銀行搶灘個(gè)人養老金藍海市場(chǎng) 專(zhuān)家稱(chēng)后續產(chǎn)品種類(lèi)將不斷豐富

    本報記者 彭妍

    日前，36個(gè)先行城市和地區啟動(dòng)實(shí)施個(gè)人養老金制度的通知發(fā)布，多家銀行也隨即上線(xiàn)了個(gè)人養老金業(yè)務(wù)。以北京地區為例，《證券日報》記者致電了部分銀行網(wǎng)點(diǎn)，為了推廣個(gè)人養老金業(yè)務(wù)，各家銀行紛紛推出開(kāi)戶(hù)送“紅包”等活動(dòng)吸引用戶(hù)開(kāi)立養老金賬戶(hù)，同時(shí)銀行員工也擔起推廣任務(wù)。在推廣個(gè)人養老金賬戶(hù)開(kāi)立的同時(shí)，多家銀行也積極充實(shí)個(gè)人養老金投資產(chǎn)品，目前已有銀行上線(xiàn)個(gè)人養老金基金產(chǎn)品，后續將有更多種類(lèi)產(chǎn)品推出。

    零壹研究院院長(cháng)于百程對《證券日報》記者表示，基于個(gè)人養老賬戶(hù)的唯一性、長(cháng)期性等特點(diǎn)，對于正在進(jìn)行財富管理轉型的銀行來(lái)說(shuō)，這部分長(cháng)期穩定的資金管理價(jià)值巨大。圍繞穩定的個(gè)人養老金賬戶(hù)，銀行還能為個(gè)人提供理財產(chǎn)品發(fā)行與銷(xiāo)售、投資咨詢(xún)，以及其他各項銀行業(yè)務(wù)和養老服務(wù)。因此，個(gè)人養老金業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)重要機遇，是綜合能力比較強的銀行必爭之地。

    銀行花式營(yíng)銷(xiāo)搶市場(chǎng)

    根據個(gè)人養老金實(shí)施辦法，參加個(gè)人養老金，需要先開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)和個(gè)人養老金資金賬戶(hù)，這兩個(gè)賬戶(hù)都是唯一的，且相互對應。通過(guò)商業(yè)銀行渠道，可以一次性開(kāi)設這兩個(gè)賬戶(hù)，兩個(gè)賬戶(hù)開(kāi)立后，參加人就可以向個(gè)人養老金資金賬戶(hù)繳費、購買(mǎi)個(gè)人養老金產(chǎn)品。

    中國銀行研究院博士后杜陽(yáng)對《證券日報》記者表示，首先，銀行開(kāi)設個(gè)人養老金業(yè)務(wù)，將有效增加個(gè)人養老金融產(chǎn)品供給，拓寬個(gè)人養老資產(chǎn)配置渠道，提升養老金融產(chǎn)品滲透率。其次，有助于提升養老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量，通過(guò)開(kāi)設個(gè)人養老金賬戶(hù)，銀行在規范養老金使用、維護制度正常運轉、保障養老資金安全等方面發(fā)揮著(zhù)不可替代的作用。再次，有助于吸引更廣泛群體參與到養老金融市場(chǎng)，顯著(zhù)提升養老金融市場(chǎng)活力，充分體現金融服務(wù)的人民性。

    如何開(kāi)立自己的個(gè)人養老金資金賬戶(hù)？開(kāi)通過(guò)程是否方便？《證券日報》記者通過(guò)在幾家國有大行和股份制銀行進(jìn)行線(xiàn)上開(kāi)戶(hù)申請發(fā)現，各家銀行開(kāi)戶(hù)流程大同小異，多數銀行默認一次性開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)和個(gè)人養老金資金賬戶(hù)，開(kāi)立過(guò)程需要身份認證、人臉識別等。整個(gè)流程并不復雜，線(xiàn)上辦理僅需幾分鐘便可完成。

    以某國有大行為例，如果是該行持卡用戶(hù)，用戶(hù)只需登錄該行手機銀行APP，搜索或直接點(diǎn)擊進(jìn)入個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)界面，選擇需要綁定的銀行卡（本行或他行）即可，其中他行儲蓄卡可選范圍為除本行外的其他5家國有銀行。如果非該行持卡用戶(hù)，則需要上傳身份證和手機號等相關(guān)個(gè)人信息。另外，除了手機銀行APP，客戶(hù)還可以通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)智能柜員機等渠道辦理。

    記者注意到，目前多家銀行針對個(gè)人養老金賬戶(hù)開(kāi)立推出立減金、抽紅包等活動(dòng)。“個(gè)人養老金賬戶(hù)業(yè)務(wù)正式上線(xiàn)啦！”一位城商行客戶(hù)經(jīng)理向記者介紹，“首次成功開(kāi)通我行個(gè)人養老金資金賬戶(hù)的客戶(hù)，截至2023年1月31日前，能抽取30元至288元獎品，數量有限，先到先得。”記者從招商銀行獲悉，試點(diǎn)城市客戶(hù)通過(guò)招商銀行指定的渠道開(kāi)立個(gè)人養老金資金賬戶(hù)，即可獲得抽獎機會(huì )，最高288元，此外，活動(dòng)期間，客戶(hù)個(gè)人養老金資金賬戶(hù)繳存金額達10元，即可領(lǐng)取10元紅包。

    為了搶占市場(chǎng)，銀行員工也是積極推廣，利用個(gè)人朋友圈以及家人人脈資源賣(mài)力營(yíng)銷(xiāo)。記者也在朋友圈刷到不少銀行員工發(fā)布的個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)廣告。

    個(gè)人養老金產(chǎn)品陸續上線(xiàn)

    多家銀行的客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，“目前我行已經(jīng)上線(xiàn)個(gè)人養老金公募基金產(chǎn)品，后續銀行會(huì )陸續提供多種品類(lèi)的個(gè)人養老金產(chǎn)品，比如個(gè)人養老金的儲蓄產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品。”

    以建行為例，記者登錄該行手機銀行APP發(fā)現，目前在該行個(gè)人養老金專(zhuān)區產(chǎn)品列表中顯示有多個(gè)養老基金產(chǎn)品。該行的客戶(hù)經(jīng)理對記者表示，首批養老目標基金Y份額已經(jīng)開(kāi)始上線(xiàn)，養老基金的Y份額是專(zhuān)門(mén)用于個(gè)人養老金賬戶(hù)投資的基金份額。與其他基金產(chǎn)品相比，最大的區別在于Y份額可以實(shí)施管理費、托管費的優(yōu)惠，目前實(shí)施五折費率優(yōu)惠。除了費率上的優(yōu)惠，產(chǎn)品在投資運作上跟A類(lèi)、C類(lèi)基金沒(méi)有區別。

    此外，記者了解到，也有部分銀行并未上線(xiàn)個(gè)人養老金產(chǎn)品，但目前可以開(kāi)立個(gè)人養老金資金賬戶(hù)，并表示相關(guān)產(chǎn)品將會(huì )陸續上架銷(xiāo)售。在分析人士看來(lái)，后續個(gè)人養老金產(chǎn)品種類(lèi)會(huì )不斷豐富，預計個(gè)人養老金理財產(chǎn)品和養老基金會(huì )成為各家銀行主推的個(gè)人養老金產(chǎn)品。

    “由于個(gè)人養老資金賬戶(hù)的唯一性，對商業(yè)銀行提出更高要求。”杜陽(yáng)表示，各家銀行需要形成良好競合生態(tài)，共同推進(jìn)賬戶(hù)管理的進(jìn)一步完善。在消費者金融服務(wù)工作方面，基于養老資金的特殊屬性，銀行要將提升賬戶(hù)安全性擺在更加重要的位置上，提高信息披露準確度和透明度，增加長(cháng)期限產(chǎn)品供給，不得變相通過(guò)期限結構化設計規避監管要求，不得變相宣傳相關(guān)產(chǎn)品預期收益率。

    銀行業(yè)內人士指出，目前各家銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)化較為明顯，如何打造差異化競爭優(yōu)勢至關(guān)重要。“在打造差異化競爭優(yōu)勢方面，銀行要持續優(yōu)化個(gè)人養老金產(chǎn)品方案，要根據不同階段的風(fēng)險偏好、財富積累、收入現金流等特征，形成不同年齡客群的差異化、系統化產(chǎn)品組合。”杜陽(yáng)稱(chēng)。

    “對于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，個(gè)人養老金業(yè)務(wù)無(wú)疑將是一個(gè)空間較大的藍海市場(chǎng)。”于百程認為，個(gè)人養老金制度正式實(shí)施后，銀行自然要搶得先機開(kāi)展客源爭奪戰，一方面，從戰略戰術(shù)上重視，加大線(xiàn)上線(xiàn)下推廣力度，提供營(yíng)銷(xiāo)補貼，獲取種子用戶(hù)；另一方面，要跟各類(lèi)養老金融機構合作，豐富產(chǎn)品類(lèi)型，開(kāi)設養老金專(zhuān)區，形成一站式平臺服務(wù)，以滿(mǎn)足不同個(gè)人養老資金用戶(hù)的需要，提升用戶(hù)體驗。