“惠民?！焙我跃畤?？持續惠民才是根！

    證券時(shí)報記者 熊菲

    近來(lái)，城市定制型商業(yè)補充醫療保險（又稱(chēng)“惠民保”）頻掀投保熱潮。

    數據顯示，截至6月6日，上線(xiàn)僅一個(gè)多月的上海城市定制型商業(yè)補充醫療保險“滬惠保”參保人數已經(jīng)超過(guò)600萬(wàn)人，創(chuàng )下“城市定制型商業(yè)醫療保險”首年參保人數之最，參保率高達31%。

    火爆的不僅是滬惠保。截至6月10日24時(shí)，成都“惠蓉保”2021年度參保人數突破230萬(wàn)人，較去年同期130萬(wàn)參保人數增幅達到近77%。

    惠民保，主要指與基本醫療保險相銜接的，在社會(huì )醫療保險基礎上建立的重特大疾病補充醫療保險。2019年以來(lái)，惠民保進(jìn)入快速發(fā)展期。據復旦大學(xué)許閑教授團隊統計，自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補充醫療保險”以來(lái)，惠民保產(chǎn)品于2020年快速推進(jìn)，截至2021年5月31日，共推出140款產(chǎn)品，覆蓋26個(gè)省份。

    惠民保的優(yōu)點(diǎn)在于普惠性。據相關(guān)統計數據，95%左右的惠民保產(chǎn)品投保年齡無(wú)限制，沒(méi)有職業(yè)要求。大多數惠民保產(chǎn)品對所有年齡段人群采取統一定價(jià)，價(jià)格低于100元/年。

    惠民保瞄準傳統商業(yè)保險和基本醫療保險之間的空白地帶，門(mén)檻低、保費低，聚焦居民的重特大疾病保障，尤其是對于老年人和有既往癥的民眾而言，惠民保為這部分人群提供了擁有一份商業(yè)健康保障產(chǎn)品的機會(huì )。

    不過(guò)，由于惠民保發(fā)展歷程尚短，目前大多數項目剛啟動(dòng)，業(yè)務(wù)模式、保障責任、費率水平、增值服務(wù)等仍在探索之中，因此也存在一些問(wèn)題?；菝癖Ｄ芊耖L(cháng)期健康發(fā)展、持續造福民眾一直是業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。

    一是產(chǎn)品本身的定位問(wèn)題。目前，一般全省或全市通用一至兩款惠民保產(chǎn)品，但也存在同城多款惠民保產(chǎn)品的狀況。多產(chǎn)品共存的情況下，差異化定位尤為重要，否則容易陷入低價(jià)競爭的惡性循環(huán)。

    二是精算假設的科學(xué)性問(wèn)題。城市定制型醫療保險的地域特征很強，但一些地區保障方案存在數據基礎不足、缺乏風(fēng)險測算等問(wèn)題，精算定價(jià)并未有效結合當地經(jīng)濟發(fā)展、醫療費用水平、基本醫保政策、投保規模等基本要素。

    一些產(chǎn)品雖然在定價(jià)上遵循了大數法則，但由于存在保障理念等區域性差異，參保人數不同帶來(lái)的效果也大不相同。一位保險行業(yè)人士告訴記者，當地惠民保產(chǎn)品測算時(shí)的確是按照微虧這一理念設計的，但是否會(huì )“賠穿”，除了參保人數要達到一定量級，還需要持續關(guān)注賠付率情況。

    三是作為一款惠民產(chǎn)品，惠民保對保險公司的理賠、服務(wù)能力有較高要求。目前部分承保公司存在業(yè)務(wù)經(jīng)驗、風(fēng)控能力不足的現象，服務(wù)水平參差不齊，可持續服務(wù)能力不強。

    此外，還要關(guān)注醫療險的長(cháng)尾風(fēng)險?；菝癖１举|(zhì)是一款醫療險，未來(lái)需要解決好普惠性和可持續性的平衡難題。數據顯示，截至2021年6月1日，僅有9款地方性惠民保產(chǎn)品經(jīng)歷了一個(gè)或多個(gè)承保周期。隨著(zhù)時(shí)間推移，以及理賠數據逐步完善，大浪淘沙難以避免。

    惠民保的快速發(fā)展反映出社會(huì )存在巨大的健康保障需求，構建多層次健康保障體系具備廣泛的群眾基礎和深遠的社會(huì )價(jià)值。近日，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于規范保險公司城市定制型商業(yè)醫療保險業(yè)務(wù)的通知》，鼓勵保險行業(yè)積極參與多層次醫療保障體系建設，有效發(fā)揮市場(chǎng)機制作用，同時(shí)對定制醫療保險的保障方案制定、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、業(yè)務(wù)和服務(wù)可持續性，以及市場(chǎng)秩序等方面提出明確要求。

    除了監管的規范和引導，地方政府也應搭好臺、把好關(guān)，保險公司更要拒絕短視和引流心態(tài)，積極發(fā)揮保險的保障功能和社會(huì )穩定器作用，融入多層次醫療保障體系建設，推動(dòng)惠民保持續惠民，滿(mǎn)足人民群眾多樣化、個(gè)性化醫療保障需求。