農行的“三個(gè)統籌”

    高質(zhì)量發(fā)展已是經(jīng)濟金融工作的主線(xiàn)。去年11月召開(kāi)的中央金融工作會(huì )議鮮明提出加快建設“金融強國”的目標，并提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。

    經(jīng)濟好、金融好。“全年經(jīng)營(yíng)總體上取得了比較良好的業(yè)績(jì)，首先要歸功于良好的宏觀(guān)環(huán)境回穩向好。”3月28日，農業(yè)銀行董事長(cháng)谷澍在2023年度業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示。

    財報顯示，截至2023年末，農業(yè)銀行總資產(chǎn)達39.87萬(wàn)億，增速為17.5%，其中貸款余額為22.61萬(wàn)億，增速為14.4%；總負債為36.98萬(wàn)億，存款余額為28.90萬(wàn)億，增速15.0%；全年實(shí)現營(yíng)業(yè)收入、歸屬于上市公司凈利潤分別為6948.28億元、2693.56億元，均保持正增長(cháng)，其中后者增速為3.9%，在四大行中保持首位。

    宏觀(guān)經(jīng)濟仍在持續恢復中，作為規模最大的金融子行業(yè)，銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟的良性互動(dòng)尤為重要。農業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續穩中向好，風(fēng)險抵御能力不斷增強。截至2023年末，農業(yè)銀行不良率為1.33%，較2022年末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為303.87%，連續三年維持在300%以上；資本充足率、核心一級資本充足率分別為17.14%、10.72%，繼續保持較高水平。

    穿越經(jīng)濟周期的過(guò)程中，銀行業(yè)需要積極應變。作為總資產(chǎn)接近40萬(wàn)億元的全球系統重要性銀行、擁有2.3萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的我國第二大商業(yè)銀行——農業(yè)銀行董事長(cháng)谷澍將該行2023年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)最深的體會(huì )總結為“三個(gè)統籌”：統籌好城鄉兩個(gè)市場(chǎng)、統籌好高水平安全和高質(zhì)量發(fā)展、統籌好當下經(jīng)營(yíng)和未來(lái)發(fā)展。

    統籌城鄉市場(chǎng)：“城市反哺鄉村”聯(lián)動(dòng)

    農，天下之本，務(wù)莫大焉。作為唯一家“農”字頭國有商業(yè)大行，農業(yè)銀行將“服務(wù)鄉村振興領(lǐng)軍銀行”作為兩大定位之一，并將三農普惠作為三大戰略之首。

    “農行網(wǎng)點(diǎn)2.3萬(wàn)個(gè)，一半在縣域，一半在城市，城鄉間的客戶(hù)基礎和機構布局較為均衡，這是農行的最大特色，也是農行最大的競爭優(yōu)勢。”谷澍如是說(shuō)。

    財報披露，截至2023年末，農業(yè)銀行縣域貸款余額8.78萬(wàn)億元，年增量1.45萬(wàn)億元，在全部貸款增量中占比超50%，糧食和重要農產(chǎn)品保供、鄉村產(chǎn)業(yè)、鄉村建設等重點(diǎn)領(lǐng)域貸款持續快速增長(cháng)，832個(gè)脫貧縣貸款增速繼續高于全行。

    具體來(lái)看，截至2023年末，農業(yè)銀行縣域公司類(lèi)貸款（不含票據貼現）余額48636億元，較2022年末增加8991億元；縣域個(gè)人貸款余額33367億元，較2022年末增加3782億元?？h域存款余額為123316.75億元，增速14.21%?？h域存貸比為71.17%，較2022年提升3.3個(gè)百分點(diǎn)。

    “從這幾年全行的存貸款變動(dòng)趨勢看，我們‘城市反哺鄉村’的聯(lián)動(dòng)效應進(jìn)一步彰顯。”谷澍表示，近三年該行全行存貸款規模均實(shí)現較快增長(cháng)，縣域存貸款占全行存貸款比重一直在上升，從近三年數據來(lái)看，縣域貸款占全行貸款的比重上升得更快，表明農行是在以更多的城市資金反哺鄉村振興，推動(dòng)城市和鄉村多領(lǐng)域的融合發(fā)展互促互進(jìn)。

    不僅如此，農業(yè)銀行縣域金融的盈利能力也在不斷提升，財報顯示，2023年該行縣域金融營(yíng)業(yè)收入為3313.01億元，增速為4.34%，高于全行營(yíng)業(yè)收入增速4個(gè)百分點(diǎn)，占全部營(yíng)業(yè)收入比重為47.7%，較2022年提升2個(gè)百分點(diǎn)；稅前利潤總額為1525.49億元，增速為16.2%，高于全行稅前利潤總額增速16個(gè)百分點(diǎn)。

    未來(lái)如何進(jìn)一步提升對鄉村振興和“三農”縣域的服務(wù)質(zhì)效？農業(yè)銀行副行長(cháng)劉洪在業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示，近年來(lái)該行持續優(yōu)化機構、人員布局，加大縣域和“三農”業(yè)務(wù)投入，未來(lái)還將進(jìn)一步加強“三農”專(zhuān)業(yè)部門(mén)和服務(wù)團隊建設，持續完善“縣域支行+營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)+移動(dòng)服務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)機具”的服務(wù)體系，不斷擴大金融服務(wù)覆蓋面，提升服務(wù)質(zhì)效。

    統籌發(fā)展與安全：穩住資產(chǎn)質(zhì)量

    金融安全是國家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟平穩健康發(fā)展的重要基礎。防范化解風(fēng)險是金融業(yè)的永恒主題，作為一家全球系統重要性銀行，農業(yè)銀行的一舉一動(dòng)不僅關(guān)乎自身的可持續發(fā)展，更關(guān)乎國家與超8億個(gè)人客戶(hù)的切身利益。

    對于商業(yè)銀行而言，貸款是最重要的金融資產(chǎn)。谷澍認為，對一家銀行來(lái)講，長(cháng)期、短期經(jīng)營(yíng)都要好，最關(guān)鍵的是要穩住資產(chǎn)質(zhì)量，尤其是長(cháng)期，如果沒(méi)有一個(gè)好的資產(chǎn)質(zhì)量，即使當期有一定的盈利，長(cháng)期也肯定會(huì )出現問(wèn)題。

    深入分析財報發(fā)現，2023年農業(yè)銀行嚴格落實(shí)分類(lèi)新規，加強資產(chǎn)分類(lèi)管理，前瞻準確反映資產(chǎn)質(zhì)量，截至2023年末，該行貸款余額為226146.21億元，較2022年末增加28507.94億元，衡量信貸資產(chǎn)質(zhì)量指標的不良率為1.33%，連續3年下降。而作為信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前瞻性指標，該行關(guān)注類(lèi)貸款率為1.42%，較年初下降0.04個(gè)百分點(diǎn)，逾期類(lèi)貸款率為1.08%，與年初持平。

    值得注意的是，作為衡量不良貸款分類(lèi)嚴格與否的指標，農業(yè)銀行逾期貸款/不良貸款的比例為81.30%，遠低于1，即該行將逾期貸款全部納入了不良貸款。風(fēng)險抵御能力不斷提升，截至2023年末，撥備覆蓋率為303.87%，較2022年末提升1.27個(gè)百分點(diǎn)，連續三年維持在300%以上。

    農業(yè)銀行副行長(cháng)張旭光在業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示，該行通過(guò)積極落實(shí)“金融16條措施”等政策要求，對不良貸款早反映、快處置，房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險得到有效控制，房地產(chǎn)不良率、新發(fā)生不良均較2022年有所下降；城投企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量穩定，持續處于較低水平，化債政策穩步推進(jìn)，償債風(fēng)險得到有效化解。

    “農行信貸投放較快，有力支持了經(jīng)濟社會(huì )的穩定發(fā)展，同時(shí)始終平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防控的關(guān)系，守牢不發(fā)生系統性風(fēng)險底線(xiàn)。”張旭光表示，結合當前不斷恢復向好的宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境以及該行信貸結構和管理能力等因素，預計今年資產(chǎn)質(zhì)量仍將繼續保持穩定。

    存款是“立行之本、固行之基”，與千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)存款人的美好生活密切相關(guān)，維護好他們存款安全就是維護好了社會(huì )安全。截至2023年末，農業(yè)銀行存款余額為288984.68億元，個(gè)人存款達171097.11億元，余額、增量保持同業(yè)第一，個(gè)人客戶(hù)8.67億戶(hù)，持續居同業(yè)第一。

    “存款方面，一方面要組織好資金，另一方面要服務(wù)好客戶(hù)，還要持續改善客戶(hù)體驗和服務(wù)質(zhì)效，我們每千家網(wǎng)點(diǎn)、每千萬(wàn)客戶(hù)投訴量已分別連續14個(gè)和10個(gè)季度可比同業(yè)最少。”對于如何維護好存款安全時(shí)，谷澍表示。

    統籌當下和未來(lái)：加大科技投入

    “科技將改變銀行的未來(lái)，統籌好當下經(jīng)營(yíng)和未來(lái)發(fā)展，特別重要的一點(diǎn)，就是要加大科技投入，積極推動(dòng)數字化轉型，為未來(lái)發(fā)展打造堅實(shí)的科技支撐。”谷澍表示。

    將數字經(jīng)營(yíng)作為三大戰略之一的農業(yè)銀行，近年來(lái)不斷加大科技投入力度，數據顯示，該行2021年、2022年、2023年的信息科技資金投入總額分別是205.32億元、232.11億元、248.5億元，占營(yíng)業(yè)收入的比重約為2.85%、3.20%、3.58%；科技人員數量分別是9059人、10021人、13150人，占在崗員工總人數的2%、2.2%、2.9%。

    對于農業(yè)銀行將如何進(jìn)一步打造好科技實(shí)力，支撐好未來(lái)的發(fā)展，谷澍用三句話(huà)進(jìn)行了總結：一是核心業(yè)務(wù)系統全面實(shí)現分布式架構轉型，二是數據中心規模容量和算力將實(shí)現新提升，三是持續構建數據驅動(dòng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。

    財報披露，2023年農業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統全面實(shí)現分布式架構轉型，完成個(gè)人定期存款、信用卡、信貸產(chǎn)品、投資理財等核心業(yè)務(wù)產(chǎn)品的轉型升級，個(gè)人活期與借記卡產(chǎn)品進(jìn)入集中式與分布式架構串行運行階段，實(shí)現業(yè)界最大規模的超8億個(gè)人客戶(hù)、18億個(gè)人賬戶(hù)的系統遷移改造。

    “我們在基本完成分布式架構改造的同時(shí)，保障了系統安全穩定運行，十分不易。因為在這么大的體量下，要保持信息系統安全穩定運行，是要付出巨大努力的。”農業(yè)銀行副行長(cháng)徐瀚表示，打了一個(gè)比方對此進(jìn)行解釋?zhuān)?ldquo;你有1億客戶(hù)，相當于開(kāi)載重10噸的卡車(chē)，我有8億客戶(hù)，相當于開(kāi)載重80噸的卡車(chē)。我們要跑同樣的速度，我還要在行駛的過(guò)程中換輪胎，并且確保行駛得平穩、不出事故，這需要我有更高的駕駛技術(shù)。”

    算力布局方面，谷澍透露，農業(yè)銀行正積極構建京滬蒙“三地六中心”布局，2023年10月完成了內蒙古機房一期主體結構封頂，2023年底開(kāi)始建設上海數據中心二期工程，預期兩地機房均會(huì )在2025年投入使用，將有效增強信息科技的信息容量和算力。

    數據驅動(dòng)方面，財報披露，農業(yè)銀行2023年已搭建完成數字化轉型基礎框架，構建數據驅動(dòng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，數據賦能營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、管理取得明顯成效。

    對于當下的2024年，谷澍表示，農業(yè)銀行將錨定金融強國目標，聚焦全面鄉村振興和“五篇大文章”，持續優(yōu)化金融供給，有效防范化解金融風(fēng)險，當好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的主力軍和維護金融穩定的壓艙石，為強國建設、民族復興偉業(yè)貢獻更大力量。