壽險與護理保險 責任轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)征求意見(jiàn)

    昨日，證券時(shí)報記者獲悉，銀保監會(huì )人身險部向人身險公司就《關(guān)于開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知（征求意見(jiàn)稿）》征求意見(jiàn)，要求各公司于10月28日前反饋意見(jiàn)和建議。

    清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生向證券時(shí)報記者表示，從成熟保險市場(chǎng)看，責任轉換是壽險比較常見(jiàn)的附加條款。我國開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，很有意義。

    試點(diǎn)期限擬暫定兩年

    所謂人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)（以下稱(chēng)轉換業(yè)務(wù)），是指人身保險公司根據投保人、被保險人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的死亡或滿(mǎn)期給付責任，通過(guò)科學(xué)合理的責任轉換方法轉換為護理支付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險金賠付。

    根據意見(jiàn)稿，轉換業(yè)務(wù)擬自2023年1月1日起開(kāi)展試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定為兩年。經(jīng)營(yíng)普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。人身保險公司要根據通知的有關(guān)要求科學(xué)設計試點(diǎn)方案，試點(diǎn)方案向銀保監會(huì )報告后即可實(shí)施。

    銀保監會(huì )鼓勵人身保險公司在開(kāi)發(fā)普通型人壽保險產(chǎn)品時(shí)，在保險條款中增加使用保單貼現法進(jìn)行保險責任轉換的內容，為被保險人擴展提供長(cháng)期護理保障責任。

    同時(shí)，鼓勵人身保險公司充分發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，積極探索提供適合居家護理、社區護理和機構護理的護理支付方式，滿(mǎn)足客戶(hù)差異化的護理保障需求。

    意見(jiàn)稿明確了試點(diǎn)要求。例如，人身保險公司要在充分評估公司人壽保險產(chǎn)品特點(diǎn)、長(cháng)期護理保險經(jīng)營(yíng)和服務(wù)能力的基礎上，科學(xué)審慎選擇責任轉換方法。要嚴格按照試點(diǎn)方案扎實(shí)做好各項準備工作，在半年度和年度結束后10個(gè)工作日內向銀保監會(huì )報送試點(diǎn)進(jìn)展情況。

    護理需求上升

    加強失能老年人長(cháng)期護理服務(wù)和保障，是實(shí)施積極應對人口老齡化國家戰略的重要工作部署。銀保監會(huì )擬開(kāi)展轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，是為加快發(fā)展商業(yè)長(cháng)期護理保險，創(chuàng )新保險服務(wù)模式，豐富保險產(chǎn)品供給，滿(mǎn)足人民群眾日益增長(cháng)的長(cháng)期護理服務(wù)和保障需求。

    朱俊生向證券時(shí)報記者分析，開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)，很有意義。一般而言，傳統壽險是要在被保險人身故之后，受益人才能拿到保險金，這一險種更多體現的是保障家庭責任。隨著(zhù)人進(jìn)入老年階段，子女已經(jīng)長(cháng)大，老人不用再承擔很多家庭責任，而自身護理需求需要更多資源支持，因此如果壽險能夠提前給付保險金，轉換為與護理相關(guān)的支付保障，能更好滿(mǎn)足需求。

    當前，隨著(zhù)人口逐漸老齡化和高齡化，相關(guān)護理需求正在提升。今年9月中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )與瑞士再保險瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布的一份護理保險報告預計，我國城鎮地區老年人長(cháng)期護理服務(wù)需求將在2040年達到近6.6萬(wàn)億元，約相當于當前水平的5倍。

    我國的這一轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)已經(jīng)醞釀多年。早在2019年10月，國家衛健委等12部門(mén)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于深入推進(jìn)醫養結合發(fā)展的若干意見(jiàn)》時(shí)就提到，“研究引入壽險賠付責任與護理支付責任的轉換機制”。2020年銀保監會(huì )等13部門(mén)印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)社會(huì )服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見(jiàn)》，以及今年2月國務(wù)院印發(fā)《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養老服務(wù)體系規劃的通知》等文件，也都提及研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制。