強監管?chē)缊绦?銀行主動(dòng)提醒消費者金融產(chǎn)品“不保本”

    本報記者 昌校宇

    “我平時(shí)只買(mǎi)本金風(fēng)險極低、收益浮動(dòng)相對較小的銀行理財產(chǎn)品。”自稱(chēng)是穩健型投資者的北京市民常女士9月22日告訴《證券日報》記者，不論購買(mǎi)何種金融產(chǎn)品，她都更注重資金安全。

    9月18日，央行發(fā)布《中國人民銀行金融消費者權益保護實(shí)施辦法》，要求銀行、支付機構在進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)時(shí)，不得明示或者暗示保本、無(wú)風(fēng)險或者保收益等，對非保本投資型金融產(chǎn)品的未來(lái)效果、收益或者相關(guān)情況作出保證性承諾。同日，銀保監會(huì )消費者權益保護局、人民銀行金融消費權益保護局主要負責人就金融消費者權益保護及存款保險等問(wèn)題答記者問(wèn)時(shí)表示，我們希望通過(guò)金融宣傳教育，不斷提高城鄉居民金融知識水平和金融風(fēng)險防范意識，讓廣大人民群眾了解到?jīng)]有高回報、低風(fēng)險的金融產(chǎn)品，高收益意味著(zhù)高風(fēng)險，金融消費者應清楚“保本高收益”就是金融詐騙；在實(shí)踐中，承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過(guò)6%就要打問(wèn)號，超過(guò)8%就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。

    此外，7月份，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于防范假借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行非法集資活動(dòng)的風(fēng)險提示》提到，公眾要客觀(guān)評價(jià)自身風(fēng)險認知能力和風(fēng)險承受能力，選擇符合自身風(fēng)險偏好的金融產(chǎn)品。切勿盲目追求高收益卻忽視了高風(fēng)險，跟風(fēng)投資自己風(fēng)險承受能力之外的金融產(chǎn)品；更不要一味追求擔?；蛩^“保本保息”銷(xiāo)售承諾而不注重風(fēng)險辨別，以免給不法分子留下可乘之機。

    對于央行、銀保監會(huì )頻發(fā)風(fēng)險提示，中國國際經(jīng)濟交流中心經(jīng)濟研究部副部長(cháng)劉向東在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，這說(shuō)明監管層要加強對金融理財產(chǎn)品的宣傳規范，以便正本清源，引導理財產(chǎn)品市場(chǎng)有序健康發(fā)展，特別是謹防不法分子鉆空子通過(guò)虛假宣傳欺騙投資者，引發(fā)金融欺詐風(fēng)波。由此可見(jiàn)，金融監管將會(huì )進(jìn)一步趨嚴，加強規范市場(chǎng)秩序。

    那么，銀行、支付機構目前是否還有保本型金融產(chǎn)品上架？或者在向金融消費者介紹相關(guān)產(chǎn)品類(lèi)型時(shí)有無(wú)用“保本”等字樣進(jìn)行誘導？《證券日報》記者于9月22日就此進(jìn)行了采訪(fǎng)調查。

    當日午時(shí)，記者撥通了某國有銀行的全國服務(wù)熱線(xiàn)。當記者表明，“想要購買(mǎi)保本型理財產(chǎn)品”時(shí)，客服解釋?zhuān)?ldquo;理財產(chǎn)品都有一定風(fēng)險，不能承諾保本保息，根據您的需求，可以為您推薦相對而言風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品。”

    半小時(shí)后，記者又以同樣的理由分別撥通了3家商業(yè)銀行的全國服務(wù)熱線(xiàn)。其中一家銀行的客服再次明確無(wú)保本保收益的理財產(chǎn)品；而另外兩家銀行的客服則根據記者“保本”訴求，推薦了產(chǎn)品類(lèi)型為“保本浮動(dòng)收益、封閉式”的結構性存款產(chǎn)品（人民幣）。記者通過(guò)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)了解到，此類(lèi)產(chǎn)品是指嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，通過(guò)與利率、匯率、指數等金融市場(chǎng)標的物的波動(dòng)掛鉤或者與某實(shí)體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風(fēng)險的基礎上獲得相應的收益。此外，兩家銀行同類(lèi)型的產(chǎn)品收益區間有所不同，一家銀行將產(chǎn)品封閉期限定為31天、97天、185天和188天，均為1萬(wàn)元起購，預期年化收益率從1.48%-5.00%不等；另外一家銀行將產(chǎn)品封閉期限定為1個(gè)月、3個(gè)月、150天和185天，起購金額從1萬(wàn)元到500萬(wàn)元不等，預期年化收益率從0.80%-3.55%不等。

    下午3時(shí)，記者登錄某支付機構的App，在進(jìn)入理財專(zhuān)區并輸入“保本”兩個(gè)字后發(fā)現，平臺上已無(wú)可購買(mǎi)的相關(guān)金融產(chǎn)品，之前名稱(chēng)中含有“保本”字樣的相關(guān)金融產(chǎn)品也都顯示“暫不銷(xiāo)售”或“暫停銷(xiāo)售”。

    “目前，部分銀行、支付機構在宣傳介紹相關(guān)金融產(chǎn)品時(shí)，能夠通過(guò)強調‘非保本’‘低風(fēng)險’等字眼對金融消費者予以警示，契合監管要求，一定程度上體現了行業(yè)內部落實(shí)監管的效果顯著(zhù)。”國浩律師（上海）事務(wù)所律師朱奕奕在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

    談及金融消費者應如何進(jìn)一步增強投資風(fēng)險意識，劉向東建議，應深刻理解市場(chǎng)機制，增強自我辨識風(fēng)險的能力，接受更多投資者風(fēng)險教育培訓，同時(shí)對不切實(shí)際的金融產(chǎn)品宣傳保持高度警惕，對金融市場(chǎng)保持敬畏之心。

    “隨著(zhù)我國經(jīng)濟水平不斷發(fā)展，金融消費者運用金融工具進(jìn)行財富管理的需求越來(lái)越高，但是另一方面，金融產(chǎn)品更加多樣化、復雜化。”朱奕奕認為，金融消費者應及時(shí)了解監管層面發(fā)布的風(fēng)險提示，提高自身關(guān)于傳統金融產(chǎn)品和新型金融服務(wù)知識的水平，不信謠、不傳謠。在投資時(shí)，應選擇正規的持牌機構、正規的銷(xiāo)售渠道和正規的從業(yè)人員，并通過(guò)正規渠道反映問(wèn)題、維護自身權益。同時(shí)，應強化自身的法治意識和契約精神，在購買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)，認真閱讀合同，了解各方的權利義務(wù)，審慎評估風(fēng)險、確認并簽署合同，樹(shù)立理性投資、價(jià)值投資的觀(guān)念。此外，受疫情影響，國際金融市場(chǎng)形勢亦復雜多變，相關(guān)金融消費者也應提前了解相關(guān)國家政策，理性投資、防范風(fēng)險。