特定養老儲蓄試點(diǎn)正式啟動(dòng) 5城發(fā)行首批產(chǎn)品 5年期整存整取利率可達4%

    歷時(shí)近四個(gè)月的籌備，特定養老儲蓄產(chǎn)品揭開(kāi)面紗。11月20日，上海證券報記者從工商銀行獲悉，該行已面向廣州、青島、合肥、西安、成都5個(gè)城市發(fā)行特定養老儲蓄產(chǎn)品。

    總體來(lái)看，特定養老儲蓄產(chǎn)品具備利率高、期限長(cháng)、支取靈活三大優(yōu)勢。在存款利率下行的背景下，市場(chǎng)人士認為，特定養老儲蓄產(chǎn)品的特征符合居民長(cháng)期的養老需求，預計將成為“搶手貨”。

    特定養老儲蓄產(chǎn)品具備三大優(yōu)勢

    7月29日，銀保監會(huì )和人民銀行發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)工作的通知》（下稱(chēng)《通知》），明確自2022年11月20日起，由工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)，試點(diǎn)期限為一年。

    經(jīng)初步了解，特定養老儲蓄產(chǎn)品僅限持有試點(diǎn)城市居民身份證、35歲以上的客戶(hù)購買(mǎi)，單客購買(mǎi)上限為50萬(wàn)元。

    總體來(lái)看，特定養老儲蓄產(chǎn)品具備利率高、期限長(cháng)、支取靈活三大優(yōu)勢。

    從產(chǎn)品利率來(lái)看，特定養老儲蓄產(chǎn)品年利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率，初步定價(jià)為3.5%至4%。例如廣州地區特定養老儲蓄所有期限的年利率均為4%。

    從產(chǎn)品期限來(lái)看，特定養老儲蓄產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，客戶(hù)可根據自身情況選擇不同類(lèi)型和期限產(chǎn)品。產(chǎn)品前5年進(jìn)行一次結息，5年以后將根據當時(shí)的市場(chǎng)利率重新定價(jià)。

    從支取方式來(lái)看，特定養老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，急用錢(qián)也可以提前支取。如果在結息后進(jìn)行贖回，結息日至贖回日按照活期利率結算。

    市場(chǎng)人士預計，在存款利率下行的背景下，特定養老儲蓄產(chǎn)品將成為“搶手貨”。

    特定養老儲蓄產(chǎn)品將限額發(fā)售?！锻ㄖ芬幎?，單家銀行試點(diǎn)規模不超過(guò)100億元。記者前期從銀行宣傳海報中看到，銀行用“爆款”一詞形容即將推出的特定養老儲蓄產(chǎn)品。青島一名農業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理表示，特定養老儲蓄產(chǎn)品額度有限，建議客戶(hù)提前預約并盡早前往線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)購買(mǎi)。

    更適合低風(fēng)險偏好的年長(cháng)客群

    特點(diǎn)養老儲蓄產(chǎn)品面向35歲以上的客群發(fā)售，不同年齡段可購買(mǎi)的期限有所不同。具體為：50歲以上客戶(hù)可以購買(mǎi)所有期限產(chǎn)品；45至49歲客戶(hù)可購買(mǎi)10年、15年、20年期限產(chǎn)品；40至44歲客戶(hù)可以購買(mǎi)15年及20年以上產(chǎn)品；35歲以上客戶(hù)則僅可購買(mǎi)20年期限產(chǎn)品。

    “廣州地區目前所有期限的特定養老儲蓄產(chǎn)品年利率都是4%，高于5年期定期存款利率，對于風(fēng)險偏好低、又想要較確定收益的客戶(hù)來(lái)說(shuō)非常有吸引力，更推薦年長(cháng)者購買(mǎi)特定養老儲蓄產(chǎn)品，尤其是50歲的客群。”中國銀行理財經(jīng)理萬(wàn)嘉欣表示。

    一位股份制銀行理財經(jīng)理表示，年輕客戶(hù)要特別注意特定養老儲蓄產(chǎn)品期限問(wèn)題，在產(chǎn)品未到期提前提取時(shí)，實(shí)際利率并不會(huì )達到預期利率。

    他還表示，特定養老儲蓄產(chǎn)品波動(dòng)小，但收益率也相對較低。從資產(chǎn)配置角度來(lái)說(shuō)，其不如其他金融產(chǎn)品靈活，低風(fēng)險也意味著(zhù)低收益，可能無(wú)法對抗通貨膨脹。

    工商銀行率先在5城發(fā)售

    特定養老儲蓄產(chǎn)品原定于11月20日發(fā)售，但其“上新”進(jìn)度不相一致。11月20日，作為首批試點(diǎn)銀行，工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個(gè)城市發(fā)行特定養老儲蓄產(chǎn)品。

    據工商銀行相關(guān)負責人介紹，特定養老儲蓄產(chǎn)品定價(jià)高于普通定期存款，無(wú)論客戶(hù)存入多少金額均享受同樣的存款利率，急用錢(qián)還可以提前支取，既是人民群眾的“養老安心錢(qián)”，也能作為“臨時(shí)應急錢(qián)”。

    工商銀行將從線(xiàn)上、線(xiàn)下全渠道優(yōu)化客戶(hù)體驗，客戶(hù)存入時(shí)，可通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺，持試點(diǎn)地區簽發(fā)的身份證辦理。查詢(xún)、支取、銷(xiāo)戶(hù)、零存整取續存時(shí)，可通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺、智能終端、網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理。

    據了解，農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行的特定養老儲蓄產(chǎn)品也將陸續推出。

    《通知》顯示，鑒于試點(diǎn)銀行系統改造需要一定時(shí)間，試點(diǎn)開(kāi)始時(shí)間為2022年11月左右。同時(shí)要求試點(diǎn)銀行做好產(chǎn)品設計、內部控制、風(fēng)險管理和消費者保護等工作，保障特定養老儲蓄業(yè)務(wù)穩健運行。