金融科技推動(dòng)金融業(yè)數字化轉型 金融創(chuàng )新發(fā)展面臨新形勢與新挑戰

    多位監管部門(mén)人士和專(zhuān)家10月21日在2020金融街論壇年會(huì )上表示，金融科技的發(fā)展和大數據的運用推動(dòng)了整個(gè)金融業(yè)向數字化方向轉型，也加大了風(fēng)險防控難度，需從多方面加以應對。此外，還需加強監管科技應用，用科技手段來(lái)監管科技。

    大數據是金融服務(wù)的基礎

    從金融和科技的關(guān)系看，浙江大學(xué)校長(cháng)吳朝暉表示，科技正從外在的輔助支撐變成內在的改造力量，已經(jīng)成為金融發(fā)展不可或缺的核心要素。大數據、人工智能、云計算等顛覆性科技在金融中的創(chuàng )新應用，正在深刻地影響著(zhù)金融服務(wù)供給的方式。

    “市場(chǎng)一般將金融科技概括為‘ABCDE’：A是指人工智能，B是指大數據，C是指云計算、云存儲，D是指分布式記賬、區塊鏈，E是電子商務(wù)。”中國人民銀行行長(cháng)易綱表示，在“ABCDE”中，大數據最為重要。它是所有科技的支點(diǎn)，也是金融服務(wù)的基礎。人工智能、云存儲、分布式記賬和電子商務(wù)都離不開(kāi)大數據。

    中國金融四十人論壇常務(wù)理事會(huì )副主席、中國銀監會(huì )原副主席蔡鄂生表示，金融智能化是金融科技創(chuàng )新發(fā)展的必然趨勢，以人工智能為核心的金融智能化代表了更高的生產(chǎn)效率和更廣的生產(chǎn)要素內涵，是金融科技發(fā)展的高級形態(tài)和必然方向。目前，圍繞人工智能，我國已經(jīng)將一批金融科技產(chǎn)品投入試點(diǎn)，相信將來(lái)我國可以在金融智能化的頂端占據一席之地。

    數據安全保護刻不容緩

    易綱認為，金融科技發(fā)展和大數據運用推動(dòng)了整個(gè)金融業(yè)向數字化方向轉型，同時(shí)也造成了商業(yè)秘密、個(gè)人隱私保護和數據鴻溝等問(wèn)題。

    在中國人民銀行副行長(cháng)范一飛看來(lái)，金融與科技的深度融合在創(chuàng )新金融產(chǎn)品、再造業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)質(zhì)效的同時(shí)，也改變了金融運行機理，加大了風(fēng)險防控難度，金融創(chuàng )新發(fā)展面臨新形勢與新挑戰。比如，數據安全保護刻不容緩。越來(lái)越多的數據傳輸從內部專(zhuān)網(wǎng)轉向互聯(lián)網(wǎng)，大量敏感信息直接暴露在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò )環(huán)境下。同時(shí)，部分消費者和金融機構數據保護意識相對不足，對數據泄露環(huán)節和危害認識不到位，而不法分子竊取數據的手段卻不斷翻新，從面對面誘騙到遠程網(wǎng)絡(luò )攻擊，從木馬病毒到“短信嗅探”，個(gè)人隱私泄露等安全事件頻頻發(fā)生，甚至危及人民群眾生命財產(chǎn)安全。

    業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險也不容忽視。范一飛稱(chēng)，金融科技背景下，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)更加普遍，多種業(yè)務(wù)交叉融合，導致風(fēng)險交織復雜、難以識別、外溢加劇。從隱蔽性來(lái)看，一些金融科技創(chuàng )新產(chǎn)品通過(guò)粉飾包裝，增加了金融監管界定和識別的難度，使風(fēng)險隱蔽性增加。業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險對金融機構風(fēng)險管理、穩健經(jīng)營(yíng)提出了更高要求，給金融管理部門(mén)穿透式監管、防范化解金融風(fēng)險帶來(lái)了嚴峻挑戰。

    談及金融科技給金融體制造成的影響，蔡鄂生表示，需要關(guān)注三方面：科技發(fā)展的沖擊性、科技巨頭的壟斷和數據應用的隱私。他認為，與傳統金融業(yè)流程控制不同，金融科技能自動(dòng)識別客戶(hù)需求并做出高效反應，高效收集和分析客戶(hù)反饋，對產(chǎn)品再次做出更新。在快速更迭的金融科技產(chǎn)品沖擊下，新的金融業(yè)務(wù)模式可能會(huì )出現超越市場(chǎng)預期的風(fēng)險。

    提高監管科技水平

    易綱認為，針對商業(yè)秘密、個(gè)人隱私保護和數據鴻溝等問(wèn)題，應從多方面應對。一是建立清晰的法律框架，營(yíng)造公平競爭的環(huán)境。該透明的一定要透明，該保護的一定要保護，嚴防隱私和商業(yè)秘密被濫用。二是完善金融監管體系。三是加強國際合作。四是要保留傳統的、有效的金融交易渠道和服務(wù)方式。

    范一飛表示，要固本強基，發(fā)揮數據要素倍增作用。比如，優(yōu)化數據治理。建立健全數據治理機制，加強數據標準、數據模型、資產(chǎn)目錄建設和管理，理清數據權屬關(guān)系，做好數據所有權、使用權、管理權和收益權的科學(xué)界定，打造金融數據“通用語(yǔ)言”，切實(shí)提升數據質(zhì)量和管理水平。同時(shí)，強化數據保護。遵循“用戶(hù)授權、最小夠用、專(zhuān)事專(zhuān)用、全程防護”原則，充分評估潛在風(fēng)險，加強數據全生命周期安全管理，綜合國家安全、公眾權益、個(gè)人隱私和企業(yè)合法利益等因素做好數據分類(lèi)分級，實(shí)現數據的精細化管理與差異化防護，把好安全關(guān)口，嚴防數據泄露、篡改和濫用。

    蔡鄂生表示，金融科技發(fā)展給監管帶來(lái)挑戰，金融科技正在重構金融監管與金融業(yè)務(wù)之間的邏輯，使得很多新興業(yè)態(tài)游離于傳統的金融監管體系外。監管者缺乏充分技術(shù)手段對金融科技進(jìn)行動(dòng)態(tài)監測、實(shí)時(shí)追蹤和及時(shí)預警，從而可能出現監管缺失，產(chǎn)生眾多問(wèn)題。強化科技監管的應用實(shí)踐是一個(gè)全球性的重要課題，科技發(fā)展使傳統的監管方式已經(jīng)無(wú)法實(shí)現穿透性監管，不過(guò)基于科技的金融監管方式正在日漸發(fā)展成熟，用科技手段來(lái)監管科技，有助于加快發(fā)展金融科技。