意外險告別高傭金時(shí)代 險企渠道改革正當時(shí)

    意外健康險（即“意外險”）一半以上保費被返傭的時(shí)代將成為過(guò)去式。

    去年10月，銀保監會(huì )印發(fā)《意外傷害保險業(yè)務(wù)監管辦法》規定，在辦法發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險產(chǎn)品不符合相關(guān)規定的應于2022年6月30日前完成整改。這意味著(zhù)，所有的意外險產(chǎn)品于7月1日起都要符合辦法要求。

    根據辦法規定，保險期限一年及以下的個(gè)人意外險和團體意外險平均附加費用率分別不能超過(guò)35%和25%。據上海證券報記者了解，意外險費用率過(guò)高背后的主要原因是傭金畸高。

    業(yè)內人士建議，保險要回歸保險保障初心，讓利于消費者，保險公司應該思考如何建設更高質(zhì)量的銷(xiāo)售渠道。

    意外險傭金畸高頗受詬病

    調研發(fā)現，盡管辦法早已出臺，但在利益誘惑之下，仍有保險公司鋌而走險。

    近期，上海證券報曾接到知情人提供的舉報材料稱(chēng)，某大型財險上海分公司和某汽車(chē)集團保險銷(xiāo)售有限公司合作的駕乘意外險突破報備費率，手續費超過(guò)60%，在短時(shí)間做促銷(xiāo)時(shí)手續費最高達76%，但歷年制賠付率不足6%。

    實(shí)際上，意外險高傭金現象由來(lái)已久，上海證券報此前報道的學(xué)生平安保險就是意外險高返傭的典型案例。6月，遼寧銀保監局公布的兩份處罰決定書(shū)顯示，沈陽(yáng)3所實(shí)驗中學(xué)通過(guò)某保險代理公司投保某保險公司的學(xué)生平安保險，涉及保費101萬(wàn)元，該保險代理公司從中獲傭58萬(wàn)元后，轉頭支付給學(xué)校工作人員33萬(wàn)元。

    “辦法出臺后，大部分保險公司已經(jīng)展開(kāi)整改行動(dòng)，但整改進(jìn)展不一。”深圳一家財險公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理表示，意外險高傭金主要集中在航空意外險、借款人意外險、旅行意外險、交通工具意外險等出險率較低的險種。

    意外險亂象一直以來(lái)就頗受消費者詬病。記者在黑貓投訴平臺上搜索發(fā)現，意外險相關(guān)投訴有1686條，其中捆綁銷(xiāo)售、違法返傭等問(wèn)題投訴較多。

    為引導降低意外險傭金費用水平，進(jìn)一步規范意外險市場(chǎng)秩序。辦法規定，產(chǎn)品任一渠道的年度傭金費用率超出規定的平均附加費用率上限10個(gè)百分點(diǎn)以上的，應提供總經(jīng)理簽署的書(shū)面說(shuō)明材料。因此，個(gè)人意外險和團體意外險平均附加費用率最高分別不能超過(guò)45%和35%，不然要提交書(shū)面說(shuō)明材料。

    高傭金背后的“貓膩”

    無(wú)利不起早，意外險手續費畸高的背后是一場(chǎng)非理性競爭的傭金戰。

    以消費者最常用的航空意外險為例，保險公司曾經(jīng)為在短期內搶占市場(chǎng)，過(guò)度依賴(lài)中介機構和銷(xiāo)售平臺，將大部分保費進(jìn)行返傭。“保險公司實(shí)際收取航空意外險保費可能只有消費者支付保費的5%。”上述財險公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理透露。

    意外險如此高的傭金究竟如何變現呢？記者采訪(fǎng)了解到，保險公司“內鬼”往往通過(guò)虛構中介的違法行為套現保費資金。這不僅損害了保險公司利益，也敗壞了行業(yè)風(fēng)氣。

    為此，辦法明確提出，保險公司通過(guò)保險中介機構展業(yè)，支付的中介費用應與實(shí)際中介服務(wù)相匹配，不得通過(guò)保險中介機構套取資金、為其他機構或者個(gè)人謀取不正當利益。

    部分機構通過(guò)其他費用突破傭金費率上限也被監管堵住。辦法規定，傭金費用應據實(shí)列支，不得通過(guò)信息技術(shù)支持和服務(wù)類(lèi)費用、賬外激勵費用等方式變相突破傭金費用率上限。

    意外險將更具性?xún)r(jià)比

    在意外險高傭金這個(gè)問(wèn)題上，無(wú)論是保險公司還是第三方機構，其實(shí)都難辭其咎。

    為了市場(chǎng)規模支付高額傭金給第三方機構，這說(shuō)明部分保險公司仍然沒(méi)有徹底摒棄“惟保單數量、保費規模是圖”的粗放經(jīng)營(yíng)理念。但從長(cháng)期來(lái)看，保險公司客戶(hù)黏性不高和價(jià)值開(kāi)發(fā)不足等痛點(diǎn)問(wèn)題依舊沒(méi)有效解決。

    另一方面，第三方機構利用自身平臺優(yōu)勢，從保險公司高返傭中獲取大量利潤，并且“胃口”越來(lái)越大。

    所以，如何擺脫對第三方機構的高度依賴(lài)、建立高質(zhì)量銷(xiāo)售渠道、直接觸達消費者是保險公司在整改過(guò)程中應該思考的新命題。

    “市場(chǎng)競爭愈發(fā)激烈，監管限制高傭金是倒逼保險公司練好渠道建設的內功。”有業(yè)內人士建議，在數字化浪潮下，保險銷(xiāo)售線(xiàn)上化是直接獲客的重要抓手，保險公司應當加快數字化轉型；此外，建設自營(yíng)渠道的前期投入雖然較大，但可以降低對第三方機構的依賴(lài)程度、提高議價(jià)能力和利潤率，后期如果保險公司自身管控得力，將大大提高其產(chǎn)品銷(xiāo)售能力和信息反饋。

    上海證券報記者在調研中了解到，當前已經(jīng)有不少保險公司在意外險整改中進(jìn)行渠道改革，通過(guò)去中介化、線(xiàn)上化銷(xiāo)售等方式直達消費者，以此降低傭金、降低保費、提高意外險性?xún)r(jià)比，使消費者直接受益。

    為何能極大轉移意外風(fēng)險的產(chǎn)品卻難以觸達消費者，仍需保險公司支付高額傭金委托中介機構去銷(xiāo)售？清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生認為，這主要是因為我國消費者保險意識不強，只有在購買(mǎi)機票、旅游等消費場(chǎng)景才會(huì )購買(mǎi)短期意外險，但一些長(cháng)期意外險其實(shí)包含了短期意外險責任，消費者應當統籌考慮，購買(mǎi)適合自己的產(chǎn)品。因此，加強消費者保險教育是當前監管部門(mén)和保險機構的重要工作。