仍有貸款中介頂風(fēng)作案 為完成“KPI”違規發(fā)放經(jīng)營(yíng)貸

    本報記者 彭妍

    樓市調控繼續升級，廣東、深圳、天津等城市接連發(fā)布多項針對樓市的調控政策。其中，嚴查經(jīng)營(yíng)貸資金違規流入樓市成為重點(diǎn)。

    另一方面，市場(chǎng)對貸款資金買(mǎi)房的需求依然較大?！蹲C券日報》記者在調查中發(fā)現，仍有貸款公司、擔保融資公司通過(guò)多種方式違規協(xié)助提供經(jīng)營(yíng)貸購房，并向記者保證其操作“安全”。

    部分信貸中介機構工作人員還向記者透露，為了完成放款量的任務(wù)，會(huì )根據客戶(hù)的要求匹配不同銀行的貸款產(chǎn)品，在名下沒(méi)有經(jīng)營(yíng)企業(yè)的情況下，可以包裝“公司”，但不收取任何費用。

    銀保監局再出手

    提高挪用經(jīng)營(yíng)貸成本

    6月1日，銀保監會(huì )召開(kāi)了主題為“近期監管重點(diǎn)工作新聞通報”的新聞發(fā)布會(huì )。此次會(huì )議明確，將防止經(jīng)營(yíng)貸違規流入房地產(chǎn)作為常態(tài)化監管工作，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展。

    此前，廣東銀保監局發(fā)布《關(guān)于防范“貸款中介”誘導購房者違規套取貸款的風(fēng)險提示》，風(fēng)險提示稱(chēng)，廣大金融消費者要對此類(lèi)行為提高警惕，選擇銀行業(yè)金融機構和正規渠道獲取金融服務(wù)，警惕“貸款中介”誘導購房者違規套取貸款背后隱藏的風(fēng)險。

    易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進(jìn)在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，后續房貸市場(chǎng)大整頓工作將全面鋪開(kāi)，各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)需要合規操作，相關(guān)房企和中介也需要深刻理解銀保監會(huì )的監管精神。

    經(jīng)營(yíng)貸款是以中小企業(yè)主或個(gè)體工商戶(hù)為服務(wù)對象的融資產(chǎn)品，借款人可以通過(guò)房產(chǎn)抵押等擔保方式獲得銀行貸款，貸款資金用于其企業(yè)或個(gè)體戶(hù)的經(jīng)營(yíng)需要。這種貸款是支持中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的普惠性貸款，更是被明令禁止流入樓市的。而現實(shí)生活中，經(jīng)營(yíng)貸流入樓市并不少見(jiàn)。尤其是當經(jīng)營(yíng)貸利息低于按揭貸款時(shí)，在一些中介機構的誘導下，部分購房者利用注冊的公司騙取經(jīng)營(yíng)貸，用于支付首付款。

    部分貸款中介

    稱(chēng)“可操作”經(jīng)營(yíng)貸

    盡管監管?chē)啦榻?jīng)營(yíng)貸、消費貸流入樓市，但《證券日報》記者近期仍然多次接到貸款中介的電話(huà)，詢(xún)問(wèn)是否需要經(jīng)營(yíng)貸、消費貸。其中不乏打著(zhù)銀行下屬貸款機構旗號，實(shí)為貸款中介公司的客服人員，以“利率低”“時(shí)限長(cháng)”“放款快”等理由誘導購房者，推銷(xiāo)通過(guò)“經(jīng)營(yíng)貸”“消費貸”等方式從銀行套取資金購房，暗藏諸多違規操作。

    一家宣稱(chēng)是北京銀行直屬信貸中心的工作人員對記者介紹：“近期房屋抵押經(jīng)營(yíng)性貸款利率優(yōu)惠比較大，優(yōu)惠后年息最低3.5%，10年期。”

    當記者問(wèn)及利率為何如此低，“放貸款也會(huì )有考核指標，這個(gè)月放款量還沒(méi)達到要求，我們員工也承受著(zhù)考核壓力。”上述工作人員向記者透露，為了完成放款量的任務(wù)，我們會(huì )根據客戶(hù)的要求匹配不同銀行的貸款產(chǎn)品，在名下沒(méi)有經(jīng)營(yíng)企業(yè)的情況下，可以包裝“公司”，且不收取任何費用。

    他還補充說(shuō)：“目前貸款的人比較多，監管為了調控，對各家銀行都有要求，而銀行自身也要完成放款指標，所以銀行把放款量的任務(wù)交給我們。”

    此外，其他幾家貸款公司也電話(huà)告知記者稱(chēng)，能幫助客戶(hù)“包裝”公司，申請到較低利率的經(jīng)營(yíng)貸資金。“從進(jìn)件到放款大概十天左右，在名下沒(méi)有經(jīng)營(yíng)企業(yè)的情況下，可以提供公司。之所以能夠保證沒(méi)有風(fēng)險，是因為與銀行有合作關(guān)系”。

    對于上述貸款中介的操作，一位銀行個(gè)貸經(jīng)理向記者透露了其中的套路，“中介先是以低利息等口號進(jìn)行宣傳，誘惑客戶(hù)上門(mén)辦理貸款；而在辦理中途以各種理由收取渠道費、中介費，最后客戶(hù)的真實(shí)借款成本其實(shí)并不低。”并且其還表示，“經(jīng)營(yíng)貸多是3年、5年期等中期貸款，套取用作購房風(fēng)險很大，如果到期后還不上本金，可能還會(huì )陷入還錢(qián)的無(wú)底洞中”。

    嚴躍進(jìn)對《證券日報》記者表示：“實(shí)際上類(lèi)似違規的做法有很多，也說(shuō)明銀行任由一些合作伙伴類(lèi)似小貸公司等亂營(yíng)銷(xiāo)，且有誤導性的營(yíng)銷(xiāo)，這都是后續需要積極管控的內容。所以一方面是銀行自己內部需要統一營(yíng)銷(xiāo)口徑，另一方面是銀行和外部的合作需要進(jìn)行嚴管。”

    監管對貸款公司

    開(kāi)啟專(zhuān)項整治

    盡管監管三令五申禁止信貸資金違規流入樓市，但是近期仍有多家銀行因此受罰，且違規成本也在升級。例如，6月8日，北京銀保監局公布6張行政處罰信息，涉及4家銀行及旗下分支機構，處罰緣由主要包括“個(gè)人消費貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款嚴重違反審慎經(jīng)營(yíng)規則違法行為”“采用不正當手段發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款”等，對機構處罰金額達530萬(wàn)元，相關(guān)責任人也遭到行政處罰。

    從銀保監局開(kāi)出的罰單也讓部分銀行貸款管理的漏洞暴露無(wú)遺。廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為，對于跨行資金劃轉，主要在地方金融監管部門(mén)的協(xié)調下，不同的銀行之間建立資金從銀行流出去以后再跨行之間的追蹤，所有的銀行都應該配合，去開(kāi)放信息查詢(xún)，才能把問(wèn)題堵住。

    “只有監管層將數據集中，進(jìn)行挖掘和關(guān)聯(lián)性分析，并結合房產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)登記的信息，才可以通過(guò)聯(lián)合執法的方式，發(fā)現經(jīng)營(yíng)貸的流向。單靠銀行單兵作戰是不現實(shí)的。”中南財經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院執行院長(cháng)盤(pán)和林在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

    近期部分熱點(diǎn)城市加碼整頓經(jīng)營(yíng)貸違規炒房亂象，特別是對近期出現的中介對接、一條龍服務(wù)等資金違規流入樓市的現象加大監管。例如，近期，廣州地方金融監督管理局要求小貸公司不得開(kāi)展“過(guò)橋貸”“贖樓貸”業(yè)務(wù)，對存量盡快壓降、結清，不得直接或變相發(fā)放住房按揭貸款。深圳也約談多家贖樓擔保公司和小貸公司，要求全面排查經(jīng)營(yíng)用途貸款擔保業(yè)務(wù)。

    “繼此前對經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)行管控后，此次廣深兩地對違規流入樓市資金進(jìn)行重拳監管，意味著(zhù)被監管的對象進(jìn)一步擴大，目前從傳統的商業(yè)銀行增加到融資擔保公司、小貸公司，真正體現了在金融貸款市場(chǎng)方面堵住漏洞的導向。”嚴躍進(jìn)向《證券日報》記者表示，嚴查“贖樓貸”等業(yè)務(wù)、嚴管非銀行金融機構的貸款業(yè)務(wù)，成為近期的監管重點(diǎn)，相關(guān)購房者也需要注意風(fēng)險。其他城市預計也會(huì )推進(jìn)，主要是二線(xiàn)城市。

    盤(pán)和林認為，排查經(jīng)營(yíng)貸違規流入樓市，需要多管齊下，比如過(guò)橋貸和贖樓貸，都是經(jīng)營(yíng)貸流入樓市的途徑，以短期貸款轉換過(guò)橋的方式，將經(jīng)營(yíng)貸變現用于買(mǎi)樓。說(shuō)明地方金融監管部門(mén)已經(jīng)開(kāi)始重視從根源上杜絕經(jīng)營(yíng)貸流入樓市的問(wèn)題，不把經(jīng)營(yíng)貸流入樓市的渠道打掉，是沒(méi)有辦法從根上得到治理的。

    經(jīng)營(yíng)貸違規入樓市一直是監管?chē)啦榈念I(lǐng)域。高壓之下仍亂象不止的背后，有多個(gè)主體的共同推動(dòng)。“在監管強調控下，資金通過(guò)經(jīng)營(yíng)貸、消費貸違規流入樓市，主要原因就是按揭收得太緊，很多買(mǎi)房人貸不到款，那就要通過(guò)類(lèi)金融機構去融資。另外，對于很多買(mǎi)房人來(lái)講，需要贖樓，為了降低贖樓的周期，需要借助中小金融機構，因為目前按揭貸款周期太長(cháng)，這是最根本的原因。最后，整個(gè)銀行資金面比較寬松，那么經(jīng)營(yíng)貸的利率相對來(lái)說(shuō)還是比較低的，未來(lái)要堵上這個(gè)漏洞，在信貸上要有合理的需求。”李宇嘉認為。

    不過(guò)，在盤(pán)和林看來(lái)，“貸款中介”生存的土壤是利益驅動(dòng)。整治的方式在兩個(gè)方面：一方面是市場(chǎng)監管層面，嚴監管，要求數據真實(shí)性，保持處罰高壓態(tài)勢；另一方面是樓市，要穩定樓市預期，防止對房?jì)r(jià)的單邊預期，防止樓市出現泡沫杠桿雙高局面。