線(xiàn)上轉讓升溫 大額存單秀出新“玩法”

    大額存單“玩法”正在不斷升級。

    不僅國有大行推出可轉讓大額存單產(chǎn)品，部分中小銀行更是開(kāi)始嘗試在第三方平臺上轉讓?zhuān)械纳踔量梢愿鶕s定為用戶(hù)匹配符合條件的自然人用戶(hù)受讓。

    分析人士稱(chēng)，大額存單線(xiàn)上轉讓?zhuān)岣吡水a(chǎn)品的人性化程度，未來(lái)這一類(lèi)型產(chǎn)品有望增多。

    國有行試水線(xiàn)上轉讓

    工商銀行日前推出可轉讓大額存單。工行此次發(fā)行的可轉讓大額存單為2020年第七期個(gè)人大額存單。該產(chǎn)品分為1年期、2年期，年利率分別為2.25%、3.15%，在同期限基準利率上浮50%，起存金額20萬(wàn)元。

    工商銀行相關(guān)人士介紹，可轉讓大額存單對投資者有一定吸引力。當投資者購買(mǎi)大額存單后急需用錢(qián)，又不想提前支取按活期利率計息，可通過(guò)網(wǎng)上銀行平臺進(jìn)行轉讓?zhuān)啾忍崆爸±p失更少，且可滿(mǎn)足資金流動(dòng)性需求，對于買(mǎi)賣(mài)雙方均有益處。

    舉例來(lái)說(shuō)，賣(mài)方張女士持有100萬(wàn)可轉讓大額存單，期限2年，年利率3.15%，到期一次性還本付息，即可獲得63000元（每年31500元）利息。當其持有1年時(shí)，若提前支取，則按活期0.3%利息計算，獲利僅3000元；若以3%的利率進(jìn)行轉讓?zhuān)尷?500元，則可獲得30000元利息。對于買(mǎi)方趙先生而言，其花了103萬(wàn)元購買(mǎi)張女士的大額存單，只需持有1年就可以獲得33000元的收益，收益率約3.204%，高于1年期大額存單的收益率2.25%。

    關(guān)于轉讓次數，工行規定，只要符合轉讓規則，沒(méi)有轉讓次數限制，但需要注意持有存單1天（含）以上且距離存單到期日7天（含）以上方可轉讓。

    第三方平臺加入

    事實(shí)上，個(gè)人線(xiàn)上可轉讓大額存單并非新事物，此前就有部分中小銀行試水。不過(guò)，國有大行里工行是首家發(fā)行可線(xiàn)上轉讓大額存單的銀行。對此，分析人士表示，這可能與各類(lèi)銀行客群和發(fā)展戰略不同有關(guān)。國有銀行客群較大，戰略相對保守，因此相對于中小銀行，部分類(lèi)型產(chǎn)品推出速度較慢。而國有行試水此類(lèi)產(chǎn)品，一定程度上表明這一類(lèi)型產(chǎn)品的可行性。

    中國證券報記者觀(guān)察到，當前，大額存單線(xiàn)上轉讓的“玩法”有所升級。

    除銀行渠道可進(jìn)行線(xiàn)上轉讓外，部分第三方平臺也可提供線(xiàn)上轉讓服務(wù)。京東金融A(yíng)pp顯示，稠州銀行當前發(fā)售的部分個(gè)人大額存單產(chǎn)品可隨時(shí)線(xiàn)上轉讓?zhuān)矣删〇|金融提供線(xiàn)上轉讓平臺。當前，京東金融轉讓平臺還為轉讓客戶(hù)提供福利，成功轉出即可獲得現金獎勵。

    廊坊銀行旗下的4只5年期大額存單更具特色，可自動(dòng)幫用戶(hù)匹配轉讓對象。據介紹，這4只產(chǎn)品可分別約定1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年后進(jìn)行線(xiàn)上轉讓?zhuān)s定轉讓期限到期當日，銀行根據約定為用戶(hù)匹配符合條件的自然人用戶(hù)受讓此大額存單。

    轉讓比例相對較低

    轉讓功能讓大額存單增加了流動(dòng)性的特點(diǎn)，為未到期的大額存單提供了靈活變現的渠道。某銀行業(yè)研究員認為，當前銀行建立大額存單線(xiàn)上、移動(dòng)客戶(hù)端等轉讓平臺，實(shí)現了賣(mài)方轉讓分檔差異化定價(jià)、部分金額轉讓、轉讓信息訂閱等功能，這讓大額存單真正實(shí)現可交易、可轉讓。

    不過(guò)，當前大額存單線(xiàn)上轉讓比例仍比較低。工行一位客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，這是工行第一次推出可線(xiàn)上轉讓大額存單，了解這方面的客戶(hù)并不多。

    加上此產(chǎn)品只是增加了一個(gè)轉讓功能，至于能否轉讓出去，需要賣(mài)方綜合考慮轉讓利率，以及買(mǎi)方能否接手等因素。

    另一家銀行客戶(hù)經(jīng)理表示，目前個(gè)人大額存單在家庭內部進(jìn)行轉讓較多，外部轉讓還較少。

    此外，還有多家銀行大額存單并不接受轉讓或者僅支持線(xiàn)下轉讓。

    展望未來(lái)，業(yè)內人士表示，可線(xiàn)上轉讓的大額存單兼顧收益性和流動(dòng)性，未來(lái)此類(lèi)型產(chǎn)品有望增多，這也有利于銀行儲蓄增加。