上億人次參保！這類(lèi)保險接連落地全國多個(gè)城市 “現象級”能火多久？

    沈陽(yáng)的城市定制性惠民醫療保障項目“盛京保”5月16日正式發(fā)布上線(xiàn)，天津首個(gè)政府指導監督的城市定制型商業(yè)醫療保險項目“天津惠民保”也將于近期上線(xiàn)……2022年，城市定制型商業(yè)醫療保險（業(yè)內稱(chēng)“惠民保”）的發(fā)展態(tài)勢仍“如火如荼”！

    在低保費、低投保門(mén)檻的情況下，惠民保如何可持續性發(fā)展和運營(yíng)成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。業(yè)內人士表示，要發(fā)展高質(zhì)量“長(cháng)期主義”的惠民保，建議推進(jìn)市場(chǎng)與行政機制的數據賦能、提倡契約化與市場(chǎng)化結合的運作模式、堅持政府指導下強化籌資部署，通過(guò)提高政府參與力度，進(jìn)而提高參保覆蓋面。

    參保人次上億

    近日，沈陽(yáng)加入惠民保落地城市陣營(yíng)。

    “以115元一年的惠民價(jià)格，涵蓋了個(gè)人承擔的醫保內、外住院費用，符合醫保政策的門(mén)診高值藥品自付費用三重保障。老少同價(jià)，無(wú)需體檢、不限年齡、不限職業(yè)、不限戶(hù)籍、均可投保，產(chǎn)品最高保障額度高達150萬(wàn)元。”5月16日，沈陽(yáng)的城市定制性惠民醫療保障項目“盛京保”在公眾平臺上如此“自我介紹”。

    與此同時(shí)，天津首個(gè)政府指導監督的城市定制型商業(yè)醫療保險項目日前正式命名為“天津惠民保”，并將于近期上線(xiàn)。

    此前已展開(kāi)惠民保業(yè)務(wù)的城市，也開(kāi)始對產(chǎn)品進(jìn)行迭代升級。例如，青島市惠民保產(chǎn)品琴島e保2022已正式上線(xiàn)開(kāi)放參保。據悉，琴島e保2022對保障責任進(jìn)行了全面升級，涉及等待期、賠付比例、起付線(xiàn)、保險范圍等多方面優(yōu)化。

    惠民保，屬于普惠型醫療補充保險，一般由政府主導或指導、商保承辦、自愿參保，憑借保費便宜、購買(mǎi)門(mén)檻低、保額較高三大特性，迅速在全國擴容“圈粉”。賠付范圍主要集中在醫保和大病保險報銷(xiāo)后的個(gè)人自付部分以及一些重大疾病的特效藥費用。

    2020年以來(lái)，惠民保迅速在全國多地鋪開(kāi)。業(yè)內數據顯示，截至2021年末，全國28省122個(gè)地區244個(gè)地級市推出了177款惠民保，1.4億人次參保，保費約140億元?？芍^近年來(lái)涌現的一類(lèi)“現象級”的保險產(chǎn)品。

    吸引“商保外”人群

    惠民保能成為現象級產(chǎn)品，除價(jià)格優(yōu)勢之外，其對“商保外”人群的開(kāi)放也是其迅速走紅的因素之一。

    “部分年歲較高、身患慢性疾病的人群可能被商業(yè)健康險拒之門(mén)外，而惠民保產(chǎn)品大幅降低準入門(mén)檻，恰恰能解決投保難、投保貴等問(wèn)題，覆蓋人群更廣泛。”一位業(yè)內人士分析表示。

    縱觀(guān)各地惠民保產(chǎn)品，投保規則一般都較寬松，沒(méi)有年齡、職業(yè)限制，也不涉及詳細的健康告知詢(xún)問(wèn)，只要有當地醫保就能投保，全年保費僅100多元甚至百元以下。

    某保險經(jīng)紀公司人士表示，如果年齡尚輕，資金不是特別緊張，建議趁身體健康的時(shí)候購買(mǎi)保障范圍更廣的商業(yè)百萬(wàn)醫療險以獲得更全面的保障；如果因為年齡和身體原因無(wú)法購買(mǎi)商業(yè)百萬(wàn)醫療險，則建議購買(mǎi)惠民保這類(lèi)普惠型醫療保險。

    正如廣西省級普惠型補充醫療險“惠桂保”在官方答疑中給出的建議，三類(lèi)人群更適合投保：

    老年人群。市面上絕大多數的醫療險對于60歲以上的人有購買(mǎi)限制，而“惠桂保”沒(méi)有年齡限制（出生滿(mǎn)28天以上即可），即使是高齡的老人也可以投保，對于老年人群非常友好。

    存在健康問(wèn)題的人群。“惠桂保”不需要體檢，健康告知寬松，除投保前患有合同告知的既往癥外，健康告知或合同中沒(méi)提到的其他疾病，仍然能報銷(xiāo)。如果不能購買(mǎi)百萬(wàn)醫療險或者被除外承保，可以投保“惠桂保”作為醫療補充。

    從事高風(fēng)險職業(yè)人群。比如高空作業(yè)人員、消防員、刑警、大貨車(chē)司機等這類(lèi)高風(fēng)險職業(yè)，一般的商業(yè)醫療險都是不承保的，而“惠桂保”沒(méi)有職業(yè)限制，高風(fēng)險職業(yè)也可以買(mǎi)，是從事高風(fēng)險職業(yè)人群可以選擇的一份額外保障。

    多措并舉實(shí)現可持續發(fā)展

    惠民保各地“遍地開(kāi)花”，其可持續性和產(chǎn)品升級迭代問(wèn)題越來(lái)越受到關(guān)注。從目前披露數據來(lái)看，各地參保率和賠付率差距較大。

    參保率方面，一般來(lái)說(shuō)，政府引導型惠民保參保率顯著(zhù)高于醫保指導型與醫保推動(dòng)型。中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所、國家金融與發(fā)展實(shí)驗室發(fā)布的《城市定制型商業(yè)醫療險模式優(yōu)化與制度定位報告》指出，如果各級相關(guān)部門(mén)不積極介入發(fā)揮實(shí)際的主導作用，僅靠醫保部門(mén)或其他行政部門(mén)信用背書(shū)、宣傳支持，參保率一般無(wú)法突破40%。

    賠付率上，據業(yè)界人士透露，大部分城市惠民保首年賠付率不到50%，少量惠民保產(chǎn)品賠付率甚至低于20%。這也和惠民保產(chǎn)品設置的較高的免賠額有關(guān)，但這剛好也是惠民保價(jià)格低廉的原因之一?；菝癖５拿赓r額通常為2萬(wàn)元，年輕、健康狀況較好的投保人，基本達不到免賠額。

    業(yè)內人士表示，惠民保業(yè)務(wù)要實(shí)現可持續發(fā)展和高質(zhì)量發(fā)展，需要提高參保率以及投保群體的“獲得感”。

    中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文建議，允許和鼓勵各地使用職工醫保個(gè)人賬戶(hù)支付惠民保保費。“目前尚未使用醫保個(gè)人賬戶(hù)支付惠民保保費的地區約占40%，如果惠民保在全國范圍內得到個(gè)人賬戶(hù)的支持，將有效提高參保率和規避逆向選擇，也增強了地區間惠民保的公平性。”

    “應以年度為單位，從費用、賠付、參保等方面向社會(huì )公眾披露數據，增強公眾知情感，提升惠民保的獲得感。建議為惠民保業(yè)務(wù)劃定費用范圍，防止過(guò)低或過(guò)高。”湖南大學(xué)風(fēng)險管理與保險精算研究所所長(cháng)張琳稱(chēng)。