銀行大額存單熱賣(mài) 利率走低仍搶手

    證券時(shí)報記者 馬傳茂

    實(shí)習生 黃鈺霖

    “沒(méi)想到現在大額存單這么搶手。”過(guò)完春節，古先生在微眾銀行App上預約存入20萬(wàn)的三年期大額存單，截至2月14日，這筆存款依然是“待存入”狀態(tài)。證券時(shí)報記者從古先生手機銀行的界面看到，在預約存款等待期內，銀行將按1.85%計算活期利息，成功存入后收益率則為4%。

    2022年9月，六大行集體下調存款利率，大額存單利率也相應下滑。一位股份行員工表示，2022年5月三年期的大額存單利率為4.25%，現已降至3.25%。目前在國有大行中，只有少數三年期的大額存單利率能達3%，大部分一年期及以下的大額存單利率則在1.59%至2%之間，相比之下，微眾銀行4%的利率十分搶眼。

    選擇性“瘋搶”

    雖有多家銀行出現一單難求的情況，但證券時(shí)報記者統計后發(fā)現，由于各行大額存單產(chǎn)品起存金額、利率、付息方式、支取條件的不同，熱度也有所差別。以2年期20萬(wàn)起存的大額存單利率為例，華夏銀行利率為2.7%，四大國有行則為2.5%。對比不同年限的大額存單，可以看見(jiàn)國有大行利率總體低于股份制銀行及城商行。日前，記者登陸華夏銀行手機銀行發(fā)現，目前該行已無(wú)可購買(mǎi)的大額存單產(chǎn)品，而工商銀行手機銀行則仍有幾款2年期產(chǎn)品可以購入。

    “客戶(hù)一般會(huì )優(yōu)先選擇長(cháng)期的大額存單，鎖定高收益。”華夏銀行工作人員向記者透露，由于1年期以下的大額存單利率偏低，客戶(hù)選擇的積極性不強，因此當長(cháng)期大額存單售罄時(shí)，理財經(jīng)理也會(huì )推薦利率相近的特色存款或終身壽險等產(chǎn)品，讓客戶(hù)根據自身需要進(jìn)行合理配置。相比傳聞中的“瘋搶”，在股份行存入大額存單的李女士告訴記者，她是對比多家銀行的大額存單后，選擇了支取和轉讓政策較為靈活的產(chǎn)品，“我需要在做生意需要周轉的時(shí)候可以及時(shí)拿出資金。”

    “一單難求”與資本市場(chǎng)表現息息相關(guān)。招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明認為，大額存單的火爆，一方面是目前居民對投資風(fēng)險考量趨于理性和保守，大額存單因有穩定的中長(cháng)期收益而受到追捧；另一方面，銀行理財產(chǎn)品破凈潮過(guò)后，居民可選擇的優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品較少，才讓存在已久的大額存單成為香餑餑。

    存入門(mén)檻提升

    大額存單的額度緊張，也源于銀行的“宏觀(guān)調控”。一位股份行支行工作人員告訴證券時(shí)報記者，目前并未聽(tīng)說(shuō)總行會(huì )有新的額度放出，因此，除買(mǎi)入他人轉讓的大額存單外，近期都無(wú)法預約存入。除了額度的調控，也有銀行通過(guò)提高起存金額、限制新客購買(mǎi)，來(lái)給大額存單“降溫”。如平安銀行3年期利率為3.15%的大額存單，起存金額即為50萬(wàn)；工商銀行則有多個(gè)大額存單限制6個(gè)月以?xún)鹊男驴痛嫒搿?/p>

    疫情過(guò)后，支持實(shí)體經(jīng)濟的號角持續吹響，銀行不斷降低貸款利息讓利實(shí)體經(jīng)濟。大額存單作為銀行調節市場(chǎng)的工具，既要在銀行攬儲時(shí)沖鋒助力，也需在銀行調控成本時(shí)暫居幕后。廖志明表示，調控負債成本是目前銀行工作重點(diǎn)之一，減少大額資金的存入，一方面是避免凈息差的持續收窄，另一方面也能給銀行留出優(yōu)化負債結構的空間。

    熱度幾時(shí)休？

    2022年資管新規正式落地，投資者告別“保本保息”的理財產(chǎn)品，大額存單作為長(cháng)期穩健收入產(chǎn)品逐漸脫穎而出。對于大額存單的未來(lái)走勢，多位業(yè)內人士表示，利率變化將是關(guān)鍵。大額存單的利率如果持續走低，客戶(hù)的購買(mǎi)意愿也會(huì )降低。

    “未來(lái)利率很有可能繼續降。”一位銀行業(yè)內人士表示，目前銀行控制負債成本暫未迎來(lái)拐點(diǎn)，若客戶(hù)購買(mǎi)需求持續增大，那大額存單利率則會(huì )再次下調。廖志明則認為，今年經(jīng)濟已在逐步復蘇，債券市場(chǎng)利率向好，因此短期內銀行大額存單的利率并不會(huì )波動(dòng)太大，“如果銀行理財的收益表現有明顯回暖，大家對大額存單的青睞也會(huì )下降。”