部分貸款中介仍稱(chēng)“可操作”首付貸 銀行表態(tài)嚴格把關(guān)

    本報記者 劉萌

    見(jiàn)習記者 楊潔

    近年來(lái)，監管部門(mén)三令五申，嚴禁信貸資金違規流入樓市。不過(guò)，《證券日報》記者近日調查發(fā)現，仍有個(gè)別貸款中介公司企圖頂風(fēng)作案，給首付貸穿上經(jīng)營(yíng)貸的“馬甲”流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

    接受記者采訪(fǎng)的多位專(zhuān)家表示，購房者要警惕相關(guān)風(fēng)險，監管部門(mén)需進(jìn)一步加大監督和審查力度，對涉及違規的中介機構、金融機構進(jìn)行嚴厲打擊和處罰。

    多地房貸利率上調

    經(jīng)營(yíng)貸也略有上浮

    近期，多地多家銀行紛紛上調房貸利率。融360大數據研究院對全國42個(gè)重點(diǎn)城市房貸利率的監測數據顯示，進(jìn)入2021年，全國房貸利率整體水平開(kāi)始止跌轉漲。2021年5月份（數據采集期為2021年4月20日至2021年5月18日），全國首套房貸款平均利率為5.33%，較2020年底上漲11BP；二套房貸款平均利率為5.61%，較2020年底上漲8BP。

    以成都市為例，《證券日報》記者以購房者身份咨詢(xún)成都市部分銀行和房產(chǎn)中介了解到，目前絕大多數銀行的首套房貸款利率為6.125%。

    成都市雙流區鏈家的一位房產(chǎn)經(jīng)紀人告訴記者，成都目前首套房貸款利率大多是6.125%，在全國范圍內算比較高的；此外，有個(gè)別銀行能提供5.88%的首套房貸款利率，不過(guò)對于客戶(hù)資質(zhì)以及貸款額度都有更高、更細致的要求。

    “近期辦理購房業(yè)務(wù)，從網(wǎng)簽、面簽到下房本大概需要三周時(shí)間，房本抵押到銀行后，貸款放款時(shí)間至少需要半年。”上述房產(chǎn)經(jīng)紀人告訴記者，“也就是說(shuō)，即便現在看房，可能到年底銀行也放不了款，買(mǎi)家要跟賣(mài)家協(xié)商好。”

    當然，并非所有地區的房貸利率都“破六”。浦發(fā)銀行一位員工在接受《證券日報》記者咨詢(xún)時(shí)表示，目前該行對北京地區的首套房貸款利率為5.2%（即五年期LPR+0.55%），二套房貸款利率為5.7%（即五年期LPR+1.05%）。

    《證券日報》記者注意到，在各地嚴查經(jīng)營(yíng)貸違規流入樓市的同時(shí)，近期經(jīng)營(yíng)貸利率也有所上浮，不過(guò)整體而言還是明顯低于房貸利率。家住北京市朝陽(yáng)區的王先生告訴記者，今年3月份他曾向銀行咨詢(xún)過(guò)經(jīng)營(yíng)貸，彼時(shí)個(gè)貸經(jīng)理告知評級高的客戶(hù)10年期經(jīng)營(yíng)貸年利率為3.85%。5月份，當其準備好相關(guān)材料，準備申請經(jīng)營(yíng)貸時(shí)，個(gè)貸經(jīng)理告知“目前經(jīng)營(yíng)貸年利率最低為4.3%，測評分數較低的客戶(hù)年利率為5.35%”。

    事實(shí)上，對于動(dòng)輒幾百萬(wàn)元、甚至上千萬(wàn)元的購房貸款資金需求來(lái)說(shuō)，利息差距所產(chǎn)生的成本差距也較大。

    部分貸款中介

    稱(chēng)“有成功案例”

    在嚴監管背景下，首付貸是否已經(jīng)被徹底取締？5月24日，《證券日報》記者以需要資金周轉為由咨詢(xún)了幾家貸款中介公司。

    在聯(lián)系一家貸款中介公司咨詢(xún)時(shí)，記者表示自己名下沒(méi)有公司但想辦理經(jīng)營(yíng)貸，工作人員介紹稱(chēng)，該公司可以通過(guò)操作變更一家兩年以上的“老公司”來(lái)解決記者的問(wèn)題。當記者明確表示自己想用這筆經(jīng)營(yíng)貸做首付買(mǎi)房時(shí)，該工作人員表示：“可以，近期有很多成功案例，我們存在的意義就是幫助您解決資金風(fēng)險問(wèn)題，避免資金被銀行抽回。”該人員告訴記者，其所在公司收取的服務(wù)費用根據顧客的征信情況和大數據來(lái)做評分而定，最低為貸款金額的1%起。

    而在與另一家貸款中介公司交流時(shí)，記者表示自己貸款資質(zhì)不夠，親戚名下有公司但沒(méi)有流水也無(wú)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，是否可以借其名義辦理經(jīng)營(yíng)貸，工作人員稱(chēng)，“應該沒(méi)問(wèn)題”，并邀請記者面談，詳細說(shuō)明具體辦理流程和細節。不過(guò)，對于記者“經(jīng)營(yíng)貸是否可以購房”的詢(xún)問(wèn)，上述工作人員表示：“貸款是不能進(jìn)入樓市和股市的，只能用于公司經(jīng)營(yíng)或消費。”

    為了解北京地區各家銀行對于經(jīng)營(yíng)貸違規流入樓市的審查是否嚴格，《證券日報》記者又以貸款人身份走訪(fǎng)、咨詢(xún)了多家銀行。對于貸款用途，各銀行工作人員均表示，信貸資金只能用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)活動(dòng)，不得用于買(mǎi)房、炒股、買(mǎi)理財等各類(lèi)投資。

    招商銀行個(gè)貸部門(mén)員工對《證券日報》記者表示，近期銀行對于經(jīng)營(yíng)貸資金貸后檢查非常嚴格，一旦查出資金挪用，違規客戶(hù)需馬上提前還款。除銀行自查外，相關(guān)監管部門(mén)也會(huì )對部分資金流向進(jìn)行抽查。

    在另一家銀行，個(gè)貸部門(mén)工作人員對《證券日報》記者表示，目前辦理經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)在貸前、貸中、貸后等環(huán)節都比以前更加嚴格，比如對于借款人提供的資料，包括公司成立時(shí)間、借款人持股比例、是否是法人、公司主營(yíng)業(yè)務(wù)、抵押房產(chǎn)的房本年限等條件，都有更加明確以及嚴格的要求。同時(shí)，如果出現銀行員工誘導客戶(hù)、配合貸款中介審核資料不嚴謹等情況，除違規貸款被收回外，相關(guān)員工也將被嚴肅處理。

    58安居客房產(chǎn)研究院分院院長(cháng)張波在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，對于購房者來(lái)說(shuō)，違規使用首付貸可能會(huì )有兩種后果，一是由于通過(guò)首付貸來(lái)籌集資金買(mǎi)房本身就不合規，一旦被查，金融機構可能會(huì )要求購房者立刻償還貸款本金，從而導致房產(chǎn)面臨拍賣(mài)的風(fēng)險。二是由于首付貸本身涉及違規貸款，購房者后續各類(lèi)貸款的申請都會(huì )受到影響。

    “如果中介機構在首付貸中起到協(xié)助作用，甚至是主動(dòng)代為制作各類(lèi)虛假資料，則會(huì )面臨相應的法律制裁。”張波說(shuō)。

    監管部門(mén)加大查處力度

    專(zhuān)家建議從兩方面發(fā)力

    近些年，監管部門(mén)不斷加大對信貸資金違規流入樓市的查處。例如，銀保監會(huì )浙江監管局5月18日作出的處罰決定顯示，當地一家商業(yè)銀行的主要違法違規事實(shí)為：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理不審慎，資金挪用于購房；個(gè)人消費貸款管理不審慎，資金挪用于購房；同日，深圳銀保監局作出的處罰決定顯示，某國有銀行深圳分行的主要違法違規事實(shí)為：個(gè)人消費貸款三查不盡職，信貸資金被挪用；經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款未有效核實(shí)貸款用途真實(shí)性，資金被挪用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等。

    那么，如何防范信貸資金違規流入樓市？北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣對《證券日報》記者表示，監管機構需要加強監管，嚴格執法，多抽查、多監督。作為銀行機構，要加強內部管理，也要對貸款的走向進(jìn)行監管。

    “一方面需要加強首付資金來(lái)源的審查力度，包括對貸款人的流水以及征信情況進(jìn)行更深入的審核，以防止首付貸等違規資金流入樓市；另一方面則需要強化對金融機構的監督，并對涉及違規發(fā)放首付貸的金融機構加大處罰力度，同時(shí)對相關(guān)中介機構也同步進(jìn)行打擊和處罰。”張波從兩方面提出建議。

    “消費者也要避免相關(guān)違規操作，以避免造成自身經(jīng)濟損失。”中國房地產(chǎn)數據研究院院長(cháng)陳晟對《證券日報》記者表示。