銀行存款“異地”界定難題待解

    中國證券報記者日前了解到，富民銀行存款產(chǎn)品僅向在重慶本地工作或者生活的客戶(hù)開(kāi)放，異地客戶(hù)無(wú)法購買(mǎi)。業(yè)內人士表示，這與當前監管部門(mén)加強異地存款的管理有關(guān)。關(guān)于“異地”的界定存在一些難題，可輔助運用一些技術(shù)手段進(jìn)行甄別。

    監管趨嚴

    日前，有網(wǎng)友反映，在富民銀行購買(mǎi)存款產(chǎn)品時(shí)，被問(wèn)及“您是否屬于在重慶生活或工作的中國居民”。若點(diǎn)擊“是”，則可進(jìn)入下一步驟進(jìn)行存款。若點(diǎn)擊“否”，則只有“取消”按鈕，無(wú)法存款。

    富民銀行官方客服回應稱(chēng)：“即日起，我行存款產(chǎn)品僅向在重慶本地工作或者生活的客戶(hù)開(kāi)放。”此外，據網(wǎng)友反映，哈密市商業(yè)銀行日前也發(fā)布公告，將暫停所有直銷(xiāo)銀行存款產(chǎn)品的對外銷(xiāo)售。

    業(yè)內人士表示，這與近期監管部門(mén)要求加強對異地存款的管理有關(guān)。

    所謂異地存款，是指地方法人銀行通過(guò)在沒(méi)有設立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地市開(kāi)立賬戶(hù)吸收的存款，既包括通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺，也包括通過(guò)自身的網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道吸收的存款。

    2月8日，央行發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》稱(chēng)，由于異地存款穩定性較差，積累的流動(dòng)性風(fēng)險易快速傳染，不利于維護市場(chǎng)競爭秩序和金融體系穩定。

    《報告》傳遞的監管態(tài)度非常明確：禁止其通過(guò)各種渠道開(kāi)辦異地存款，已發(fā)生的存量存款自然到期結清。

    如何界定“異地”

    分析人士稱(chēng)，異地存款將逐步減少已成趨勢，但在結清異地存款的過(guò)程中，如何界定“異地”，還存在一些困難。

    招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，在當前人員流動(dòng)較大的社會(huì )背景下，銀行按照儲戶(hù)的工作地、戶(hù)籍地來(lái)界定“異地”，抑或按照社保繳納地來(lái)界定“異地”，都需要進(jìn)一步探索。

    不少欲購買(mǎi)富民銀行產(chǎn)品的網(wǎng)友也發(fā)問(wèn)：“富民銀行怎么判斷儲戶(hù)是否在重慶生活？住幾天算不算？”“如何認定在重慶工作過(guò)？”“旅游幾天，算生活過(guò)嗎？”

    對此，董希淼認為，可輔助運用類(lèi)似于“行程卡”的技術(shù)手段對“異地”加以辨別。

    積極應對挑戰

    目前，吸納異地存款的銀行以中小銀行為主。異地存款下線(xiàn)后，中小銀行的生存狀態(tài)受到關(guān)注。

    一位中小銀行人士對中國證券報記者表示，地域限制和利率限制是當前中小銀行面臨的挑戰。監管部門(mén)釋放加強異地存款管理的信號之后，該行正在積極探索其他發(fā)展戰略。

    董希淼稱(chēng)，中小銀行應回歸本源、立足本地，不斷提升客戶(hù)服務(wù)水平，加強支付結算體系建設、創(chuàng )新各類(lèi)存款產(chǎn)品，通過(guò)留住客戶(hù)來(lái)增加和穩定核心存款。同時(shí)，應加強資產(chǎn)負債管理，防范流動(dòng)性風(fēng)險，確保發(fā)展的穩健性和可持續性。

    值得關(guān)注的是，由于利率較高，中小銀行的存款產(chǎn)品一直是部分儲戶(hù)的“心頭好”。在異地存款受限的大背景下，儲戶(hù)也在尋求其他兼顧收益性與安全性的“理財之道”。

    對此，融360大數據研究院殷燕敏表示，儲戶(hù)可關(guān)注國債、大額存單等產(chǎn)品。“目前仍有銀行發(fā)行保本類(lèi)理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品風(fēng)險較小，且收益比普通定期存款略高。對于可承受一定風(fēng)險的穩健型投資者，還可關(guān)注固收類(lèi)理財產(chǎn)品。”