多地規范汽車(chē)消費金融“高額返傭”行為 銀行如何突圍“車(chē)生態(tài)”？

    本報記者 李冰 熊悅

    近日，四川、河南開(kāi)封、河南信陽(yáng)等地銀行業(yè)協(xié)會(huì )相繼發(fā)布了關(guān)于汽車(chē)消費金融業(yè)務(wù)的自律公約。

    綜合來(lái)看，自律公約主要強調了汽車(chē)消費金融領(lǐng)域存在的問(wèn)題，包括利用高額返傭搶占市場(chǎng)份額、向消費者推介高傭金汽車(chē)金融產(chǎn)品、誘導消費者提前歸還貸款等不合規的金融銷(xiāo)售行為。同時(shí)，公約要求當地銀行業(yè)金融機構、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等多方共同維護市場(chǎng)秩序。

    受訪(fǎng)專(zhuān)家普遍認為，多地銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布自律公約有助于保障消費者合法權益，促進(jìn)汽車(chē)金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

    多地發(fā)布自律公約

    《證券日報》記者從業(yè)內人士了解到，所謂的“高額返傭”模式是指銀行機構向汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商支付高額傭金，以引導汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商向消費者推介相關(guān)金融產(chǎn)品或服務(wù)。據一位汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商從業(yè)者透露：“銀行客戶(hù)經(jīng)理因汽車(chē)貸款指標壓力尋求與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作，以獲取批量貸款；而汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為獲得銀行返傭利潤，也愿意為合作銀行拉汽車(chē)貸款。”

    針對汽車(chē)消費金融領(lǐng)域存在的不合規銷(xiāo)售行為，如高額返傭和誘導消費者使用高傭金金融產(chǎn)品，多地銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)聲，引導行業(yè)主體加強規范經(jīng)營(yíng)，維護市場(chǎng)秩序。

    四川省銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的《四川銀行業(yè)信用卡汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)和汽車(chē)消費貸款業(yè)務(wù)自律公約》提到，當地銀行業(yè)金融機構要優(yōu)化與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作模式，降低對客實(shí)際利率、合理確定傭金比率，要求當地銀行業(yè)金融機構要嚴格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當競爭手段搶占市場(chǎng)份額，真正通過(guò)提升自身服務(wù)質(zhì)量來(lái)增強市場(chǎng)競爭力。

    開(kāi)封市銀行業(yè)協(xié)會(huì )日前組織召開(kāi)《開(kāi)封市汽車(chē)消費金融業(yè)務(wù)自律公約》簽約會(huì )，要求做到“三個(gè)杜絕”：杜絕汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商向客戶(hù)推介高傭金汽車(chē)金融產(chǎn)品、杜絕經(jīng)銷(xiāo)商誘導消費者提前歸還貸款、杜絕經(jīng)銷(xiāo)商扭曲消費者真實(shí)貸款意愿。

    南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(cháng)田利輝對《證券日報》記者表示，汽車(chē)消費金融領(lǐng)域確實(shí)存在一些不正當競爭亂象，涉及虛假宣傳與隱藏成本、亂收金融服務(wù)費、高額返傭與惡性競爭、數據合規風(fēng)險等問(wèn)題。銀行需筑牢風(fēng)控防線(xiàn)，落實(shí)行業(yè)自律公約，強化合規審查。

    協(xié)同發(fā)力促規范發(fā)展

    多地銀行業(yè)協(xié)會(huì )自律公約的發(fā)布，折射出銀行汽車(chē)消費金融業(yè)務(wù)的業(yè)績(jì)增長(cháng)趨勢。

    從上市銀行財報可以看出，部分銀行汽車(chē)貸款規?；蛐庞每ㄆ?chē)分期業(yè)務(wù)規模實(shí)現了大幅增長(cháng)。國有大行中，交通銀行2024年年報顯示，截至2024年末，該行信用卡業(yè)務(wù)中汽車(chē)分期余額較2023年末增加了674.16億元，增幅為240.10%。

    在全國性股份制銀行方面，截至2024年末，平安銀行汽車(chē)金融貸款余額2937.95億元，去年該行個(gè)人新能源汽車(chē)貸款新發(fā)放637.68億元，同比增長(cháng)73.3%；截至2024年末，浦發(fā)銀行零售信貸綠色新能源汽車(chē)貸款規模為90.82億元，較2024年初凈增38.9億元；興業(yè)銀行去年汽車(chē)分期交易量同比提升276.65%。

    多位受訪(fǎng)者認為，為推動(dòng)汽車(chē)消費金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，仍需從政策引導、行業(yè)治理、銀行自身機制等方面協(xié)同發(fā)力。同時(shí)，銀行業(yè)金融機構在汽車(chē)消費金融業(yè)務(wù)方面健康發(fā)展應筑牢銀行風(fēng)控防線(xiàn)。

    “在汽車(chē)消費金融業(yè)務(wù)競爭加劇的背景下，銀行要突圍‘車(chē)生態(tài)’，需要跳出傳統‘車(chē)貸放款者’的定位，積極融入產(chǎn)業(yè)鏈和消費鏈，實(shí)現從金融服務(wù)商向‘場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)者’的轉變。”中國銀行研究院研究員杜陽(yáng)認為，銀行應加快與車(chē)企、經(jīng)銷(xiāo)商、新能源車(chē)平臺、出行服務(wù)平臺等生態(tài)伙伴的深度合作。同時(shí)，應強化科技賦能，構建車(chē)貸數字化運營(yíng)平臺，通過(guò)大數據、AI風(fēng)控模型精準判斷客戶(hù)信用，探索更具吸引力的復合化金融服務(wù)場(chǎng)景。在新能源車(chē)崛起趨勢下，還應提前布局綠色金融產(chǎn)品，如新能源車(chē)貸款貼息、碳積分貸款等，以政策導向引領(lǐng)產(chǎn)品創(chuàng )新。

    “銀行要突圍‘車(chē)生態(tài)’，不僅需要創(chuàng )新產(chǎn)品與場(chǎng)景覆蓋，還需要深化產(chǎn)融協(xié)同，通過(guò)疊加政府補貼、車(chē)商優(yōu)惠及銀行讓利，形成共贏(yíng)模式，與車(chē)企深度綁定。同時(shí)，還需要數字化賦能，利用智能風(fēng)控系統優(yōu)化審批流程，提升客戶(hù)體驗。此外，強調穿透式管理與合規化運營(yíng)，嚴格審核貸款用途及合作方資質(zhì)，避免風(fēng)險外溢。”田利輝表示。

    杜陽(yáng)表示，在消費者保護層面，銀行應加強產(chǎn)品透明度、提供還款提醒和消費教育服務(wù)，增強客戶(hù)金融素養，從根本上降低逾期和糾紛概率。