消費金融公司加大不良資產(chǎn)處置力度

    消費金融公司正加大不良資產(chǎn)處置力度，且整體呈現量大、價(jià)低等特點(diǎn)。

    加速不良資產(chǎn)出清有助于消費金融公司控制風(fēng)險，提升資產(chǎn)質(zhì)量，避免不良貸款對公司財務(wù)狀況造成長(cháng)期負面影響。

    本報記者 李冰

    日前，捷信消費金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“捷信消費金融”）發(fā)布的《關(guān)于2024年第6期個(gè)人不良貸款（個(gè)人消費貸款）轉讓項目不良貸款轉讓公告》及《關(guān)于2024年第7期個(gè)人不良貸款（個(gè)人消費貸款）轉讓項目不良貸款轉讓公告》涉及資產(chǎn)分別為298275筆、32210筆。

    事實(shí)上，捷信消費金融不良貸款轉讓并非個(gè)例。連日來(lái)，多家消費金融公司多期數、大規模的不良貸款轉讓公告引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。綜合看，消費金融公司正加大不良資產(chǎn)處置力度，且整體呈現量大、價(jià)低等特點(diǎn)。

    密集掛牌

    具體來(lái)看，上述捷信消費金融第6期及第7期個(gè)人不良貸款轉讓項目涉及未償本息總額分別為16.79億元及2.16億元。加權平均逾期天數分別為2702天、2651天。其中，第7期個(gè)人不良貸款轉讓項目資產(chǎn)包以390萬(wàn)元的起拍價(jià)出讓?zhuān)h低于原價(jià)值。記者注意到，此前該公司也進(jìn)行過(guò)多次不良資產(chǎn)項目轉讓。

    截至目前，已有包括捷信消費金融、河北幸福消費金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“幸福消費金融”）、內蒙古蒙商消費金融股份有限公司、中銀消費金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中銀消費金融”）、湖南長(cháng)銀五八消費金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“長(cháng)銀五八消費金融”）、中郵消費金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中郵消費金融”）等超10家消費金融公司發(fā)布個(gè)人不良貸款轉讓公告。

    僅12月份就有多家消費金融公司“甩賣(mài)”不良資產(chǎn)。比如，12月16日，幸福消費金融發(fā)布《關(guān)于2024年第2期個(gè)人不良貸款（個(gè)人消費貸款）轉讓項目招商公告》；12月9日，長(cháng)銀五八消費金融發(fā)布的個(gè)人不良貸款轉讓公告顯示，個(gè)人不良貸款轉讓項目未償本息總額為5.26億元，涉及資產(chǎn)39125筆；中銀消費金融則在12月5日連發(fā)了第68期至第83期個(gè)人不良貸款（個(gè)人消費貸款）轉讓公告；中郵消費金融12月3日發(fā)布第3期至第6期不良資產(chǎn)轉讓公告，未償本息總額超70億元。

    中國銀行研究院研究員葉銀丹對《證券日報》記者表示：“加速不良資產(chǎn)出清有助于消費金融公司控制風(fēng)險，提升資產(chǎn)質(zhì)量，避免不良貸款對公司財務(wù)狀況造成長(cháng)期負面影響。通過(guò)出清不良資產(chǎn)，消費金融公司可以將資金重新分配到更能盈利的項目中，提高使用效率。”

    處置提速

    通常來(lái)說(shuō)，消費金融公司在不良資產(chǎn)處置方面，除了掛牌轉讓?zhuān)€可以采取債務(wù)重組、自主催收追償或委托專(zhuān)業(yè)催收機構催收、資產(chǎn)證券化、仲裁、調解、司法訴訟等方式。

    但從年內消費金融公司對不良資產(chǎn)處置情況來(lái)看，大多機構選擇掛牌轉讓?zhuān)页銮宀涣假Y產(chǎn)的力度正在加大，呈現出以下特點(diǎn)：一是不良資產(chǎn)出清步伐明顯加快且資產(chǎn)規模較大；二是轉讓價(jià)格遠低于賬面價(jià)值。

    “當前，不良貸款批量轉讓逐漸成為消費金融公司處置的常規手段。”某持牌消費金融公司對《證券日報》記者坦言，該公司經(jīng)過(guò)幾次嘗試，已形成標準化的作業(yè)流程。轉讓價(jià)格由不良資產(chǎn)的真實(shí)情況、市場(chǎng)供需關(guān)系等多重因素決定，屬于正常的公開(kāi)競價(jià)結果，也與同業(yè)情況相當。

    “消費金融公司加速處置不良，不僅有助于降低不良率，提升整體資產(chǎn)質(zhì)量，減少對資本金的占用，而且有助于其將更多資源投入業(yè)務(wù)發(fā)展。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說(shuō)。

    “由于不良貸款規模的上升和監管的逐步明確，預計未來(lái)一段時(shí)間內，消費金融公司不良貸款轉讓的動(dòng)作將趨于常態(tài)化。”葉銀丹表示，加速不良資產(chǎn)出清的原因在于：一是不良貸款規模增長(cháng)。隨著(zhù)消費金融公司業(yè)務(wù)規模的擴大，不良貸款規模也持續增長(cháng)，導致需要處置更多的不良資產(chǎn)以滿(mǎn)足監管要求。二是市場(chǎng)競爭和風(fēng)險壓力加劇。消費金融公司加速處置不良資產(chǎn)，騰出更多的資源來(lái)發(fā)展新業(yè)務(wù)，提升核心競爭力，防止過(guò)多的資源消耗在壞賬清理上。三是改善資產(chǎn)質(zhì)量與財務(wù)報表。通過(guò)加速不良資產(chǎn)的出清，消費金融公司能夠在一定程度上減輕壞賬損失，從而改善財務(wù)報表的表現，維護資本市場(chǎng)的信任。四是催收成本增加?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》的發(fā)布對消費金融公司的催收活動(dòng)提出了更嚴格的要求，增加了催收成本，部分消費金融公司選擇批量轉讓不良資產(chǎn)以提高處置效率。五是受監管新規影響。

    婁飛鵬認為，不良資產(chǎn)轉讓符合監管要求，也是消費金融公司等金融機構處置不良貸款的一種方式，未來(lái)消費金融公司類(lèi)似處理方式仍會(huì )持續，但在實(shí)際操作中需要按照市場(chǎng)化原則，做好定價(jià)管理，并在業(yè)務(wù)發(fā)展中做好客戶(hù)準入、強化風(fēng)險管理，主動(dòng)控制好資產(chǎn)質(zhì)量。