周期付息存款產(chǎn)品退場(chǎng) 銀行存款業(yè)務(wù)不斷規范

    本報記者 彭妍

    去年一直火爆的周期付息存款產(chǎn)品如今已是曇花一現?！蹲C券日報》記者近期發(fā)現，多數民營(yíng)銀行周期付息產(chǎn)品已不見(jiàn)蹤影或顯示“售罄”狀態(tài)。對此，記者咨詢(xún)多家民營(yíng)銀行客服獲悉，多數銀行已停售該類(lèi)產(chǎn)品。

    周期付息存款產(chǎn)品加速退出市場(chǎng)的同時(shí)，部分民營(yíng)銀行的攬儲招數，除了存款送禮等經(jīng)典老招之外，開(kāi)始在產(chǎn)品設計上玩出新花樣——推出質(zhì)押功能和存款贈積分活動(dòng)。

    銀行客服稱(chēng)“新產(chǎn)品即將推出”

    近年來(lái)，央行持續整治不規范存款產(chǎn)品。隨著(zhù)監管“組合拳”規范創(chuàng )新型存款，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品下架、靠檔計息產(chǎn)品相繼被規范后叫停，近期周期付息存款產(chǎn)品也在規范中。

    央行2月8日發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》中明確，“周期付息”產(chǎn)品與活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息等產(chǎn)品同屬于“不規范存款創(chuàng )新產(chǎn)品”，要督促整改。

    記者從一位民營(yíng)銀行相關(guān)人士處確認，由于監管指導高息存款需要整改，因此部分民營(yíng)銀行近期已經(jīng)叫停周期付息存款產(chǎn)品。

    《證券日報》記者查閱多家民營(yíng)銀行APP發(fā)現，多款周期付息存款產(chǎn)品目前已下架或顯示售罄。

    以華通銀行為例，1月下旬還有多款“周期付息”存款產(chǎn)品，比如在“福e存”存款產(chǎn)品中，起投金額1000元、滿(mǎn)7天每期派息收益率為3.7%，滿(mǎn)1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月的每期派息收益率分別為4.1%、4.3%、4.5%、4.6%。周期付息存款產(chǎn)品已經(jīng)銷(xiāo)聲匿跡，目前，1年期存款產(chǎn)品年利率僅為2.25%，3年期存款產(chǎn)品年利率為4.125%。

    一家億聯(lián)銀行APP顯示，其周期付息存款全部售罄，目前僅有一年定期在售中，利率僅為2.1%。該行的客服稱(chēng)，售罄背后系銀行根據市場(chǎng)的情況和產(chǎn)品的運行情況對周期付息存款產(chǎn)品進(jìn)行了調整，目前此類(lèi)產(chǎn)品已經(jīng)停售，即將推出新的產(chǎn)品。

    《證券日報》記者注意到，周期付息存款產(chǎn)品在加速退出市場(chǎng)的同時(shí)，即通過(guò)高息產(chǎn)品吸收存款這一渠道受限，部分民營(yíng)銀行通過(guò)宣傳存款送禮、產(chǎn)品創(chuàng )新、額外的積分獎勵等方式拉存款。

    例如，某民營(yíng)銀行一年期儲蓄存款當月日均存款達10萬(wàn)元，當月即可獲得健康禮包，多存多送，最多可贈送12次。

    記者還發(fā)現，部分民營(yíng)銀行在產(chǎn)品設計上“玩”出新花樣。微眾銀行近期開(kāi)始在5年期4.2%和3年期3.85%定期存款上，加上了“可質(zhì)押”3個(gè)字眼，并且注明“質(zhì)押功能即將上線(xiàn)”。

    也有民營(yíng)銀行推出定期存款提前支取贈積分活動(dòng)。例如，眾邦銀行的定期存款5年（支取無(wú)憂(yōu)版），提前支取除了活期利率之外，還可獲得一定數量的bang豆，根據該行APP上示例，1萬(wàn)元存入1年提前支取可獲取3萬(wàn)多bang豆，折算年利率差不多3%，以及加上活期利率0.35%，也就是可獲得3.35%利息。

    民營(yíng)銀行還加大了微信渠道的推廣力度，通過(guò)微信公號推出營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)以促進(jìn)和激活眾多客戶(hù)，此外，還通過(guò)銀行工作人員的朋友圈進(jìn)行銀行存款的營(yíng)銷(xiāo)。記者發(fā)現，近期不少民營(yíng)銀行員工的朋友圈里都是存款營(yíng)銷(xiāo)廣告。

    存款業(yè)務(wù)合規性有待加強

    周期付息存款產(chǎn)品被規范在預料之中。部分業(yè)內人士表示，按周期付息與提前支取靠檔利息實(shí)際上是異曲同工，原理上沒(méi)有任何區別，一個(gè)是固定時(shí)間付息，一個(gè)是根據儲戶(hù)提前支取時(shí)間計算利息，只是形式不同而已，本質(zhì)還是一致的，均是利用高利息吸引客戶(hù)。

    “存款利率定價(jià)具有較強的外部性，去年下半年以來(lái)監管部門(mén)也連續打出“組合拳”，對各類(lèi)不規范情形實(shí)施穿透式監管。此次部分銀行停售（周期付息型產(chǎn)品）的舉動(dòng)或成為一種信號，不排除后續會(huì )有更多銀行采取類(lèi)似措施以謀求存款業(yè)務(wù)的合規性。”小花科技研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

    在蘇筱芮看來(lái)，基于合規因素考慮，不止一家銀行停售或計劃停售這一產(chǎn)品。

    也有銀行業(yè)內人士表示，民營(yíng)銀行攬儲手段花樣翻新其實(shí)反映了銀行負債的現狀。無(wú)論是送禮還是產(chǎn)品設計創(chuàng )新等都是中小銀行緩解攬儲壓力的一大創(chuàng )新，但是商業(yè)銀行攬儲壓力將長(cháng)期存在，尤其是民營(yíng)銀行，由于成立時(shí)間不長(cháng)，在知名度和網(wǎng)點(diǎn)上都沒(méi)有優(yōu)勢。

    蘇筱芮稱(chēng)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺存款渠道關(guān)閉后，未來(lái)，中小銀行需要厘清自身的業(yè)務(wù)結構與規模占比，通過(guò)加強同業(yè)融資來(lái)緩解監管帶來(lái)的沖擊；要認真評估監管指標，如流動(dòng)性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率、核心負債比例等重要監管指標，進(jìn)行壓力測試；要加緊平衡收入結構，做好客戶(hù)精細化運營(yíng)，大力發(fā)展自營(yíng)渠道，借助網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢提升自身的運營(yíng)能力；地方法人銀行應堅守定位，在自身能力范圍內精耕細作。