彌合“數字?zhù)櫆稀?數字人民幣特色“硬錢(qián)包”走俏

    本報記者 李冰

    日前，中國銀行正式對外發(fā)行數字人民幣進(jìn)博主題徽章硬件錢(qián)包。此前，中國銀行曾官宣對外發(fā)行多款特色數字人民幣硬錢(qián)包。綜合來(lái)看，數字人民幣硬件錢(qián)包面向大眾落地的腳步正在加快。

    從目前數字人民幣發(fā)展脈絡(luò )來(lái)看，主要體現軟錢(qián)包為主、硬錢(qián)包為輔的格局。業(yè)界普遍認為，數字人民幣硬件錢(qián)包是銀行線(xiàn)下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。并在支付流程中，可彌合老人、兒童等群體面臨的數字?zhù)櫆稀?/p>

    銀行布局提速

    據中國銀行方面介紹，在第五屆中國國際進(jìn)口博覽會(huì )上發(fā)行的徽章式硬件錢(qián)包，持有者可使用數字人民幣APP的“貼一貼”功能，綁定本人軟錢(qián)包，進(jìn)行錢(qián)包充值、余額轉出、密碼管理等操作。

    而這并非中國銀行首次推出數字人民幣特色硬錢(qián)包。2022年9月1日，中國銀行聯(lián)合美團曾發(fā)布首款面向大眾流通的數字人民幣低碳卡硬件錢(qián)包。彼時(shí)，據美團公布數據，顯示數字人民幣低碳卡硬件錢(qián)包在自9月1日起申領(lǐng)至9月20日停止申領(lǐng)階段，有近45萬(wàn)人申領(lǐng)。此外，9月27日消息，中國銀行蘇州吳中支行攜手蘇州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院成功落地全國首張高校數字人民幣校園卡硬錢(qián)包。

    據記者梳理，今年以來(lái)，包括中國銀行、農業(yè)銀行等多家銀行機構已推出數字人民幣硬件錢(qián)包。比如，7月份，在第五屆數字中國建設峰會(huì )上，工商銀行公開(kāi)發(fā)放硬錢(qián)包產(chǎn)品，產(chǎn)品分為卡式和手環(huán)式；農業(yè)銀行此前曾在服貿會(huì )上公開(kāi)展示一款數字人民幣硬錢(qián)包，在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò )前提下也可以完成交易，據介紹該硬錢(qián)包具有查詢(xún)、收款、付款功能；郵儲銀行也曾公開(kāi)展出數字人民幣“可視卡”等硬件錢(qián)包等。

    浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數字經(jīng)濟與金融創(chuàng )新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“當前運營(yíng)機構之間競爭已經(jīng)展開(kāi)，越早開(kāi)展數字人民幣客戶(hù)拓展的經(jīng)營(yíng)機構，越能占據先機。數字人民幣硬件錢(qián)包是銀行線(xiàn)下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。”

    “目前布局硬件錢(qián)包領(lǐng)域的商業(yè)銀行以大型國有行為主，主要有兩大類(lèi)型：一是針對國際化的大型展會(huì )，便利包括境外人士在內的參展人員進(jìn)行支付；二是針對特定群體如老年人開(kāi)展硬件錢(qián)包領(lǐng)域的研發(fā)跟推廣。”易觀(guān)分析金融行業(yè)高級咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮對《證券日報》記者表示，綜合來(lái)看，銀行在數字人民幣硬錢(qián)包推廣布局確實(shí)呈現出提速之勢，硬錢(qián)包背后承載著(zhù)機構較強的金融科技實(shí)力，既能夠在離線(xiàn)狀態(tài)下進(jìn)行支付，也能夠便利老年人等特定金融群體。

    踐行普惠金融

    數字人民幣按照載體可以分為軟錢(qián)包和硬錢(qián)包。相比之下，在數字人民幣規?；圏c(diǎn)中，硬錢(qián)包鮮少落地。數字人民幣硬錢(qián)包具有不依賴(lài)手機及網(wǎng)絡(luò )使用等優(yōu)勢。在支付流程中，可彌合老人、兒童等群體面臨的數字?zhù)櫆?。較為常見(jiàn)的數字人民幣硬件錢(qián)包是可視化卡，類(lèi)似一張IC卡，可滿(mǎn)足用戶(hù)日常消費需求。

    目前數字人民幣已推出各種形態(tài)的硬件錢(qián)包，并針對“無(wú)網(wǎng)”“無(wú)電”等極端場(chǎng)景，研發(fā)相應的功能，發(fā)揮數字人民幣高效率、低成本等優(yōu)勢，推出差異化的支付結算方案，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。

    多位受訪(fǎng)專(zhuān)家認為，數字人民幣硬件錢(qián)包除了是銀行線(xiàn)下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口之外，也是完善無(wú)障礙適老化設計重要舉措。

    “央行一直高度重視無(wú)障礙服務(wù)能力建設，著(zhù)力彌合‘數字?zhù)櫆?rsquo;，踐行普惠金融等原則作為數字人民幣研發(fā)的重要理念，在產(chǎn)品設計之初就將無(wú)障礙納入全盤(pán)規劃之中?；跀底秩嗣駧诺奶卣?，并對軟硬件產(chǎn)品都進(jìn)行了適應性改造。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，硬錢(qián)包有助于解決老年人、兒童等特定群體操作智能手機不便等問(wèn)題，針對不同人群的適用性也是數字人民幣“硬錢(qián)包”未來(lái)能夠更大范圍普及的方向之一。目前來(lái)看，數字人民幣“硬錢(qián)包”還有一段路要走，例如行業(yè)性的技術(shù)規范，配套成熟的產(chǎn)業(yè)鏈條等。

    “未來(lái)硬錢(qián)包若想發(fā)揮更多作用，仍需要在所需場(chǎng)景進(jìn)行創(chuàng )新，提升使用范圍，比如可借助社區、養老院等重點(diǎn)場(chǎng)景進(jìn)行推廣，在硬錢(qián)包設計上，可以考慮將社保、醫保等老年群體高頻使用的卡片與數字人民幣進(jìn)行結合。”零壹研究院院長(cháng)于百程對《證券日報》記者表示，目前數字人民幣試點(diǎn)區域以一二線(xiàn)城市為主，少部分涉及三四線(xiàn)城市，大多數場(chǎng)景還難以體現出硬錢(qián)包的必須性和優(yōu)勢，并且硬錢(qián)包在制作、技術(shù)、推廣上較軟錢(qián)包成本更高，因此目前數字人民幣軟錢(qián)包為主、硬錢(qián)包為輔的格局，比較符合應用的現實(shí)情況。