BCG發(fā)布《守正創(chuàng )新，行穩致遠——消費金融“智勝”之道》報告

    本報記者 李冰

    2023年12月13日，BCG（波士頓咨詢(xún)公司）發(fā)布《守正創(chuàng )新，行穩致遠——消費金融“智勝”之道》報告（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》）?！秷蟾妗房偨Y了國內外領(lǐng)先機構的成功實(shí)踐經(jīng)驗，提出“DOUBLE”增長(cháng)引擎，通過(guò)五大支柱助力三大核心客群經(jīng)營(yíng)，驅動(dòng)金融從業(yè)機構“智勝”消金市場(chǎng)。

    “中國消費金融高增長(cháng)時(shí)代已接近尾聲，市場(chǎng)已邁入‘以客戶(hù)滲透緩慢增長(cháng)，單客價(jià)值提升為主’為特征的存量經(jīng)營(yíng)時(shí)代，”波士頓咨詢(xún)公司董事總經(jīng)理、全球資深合伙人何大勇稱(chēng)。

    “消費金融不僅僅是一個(gè)產(chǎn)品種類(lèi)，更是一套完整的經(jīng)營(yíng)體系，營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品、風(fēng)控、運營(yíng)、組織等缺一不可，”波士頓咨詢(xún)公司（BCG）董事總經(jīng)理、全球合伙人譚彥表示，“而金融機構的消金能力與競爭力恰恰是由這些要素中的‘短板’所決定的，因此整個(gè)商業(yè)模式的體系化建設是重中之重。”

    《報告》顯示，當前，隨著(zhù)中國消金市場(chǎng)正從“跑馬圈地”的“野蠻生長(cháng)”時(shí)期，進(jìn)入“成熟穩進(jìn)”的“精耕細作”階段，四大關(guān)鍵趨勢正塑造市場(chǎng)的未來(lái)。首先，在監管政策收緊的環(huán)境下，消金行業(yè)玩家和客群在持續整合與收斂；其次，渠道、場(chǎng)景、生態(tài)建設三駕馬車(chē)正齊頭并進(jìn)；再者，基于多元數據的風(fēng)控模型和數字化能力成為競爭勝負手；最后，不良攀升成為增長(cháng)主要掣肘的同時(shí)也帶來(lái)了新的業(yè)務(wù)機遇。新發(fā)展時(shí)期的市場(chǎng)趨勢與特點(diǎn)，對金融機構的營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品、運營(yíng)和風(fēng)控等全方位能力都提出了更高要求。

    據BCG預測，未來(lái)五年消金市場(chǎng)增速將在7%左右，到2027年消金總規模將達25萬(wàn)億元。因此，未來(lái)從業(yè)機構有三大機遇點(diǎn)需要把握：第一，深耕存量客戶(hù)全生命周期價(jià)值；第二，強化系統化、自動(dòng)化、數字化風(fēng)控能力，試水下沉市場(chǎng)；第三，提早布局年輕客群，把握此類(lèi)客群自身成長(cháng)帶來(lái)的新增機遇。

    BCG分析結果顯示，當前中國消金市場(chǎng)主要可劃分為三大客群：第一類(lèi)為年利率6%以下的優(yōu)選客群，市場(chǎng)競爭已進(jìn)入“紅海”階段；第二類(lèi)為年利率7%至16%的次優(yōu)客群，具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的銀行正在探索此類(lèi)下沉客群；第三類(lèi)是年利率17%到24%的大眾客群，目前是消金公司、小貸公司的主戰場(chǎng)。

    “對于中小型銀行而言，探索下沉市場(chǎng)與客群成為必然，因而需要打造‘能力圓桶’。”波士頓咨詢(xún)公司（BCG）消費金融專(zhuān)家王爭補充道：“以風(fēng)控為例，一方面回歸風(fēng)險本質(zhì)，基于客戶(hù)物理、行為特征，構建戰略型客群細分框架和戰略，做牢優(yōu)質(zhì)客戶(hù)基本盤(pán)；另一方面，持續打造下沉客群風(fēng)控能力，強化外部數據引入，構建寬進(jìn)嚴出、高頻迭代的貸中智能風(fēng)控能力等。”

    談及消金行業(yè)近年來(lái)面臨的種種挑戰，何大勇表示：“挑戰雖有，但機遇與之并存。未來(lái)，消費金融仍能持續為金融機構‘煥活造血’。消金從業(yè)機構應當持續修煉‘內功’，在BCG‘DOUBLE’增長(cháng)引擎的助力下搭建行業(yè)領(lǐng)先的運營(yíng)模式，實(shí)現利潤的持續突破。”

（編輯 郭之宸）