支付行業(yè)將迎重要監管細則“金融消?！闭倘霗C構基因

    本報記者 李冰

    4月22日，中國人民銀行就《非銀行支付機構監督管理條例實(shí)施細則（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施細則》）向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。意見(jiàn)反饋截止時(shí)間為2024年5月22日。

    《實(shí)施細則》細化了去年12月發(fā)布的《非銀行支付機構監督管理條例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）有關(guān)規定，推動(dòng)支付機構行政許可工作公開(kāi)透明、流程規范，確保新舊支付業(yè)務(wù)分類(lèi)方式平穩過(guò)渡，細化用戶(hù)權益保障機制，對用戶(hù)資料和交易記錄保管時(shí)限、收費調整等提出明確要求。

    細化注冊資本要求

    加強對非銀行支付機構的監管是支付監管體系的重要組成部分。截至去年末，全國支付機構年交易量超1萬(wàn)億筆、金額近400萬(wàn)億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成，服務(wù)超10億個(gè)人和數千萬(wàn)商戶(hù)。

    注冊資本方面，根據此前《條例》規定，設立非銀行支付機構的注冊資本最低限額為人民幣1億元，且應當為實(shí)繳貨幣資本。目前，184家持牌支付機構中，約有超30家支付機構未滿(mǎn)足實(shí)繳資本1億元的監管要求，包括北京和卡支付科技有限公司、江蘇愛(ài)心消費支付服務(wù)有限公司等。

    此次《實(shí)施細則》對“注冊資本要求”做出了詳細解釋?zhuān)聪嚓P(guān)規則注冊資本需要附加提高。比如，僅在住所所在地從事本實(shí)施細則第五十七條規定的支付交易處理Ⅰ類(lèi)業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額無(wú)需附加。經(jīng)營(yíng)地域范圍在其住所所在地以外每增加1個(gè)省、自治區、直轄市的，注冊資本最低限額附加值增加人民幣500萬(wàn)元。經(jīng)營(yíng)地域范圍超過(guò)20個(gè)省、自治區、直轄市的，注冊資本最低限額附加值為人民幣1億元。

    “《實(shí)施細則》對支付機構注冊資本金并沒(méi)有‘一刀切’，而是根據業(yè)務(wù)范圍、牌照類(lèi)型和地域范圍做出細化，機構針對自己實(shí)際情況以及各業(yè)務(wù)類(lèi)型風(fēng)險對應調整，這符合行業(yè)發(fā)展規律及機構訴求。同時(shí)，也意味著(zhù)未來(lái)業(yè)務(wù)規模越大的支付機構，需要的注冊資本金投入就越多。”博通咨詢(xún)金融行業(yè)首席分析師王蓬博對《證券日報》記者分析道。

    今年3月份，央行官網(wǎng)更新非銀行支付機構重大事項變更許可信息顯示，央行同意財付通支付科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“財付通”）增加注冊資本至153億元。財付通為微信支付、QQ錢(qián)包的運營(yíng)主體。微信支付、QQ錢(qián)包所需的支付牌照和銀行通道的技術(shù)支持均由財付通提供。

    “對照《實(shí)施細則》相關(guān)規定來(lái)看，不難理解此前財付通的增資動(dòng)作?？傮w來(lái)看，支付機構違規成本和安全性都大幅度提升。”王蓬博說(shuō)。

    冰鑒科技研究員王詩(shī)強對《證券日報》記者表示：“《實(shí)施細則》提高了支付機構的申請門(mén)檻，并進(jìn)一步明確了控股股東定義，壓實(shí)了控股股東的責任。這有利于凈化支付行業(yè)，防患于未然，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。”

    設置充足過(guò)渡期

    《實(shí)施細則》強調，《條例》施行前已按照有關(guān)規定設立的非銀行支付機構，應當在過(guò)渡期結束前達到《條例》及《實(shí)施細則》關(guān)于非銀行支付機構設立條件以及凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例的規定，過(guò)渡期結束達不到規定的，應當終止支付業(yè)務(wù)。而過(guò)渡期為《實(shí)施細則》施行日至其支付業(yè)務(wù)許可證有效期截止日，過(guò)渡期不滿(mǎn)12個(gè)月的，按12個(gè)月計。

    以支付業(yè)務(wù)許可證換證為例，到今年7月份，將有部分支付機構面臨支付業(yè)務(wù)許可證換證。比如，山東運達電子商務(wù)有限公司、廣州合利寶支付科技有限公司等機構的支付牌照有效期至2024年7月9日，

    “《實(shí)施細則》設置了充足過(guò)渡期，并考慮了相應的平滑過(guò)渡方案，不會(huì )對支付機構業(yè)務(wù)連續性和用戶(hù)體驗產(chǎn)生影響，確保支付行業(yè)健康發(fā)展。”中國（上海）自貿區研究院金融研究室主任劉斌對《證券日報》記者稱(chēng)。

    此外，《實(shí)施細則》細化了用戶(hù)權益保障機制、收費調整應提前30日公示等要求，并明確用戶(hù)資料和交易記錄保管時(shí)限。

    劉斌認為，《實(shí)施細則》貫徹了“平穩過(guò)渡”原則，并向機構提出了適度的要求，未來(lái)支付行業(yè)將邁向高質(zhì)量發(fā)展階段。

    “《實(shí)施細則》對支付機構相關(guān)規定細化調整的同時(shí)，金融消保正刻入機構基因。”在王蓬博看來(lái)，《實(shí)施細則》細化機構對用戶(hù)權益保障機制，比如收費調整公示要求等。建議支付機構從內部多方面完善相關(guān)制度。