年度個(gè)人養老金繳存即將截止 部分投資者仍糾結是否投資

    本報記者 冷翠華

    2023年進(jìn)入倒計時(shí)，12月20日，國家稅務(wù)總局發(fā)布重要提醒——個(gè)人所得稅專(zhuān)項附加扣除信息確認即將截止。同時(shí)，今年的個(gè)人養老金繳存截止日期也僅剩10日。若要享受2023年個(gè)人養老金投資抵稅政策，需要在今年12月31日之前繳存個(gè)人養老金。

    不過(guò)，記者在近日的采訪(fǎng)中發(fā)現，不少投資者仍糾結要不要參加個(gè)人養老金，在個(gè)人養老金產(chǎn)品的選擇上也有些糾結。

    對此，業(yè)內人士表示，投資者仍有必要進(jìn)一步明白個(gè)人養老金制度設立的初衷和目標，盡早行動(dòng)是為了享受復利回報。同時(shí)，投資個(gè)人養老金產(chǎn)品要堅持長(cháng)期投資，通過(guò)時(shí)間來(lái)熨平波動(dòng)，投資者很有可能獲得良好的回報。

    截止日期還剩10天

    2024年度個(gè)人所得稅專(zhuān)項附加扣除信息確認截止日期為2023年12月31日，稅務(wù)部門(mén)提醒，符合相關(guān)規定的居民個(gè)人，請在規定時(shí)間前通過(guò)個(gè)人所得稅App進(jìn)行信息確認。

    此外，根據相關(guān)規定，納稅人參加個(gè)人養老金可以享受稅收優(yōu)惠。納稅人可以通過(guò)個(gè)人所得稅App采集個(gè)人養老金繳費憑證并生成個(gè)稅扣除信息，并將此信息推送給單位，在每月發(fā)放工薪時(shí)稅前扣除，也可以在匯算清繳時(shí)扣除。

    隨著(zhù)截止日期的臨近，不少投資者更加糾結于要不要參加個(gè)人養老金或是否繼續繳存資金，也有部分投資者糾結應該投資什么樣的個(gè)人養老金產(chǎn)品。

    “制度一推出來(lái)我就參加了，第一年頂格購買(mǎi)了12000元的個(gè)人養老金基金產(chǎn)品。”昌女士對《證券日報》記者表示，但令她比較失望的是，第一年雖然省了一點(diǎn)稅，但本金卻虧了十多個(gè)點(diǎn)。“比較打擊信心，但又覺(jué)得明年的投資收益應該會(huì )更好，很糾結。”她表示。

    陳先生告訴記者，去年在朋友的推薦下參加了個(gè)人養老金并存了一些錢(qián)，今年糾結是因為考慮到自己剛30歲，買(mǎi)房結婚等人生大事尚未落定，今后需要用錢(qián)的地方多，而個(gè)人養老金賬戶(hù)里的錢(qián)必須等退休之后才能領(lǐng)取。

    事實(shí)上，昌女士和陳先生的心態(tài)頗具代表性。養老金融50人論壇副秘書(shū)長(cháng)張棟向《證券日報》記者介紹，中國養老金融調查2023顯示，在養老金融產(chǎn)品特征偏好方面，被訪(fǎng)人最看重的是安全穩健，其次是跑贏(yíng)通脹和附加養老服務(wù)。“這說(shuō)明投資者既希望風(fēng)險低又希望收益高。”張棟表示，第一年的低收益甚至是負收益影響了部分投資者對穩健性的追求，降低了獲得感。同時(shí)，也有部分投資者既希望解決長(cháng)期的養老問(wèn)題，又希望滿(mǎn)足當前的流動(dòng)性需求。

    據張棟介紹，調查顯示，從個(gè)人養老金賬戶(hù)投資情況來(lái)看，投資者選擇從高到低分別為養老儲蓄（28.55%）、專(zhuān)屬商業(yè)養老保險（25.1%）、養老理財（23.86%）和養老目標基金（21.5%），整體來(lái)看，首尾相差并不明顯。而從只繳存未購買(mǎi)個(gè)人養老金產(chǎn)品的群體來(lái)看，排在首位的原因是不知道個(gè)人養老金賬戶(hù)的資金還需要進(jìn)行投資，其次是不知道如何投資。

    應堅持長(cháng)期投資理念

    在投資者糾結情緒的背后，有多方面因素的影響。業(yè)內人士認為，個(gè)人養老金制度推出時(shí)間尚短，部分投資者的認識還不夠全面；養老理念的轉變需要時(shí)間，復利的價(jià)值也還需要進(jìn)一步被認識和證明；人們的參加熱情還需要持續的調動(dòng)以及一個(gè)激發(fā)的契機，提高個(gè)人養老金的投資收益率至關(guān)重要。

    美國信安金融集團養老金融專(zhuān)家、孫博博士對《證券日報》記者表示，個(gè)人養老金屬于養老保障體系一部分，主要目標是幫助解決養老資產(chǎn)積累。因此，目前政策要求投入到個(gè)人養老金賬戶(hù)的資金退休后才能領(lǐng)取，屬于長(cháng)期資金，同時(shí)其流動(dòng)性和靈活性比較弱。對于個(gè)人而言，從全生命周期去考慮養老資產(chǎn)儲備問(wèn)題非常重要，越早為養老做準備，成本越低，享受復利時(shí)間越長(cháng)，資產(chǎn)增值效果越顯著(zhù)。因此，投資者需要更加理性地看待養老金長(cháng)期增值和流動(dòng)性的關(guān)系。

    在完善個(gè)人養老金制度方面，有業(yè)內人士建議，為打消參加人的疑慮，可以探索一定的靈活性，例如，當參加人罹患重大疾病時(shí)，若有需要，可以領(lǐng)取個(gè)人養老金等。

    同時(shí)，此前業(yè)界呼聲較大的是，進(jìn)一步提高稅收優(yōu)惠額度。不過(guò)，在張棟看來(lái)，目前這并非限制個(gè)人養老金制度發(fā)展的關(guān)鍵因素。因為從調研來(lái)看，個(gè)人養老金繳費比例雖高但繳費額度偏低，僅14.21%的調查對象頂格或接近頂格繳費，這說(shuō)明投資者的支付意愿或支付能力才是關(guān)鍵。

    他表示，要提高投資者的支付意愿，非常直接和有效的辦法是提高個(gè)人養老金產(chǎn)品的投資收益率。對于投資者來(lái)說(shuō)，投資收益是獲得感、是養老錢(qián)，也是繼續繳存和購買(mǎi)的動(dòng)力所在。盡管開(kāi)局之年收益欠佳，但欣慰的是，越來(lái)越多的人能接受短期波動(dòng)，將目標鎖定在更長(cháng)周期。“相信隨著(zhù)時(shí)間的推移，會(huì )有一個(gè)契機激發(fā)人們的熱情，做大個(gè)人養老金規模。”張棟表示。

    對于投資者不知道如何選擇個(gè)人養老金投資產(chǎn)品的問(wèn)題，業(yè)內人士表示，首先要明確自己的投資理念和追求目標。若追求穩健投資，厭惡波動(dòng)，保險和儲蓄產(chǎn)品是不錯的選擇，如果能接受短期高波動(dòng)、長(cháng)期高收益，基金和理財則是可選投資標的。不過(guò)，最重要的是，投資個(gè)人養老金產(chǎn)品應堅持長(cháng)期投資理念，才可能獲得長(cháng)期的回報。