消費金融公司試點(diǎn)管理辦法將再修訂 專(zhuān)家建議適當放開(kāi)消金公司貸款額度和用途限制

    本報記者 李冰

    日前，國家金融監管總局發(fā)布2023年規章立法工作計劃。包括制定《銀行保險機構操作風(fēng)險管理辦法》、《銀行保險機構合規管理辦法》等及修訂《非銀行金融機構行政許可事項實(shí)施辦法》、《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》等。其中，《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》修訂引起業(yè)界普遍關(guān)注。

    與銀行錯位競爭

    互補發(fā)展

    據國家金融監管總局官網(wǎng)顯示，《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》于2009年發(fā)布，并在2013年《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》進(jìn)行了首次修訂。時(shí)隔十年，《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》將迎來(lái)再次修訂。

    招聯(lián)首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，“修訂完善《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》，將使制度辦法與時(shí)俱進(jìn)，更加適合形勢發(fā)展變化，推動(dòng)消費金融公司發(fā)揮貼近市場(chǎng)、靈活高效等積極作用，在促消費、擴內需中貢獻力量。”

    經(jīng)記者梳理，2013年修訂后的《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》分為5章，共計39條。2013年修訂主要在以下幾方面做出重要調整：

    一是增加主要出資人類(lèi)型，促進(jìn)消費金融公司股權多樣化，以充分利用民間資本和消費金融優(yōu)勢資源。

    二是放開(kāi)營(yíng)業(yè)地域限制，允許消費金融公司在風(fēng)險可控的基礎上逐步開(kāi)展異地業(yè)務(wù)，以利于試點(diǎn)公司盡早實(shí)現規模效應，增強行業(yè)整體實(shí)力。

    三是根據業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際需要，增加吸收股東存款業(yè)務(wù)，以進(jìn)一步拓寬資金來(lái)源，更好地支持消費金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展。

    四是將消費金融公司發(fā)放消費貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬(wàn)元人民幣”，以充分體現其功能定位，增強業(yè)務(wù)可操作性。

    五是增加公司風(fēng)險管理的自主權，刪除“消費金融公司須向曾從本公司申請過(guò)耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費貸款”等限制性要求。

    六是增加消費者保護條款，要求消費金融公司在業(yè)務(wù)辦理中應遵循公開(kāi)透明原則，充分履行告知義務(wù)。

    董希淼認為，“2009年啟動(dòng)試點(diǎn)重在鼓勵消費金融公司增加供給、促進(jìn)消費；2013年修訂《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》，推動(dòng)了消費金融公司下沉服務(wù)、普惠大眾。在這樣的背景下，修訂完善《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》，重新校準消費金融公司市場(chǎng)定位，具有重要意義。”

    星圖金融研究院副院長(cháng)薛洪言認為，“相比十年前，當前消費金融行業(yè)環(huán)境發(fā)生了重大變化，消費金融行業(yè)告別了高速增長(cháng)期，行業(yè)內部加速分化、競爭加劇。在此背景下，有必要對消費金融公司的行業(yè)定位進(jìn)行再審視，在保留原有促進(jìn)消費升級的定位基礎上，重新梳理消費金融公司與商業(yè)銀行的錯位競爭、互補發(fā)展問(wèn)題。”

    專(zhuān)家建議

    取消二手車(chē)場(chǎng)景限制

    根據中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2023）》，截至2022年末，消費金融公司服務(wù)客戶(hù)人數突破3億人次，達到3.38億人次，同比增長(cháng)18.4%；資產(chǎn)規模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達到8844億元和8349億元，同比增長(cháng)均為17.5%，高于經(jīng)濟和消費增速，為恢復和擴大消費需求作出了積極貢獻。

    同時(shí)，從持牌消費金融公司上半年業(yè)績(jì)情況來(lái)看。頭部持牌消費金融公司和尾部中小持牌消費金融公司業(yè)績(jì)分化明顯，尾部中小機構在行業(yè)競爭中仍面臨一定發(fā)展難題。

    對于目前消費金融公司發(fā)展面臨的問(wèn)題。董希淼建議，第一，建議適當放開(kāi)消費金融公司貸款額度和用途限制，支持錯位服務(wù)、有序競爭，填補市場(chǎng)和客戶(hù)金融需求的空白。第二，建議支持消費金融公司更好地服務(wù)個(gè)體工商戶(hù)客群。從金融供給看，消費金融公司因受到消費貸款與經(jīng)營(yíng)貸款邊界模糊的限制，均難以對個(gè)體工商戶(hù)提供持續的金融支持，導致多數個(gè)體工商戶(hù)轉向成本更高和催收不規范的民間借貸。第三，建議取消二手車(chē)場(chǎng)景限制，支持消費金融公司開(kāi)展二手車(chē)貸款服務(wù)。消費金融公司客群特點(diǎn)，與二手車(chē)市場(chǎng)客群和新市民群體有著(zhù)天然的契合性。如果支持消費金融公司開(kāi)展二手車(chē)貸款服務(wù)，與汽車(chē)金融公司形成錯位服務(wù)的格局，會(huì )實(shí)現多方共贏(yíng)。

    薛洪言建議，推動(dòng)消費金融公司基于新市民的金融創(chuàng )新或對創(chuàng )業(yè)群體的支持以及圍繞住房保障、職業(yè)教育等領(lǐng)域的增量拓展等。