保險業(yè)風(fēng)險減量樣本調研：“補損失”正轉向“減風(fēng)險”

    本報記者 冷翠華

    近期，在我國南方洪澇災害面前，保險公司一邊落實(shí)風(fēng)險減量服務(wù)，一邊積極開(kāi)展理賠，切實(shí)發(fā)揮保險業(yè)的作用。業(yè)內人士認為，風(fēng)險減量的意義在于提前防范，大災不一定有大賠，提高社會(huì )抗風(fēng)險能力。

    事實(shí)上，去年1月份，原銀保監會(huì )發(fā)布的《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險減量服務(wù)的意見(jiàn)》提出，風(fēng)險減量服務(wù)是財險業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的有效手段之一。此后，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布該意見(jiàn)的實(shí)施方案，提出要研究建立風(fēng)險減量評價(jià)體系。

    如何看待保險賠付和風(fēng)險減量管理的關(guān)系？從“補損失”到“減風(fēng)險”，從風(fēng)險“等量轉移”到“減量管理”，保險業(yè)有何可為？對保險行業(yè)自身和實(shí)體經(jīng)濟，風(fēng)險減量的意義何在？對此，《證券日報》記者近日走訪(fǎng)四川“天府糧倉”眉山市以及川煤集團綠水洞煤礦等地方，對田間地頭和礦區里的風(fēng)險減量樣本進(jìn)行調研。

    從“被動(dòng)受旱”

    到“主動(dòng)防旱”

    春生，夏長(cháng)，秋收，冬藏。

    夏季是許多農作物旺盛生長(cháng)的關(guān)鍵季節，也關(guān)乎著(zhù)秋收成果。不過(guò)，若是趕上干旱或洪澇災害，則可能莊稼遭殃，農民著(zhù)急。

    當記者來(lái)到四川省眉山市仁壽縣青崗鄉，正趕上細雨蒙蒙，地里的稻谷肆意生長(cháng)。仁壽縣也是“天府糧倉”的示范基地，但據當地農戶(hù)介紹，長(cháng)期來(lái)看，仁壽縣是“十年九旱”，當地糧食生產(chǎn)面臨嚴峻挑戰。

    記者在走訪(fǎng)時(shí)了解到，以前面對自然災害，主要使用農業(yè)生產(chǎn)救災及特大防汛抗旱補助資金等在內的財政救災資金來(lái)救災，且資金常處于無(wú)災不能用，有災不夠用的狀態(tài)。而引入了保險機制之后，“被動(dòng)受旱”到“主動(dòng)防旱”的轉變就發(fā)生了。

    2021年，結合當地實(shí)際情況，仁壽縣應急管理局牽頭，縣財政局、縣氣象局和中國人壽財險仁壽縣支公司四方座談，反復針對當地氣候特征，量身定制農業(yè)巨災天氣指數保險方案。

    2022年7月份，持續的極端高溫天氣導致仁壽縣內農作物受災嚴重，觸發(fā)保險責任。中國人壽財險仁壽縣支公司在7日內賠付568.1萬(wàn)元。利用這筆保險理賠款，仁壽縣應急管理局一邊進(jìn)行災后及時(shí)救助，一邊建設氣象指數監測預警設施，大大降低了農作物受災風(fēng)險。

    據仁壽縣應急管理局黨委書(shū)記、局長(cháng)楊鳴介紹，災害保險賠款作為防災減災抗災項目建設重要資金補充，推動(dòng)了仁壽縣風(fēng)險普查成果應用試點(diǎn)工作的開(kāi)展，通過(guò)構建農業(yè)干旱監測預警體系，布設墑情站、視頻站、泵房遠控設備、水位計等12套設備，應用農業(yè)干旱災害危險因子識別與“天空地”一體化監測數據綜合預警人工智能算法模型，聯(lián)動(dòng)園區遠程控制農田自動(dòng)灌溉，實(shí)現災害快速響應，保障糧食戰略安全。

    仁壽縣從“被動(dòng)受旱”到“主動(dòng)防旱”的轉變，正是保險落實(shí)風(fēng)險減量，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的一個(gè)縮影。

    用好煤礦管理人員的

    “望遠鏡”

    離開(kāi)仁壽縣，記者來(lái)到位于四川省廣安市的綠水洞煤礦。當時(shí)，正趕上中班礦工們乘坐礦區車(chē)從礦井下上來(lái)。據綠水洞煤礦工作人員介紹，該礦區日常平均有四五百名礦工上班。

    由于特殊的工作環(huán)境等因素，煤礦行業(yè)安全事故發(fā)生率較高。中國人壽財險財產(chǎn)保險部總經(jīng)理鄒紅表示，從歷史大數據來(lái)看，煤礦行業(yè)屬于事故“低頻高烈”（指事故發(fā)生的頻次很低，但一旦發(fā)生則損失嚴重）行業(yè)。煤礦企業(yè)因標的規模大、風(fēng)險高等特點(diǎn)，對保險的需求旺盛，然而，也因為事故“低頻高烈”的特點(diǎn)，險企承保也有所畏懼，具有煤企“想買(mǎi)買(mǎi)不到”，保險業(yè)“想保不敢保”的特點(diǎn)。

    有沒(méi)有一種方式能解決煤企和險企共同的痛點(diǎn)，將煤礦行業(yè)由“拒保行業(yè)”轉變?yōu)榭沙斜Ｐ袠I(yè)？經(jīng)過(guò)持續探索，第三方科技的力量被引入，通過(guò)“保險+科技+服務(wù)”的方式，風(fēng)險“等量轉移”到“減量管理”的設想得以落地。

    中國人壽財險承保了綠水洞煤礦的安責險，并引入第三方科技力量即飛英思特“智慧煤礦風(fēng)險監測系統”。記者看到，在礦區，火災監測系統、局地微氣象監測系統、用電參數安全監控系統等五大系統正在同步工作。“當發(fā)現風(fēng)險時(shí)，監測系統會(huì )自動(dòng)點(diǎn)對點(diǎn)給相關(guān)負責人發(fā)短信、打電話(huà)，通知其盡快對風(fēng)險隱患進(jìn)行排查，防止發(fā)生更大的損失。”成都飛英思特科技有限公司川煤項目總監胥丁山告訴記者。

    這五大系統通過(guò)無(wú)源無(wú)線(xiàn)技術(shù)、大數據等信息化的手段，結合物聯(lián)網(wǎng)監測監控的應用，為煤礦企業(yè)提供全生命周期風(fēng)險減量管理服務(wù)，提升煤礦企業(yè)風(fēng)險防控能力，減少事故。并且由于礦區的特殊工作環(huán)境，這些監控設備都是無(wú)電運行，規避了使用明電可能造成的安全隱患。目前，該系統已成為綠水洞煤礦一線(xiàn)員工的手頭工具，也像各級管理人員的“望遠鏡”和決策層的“駕駛艙”。

    數據顯示，自2023年1月1日至今年5月31日，“智慧煤礦風(fēng)險監測系統”共發(fā)出報警34次，防范多種關(guān)系到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的外部風(fēng)險。這些預警信息為煤礦企業(yè)在安全生產(chǎn)上提供數據支持，為潛在隱患點(diǎn)位提供有效預警，有效避免生產(chǎn)安全事故給企業(yè)和員工造成額外的損失。

    深化“防重于賠”

    的理念

    無(wú)論是田間地頭的干旱監測還是煤礦的風(fēng)險監測系統，背后都離不開(kāi)保險的力量。風(fēng)險減量，讓保險服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的內涵更加豐富：在損失發(fā)生后進(jìn)行賠付之外，在損失尚未發(fā)生時(shí)，保險就已經(jīng)在發(fā)揮作用。減損就像看不見(jiàn)的賠付，與實(shí)際賠付一起，為實(shí)體經(jīng)濟護航。

    據監管部門(mén)相關(guān)負責人介紹，近年來(lái)，財險業(yè)積極開(kāi)展防災減損等風(fēng)險減量服務(wù)，包括風(fēng)險評估、查勘、預警等多種形式，服務(wù)手段包括常規的人員實(shí)地服務(wù)，大數據、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等高科技手段等。

    近兩年，湖南、天津、河南、山東等地保險監管部門(mén)都在大力推進(jìn)風(fēng)險減量并對成績(jì)及問(wèn)題進(jìn)行總結。廈門(mén)還成立了“風(fēng)險減量服務(wù)實(shí)驗室”，持續提升行業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)水平。整體來(lái)看，財險業(yè)更加重視“防重于賠”，深入推進(jìn)風(fēng)險減量服務(wù)，加快實(shí)現從“補損失”到“減風(fēng)險”的跨越，其意義也更加凸顯。

    “賠付是義務(wù)，陪護是服務(wù)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，補償損失，是保險的必然職責；減量風(fēng)險，降低損失，則是保險的天然使命。”中國人壽財險公司副總裁周海濤表示。

    在采訪(fǎng)中，多家險企負責人提及風(fēng)險減量的現實(shí)意義，那就是對險企而言，風(fēng)險減量管理意味著(zhù)大災不一定有大損、大賠。盡管落實(shí)風(fēng)險減量需要在科技等方面增加一定投入，但在面對風(fēng)險尤其是大災時(shí)，其發(fā)揮的作用遠超投入。

    不過(guò)，業(yè)內人士認為，當前風(fēng)險減量也還面臨一些困境。比如，部分面臨風(fēng)險的企業(yè)對風(fēng)險的預估不足，對風(fēng)險減量的重視程度不高，而風(fēng)險減量需要險企和承保對象相互配合，共同推進(jìn)。同時(shí)，險企面對部分領(lǐng)域的風(fēng)險提供服務(wù)，還面臨專(zhuān)業(yè)能力不足的問(wèn)題。此外，對風(fēng)險減量的評價(jià)體系尚在研究當中，如何科學(xué)進(jìn)行定性和定量評價(jià)尚待明確。這些都還需要持續探索與完善，持續提升行業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)的水平。