn)后，精彩App等廣發(fā)消費平臺的出游消費數據大幅上升，7月出游消費環(huán)比上漲102.78%，平臺機票訂單金額及訂單數量也大幅上升。

    深耕客群持續升級服務(wù)

    今年7月，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》，提出銀行業(yè)金融機構不得直接或間接以發(fā)卡數量、客戶(hù)數量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標。

    這意味著(zhù)，當規模不再是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的首要目標后，銀行必須深耕客群，持續升級服務(wù)，方能盤(pán)活存量。

    銀行信用卡業(yè)務(wù)未來(lái)的經(jīng)營(yíng)重心，集中在兩個(gè)方面：

    一是利用數字化技術(shù)，提升用卡的便捷度。如今，銀行經(jīng)常推出信用卡相關(guān)的優(yōu)惠活動(dòng)，部分銀行還將“信用卡取現”功能搬到支付寶上，在線(xiàn)上進(jìn)行信用卡取現。

    二是細分客群，加大精耕細作力度。“這是信用卡促消費的重要突破口。”董崢表示，當前信用卡消費群體偏年輕化，消費需求呈現細分化、多樣化特征，銀行應挖掘消費行為變化和特點(diǎn)，讓信用卡無(wú)縫接入消費軌跡。