互聯(lián)網(wǎng)理財平臺發(fā)力“銀發(fā)經(jīng)濟” 理財產(chǎn)品數量及規模實(shí)現“雙增長(cháng)”

    本報記者 袁傳璽

    10月11日是一年一度的重陽(yáng)節。隨著(zhù)我國老齡化的加劇，“銀發(fā)經(jīng)濟”愈發(fā)引人關(guān)注，以養老為核心的“銀發(fā)經(jīng)濟”正日漸成為國內最具潛力的市場(chǎng)之一。其中，養老金融無(wú)疑是一塊頗具吸引力的“蛋糕”。

    “銀發(fā)族”理財規模增速明顯

    當前服務(wù)“銀發(fā)經(jīng)濟”正迎來(lái)風(fēng)口。從政策層面來(lái)看，2024年開(kāi)年，首場(chǎng)國務(wù)院常務(wù)會(huì )議就聚焦老年人群，研究發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟、增進(jìn)老年人福祉的政策舉措。隨后，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》，26條重磅政策落地。提出豐富發(fā)展養老金融產(chǎn)品。支持金融機構依法合規發(fā)展養老金融業(yè)務(wù)，提供養老財務(wù)規劃、資金管理等服務(wù)。豐富個(gè)人養老金產(chǎn)品，推進(jìn)專(zhuān)屬商業(yè)養老保險發(fā)展。

    而此前，2022年印發(fā)的《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養老服務(wù)體系規劃》也曾提出，鼓勵金融機構開(kāi)發(fā)符合老年人特點(diǎn)的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金等養老金融產(chǎn)品，研究完善金融等配套政策支持。

    基于此，金融機構、互聯(lián)網(wǎng)平臺、理財公司紛紛抓住時(shí)機，摩拳擦掌，對銀發(fā)經(jīng)濟擴大布局。養老理財試點(diǎn)機構在產(chǎn)品結構、投資策略、風(fēng)險控制、市場(chǎng)銷(xiāo)售等方面深入探索養老理財的創(chuàng )新方向，2024年以來(lái)，個(gè)人養老金理財產(chǎn)品不斷擴容。

    業(yè)界普遍認為，隨著(zhù)我國人口老齡化水平快速提升，“銀發(fā)經(jīng)濟”發(fā)展具有較大的市場(chǎng)空間。其中，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下的銀發(fā)經(jīng)濟理財正展現巨大的增長(cháng)潛力。據此前騰訊理財通發(fā)布用戶(hù)調研報告顯示，截至2024年9月30日，60歲以上的老年人理財數量及理財規模實(shí)現“雙增長(cháng)”，分別同比增長(cháng)10%和15%。銀發(fā)族理財需求旺盛，理財意識和參與度明顯提升。

    銀發(fā)族理財活力強

    綜合來(lái)看，隨著(zhù)科技的飛速發(fā)展與政策環(huán)境的不斷優(yōu)化，金融賦能銀發(fā)經(jīng)濟的潛力正加速釋放。其中互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的作用不容忽視，記者翻閱多家互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，從操作來(lái)看普遍較為便捷，用戶(hù)不需要跑腿，動(dòng)動(dòng)手指就能享受便捷的理財服務(wù)。以騰訊理財通為例，理財產(chǎn)品起投門(mén)檻普遍較低，一分錢(qián)起投，并擁有較低的申購費率。

    騰訊理財通發(fā)布用戶(hù)調研報告顯示，在過(guò)去幾年全國老年理財人數持續增加，上海、北京、廣州、成都、深圳躋身全國5強。在規模增速方面，五線(xiàn)城市領(lǐng)跑全國，過(guò)去一年理財規模增長(cháng)高達19.3%；四線(xiàn)城市緊跟其后。綜合看，三至五線(xiàn)的小城市老年理財人數排名中，湖南邵陽(yáng)市和常德市分別排第一，第二；山西省運城市、河北省邢臺市緊跟其后。

    從老年人理財特點(diǎn)來(lái)看，上述報告認為，老年人理財遵循求穩的原則，安全性大于收益率，90%老年人選擇配置貨幣基金、債券基金、新型商業(yè)養老金等穩健類(lèi)的產(chǎn)品。有意思的現象是，爺爺比奶奶更愛(ài)理財。在老年人用戶(hù)中，爺爺占比51.6%，奶奶占比48.4%。從投資偏好上，奶奶風(fēng)格更加穩健，因此收益率更高。

    中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所副研究員張珩表示，當前養老理財產(chǎn)品創(chuàng )新與服務(wù)有待提升，應積極推動(dòng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)理財平臺合作，利用大數據和人工智能技術(shù)，針對性地為不同需求的老年人用戶(hù)，量身定制與其收入水平和風(fēng)險能力相匹配的金融產(chǎn)品。同時(shí)進(jìn)行適老化的改造，增加老年人投教服務(wù)與視頻輔助、語(yǔ)音輔助等人性化功能，降低操作難度，提升服務(wù)體驗。

    仍需重視防范金融風(fēng)險

    對于老年投資者，在理財市場(chǎng)走熱的同時(shí)，也需關(guān)注其在低利率環(huán)境下，更應保持理性與審慎，根據自身的風(fēng)險承受能力和投資目標，選擇多樣化的理財產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)配置。通過(guò)科學(xué)規劃、分散投資，實(shí)現資產(chǎn)的保值增值。

    事實(shí)上，面對市面上千差萬(wàn)別的理財產(chǎn)品，老年人因投資專(zhuān)業(yè)知識匱乏，購買(mǎi)超過(guò)自身風(fēng)險承受能力的資產(chǎn)而導致巨額虧損的情況屢見(jiàn)不鮮。根據騰訊理財通報告顯示，從2023年5月起，理財通在用戶(hù)查看、申購、持有基金等核心路徑的產(chǎn)品頁(yè)面上，上線(xiàn)了超過(guò)20條的風(fēng)險提示策略。針對老年人購買(mǎi)超過(guò)自身風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品，理財通進(jìn)行勸退與提醒，累計超過(guò)800萬(wàn)人次，幫助老年人規避風(fēng)險。

    此外，針對老年用戶(hù)更依賴(lài)人工服務(wù)，騰訊理財通為60歲以上的老年用戶(hù)開(kāi)設客服綠色通道，撥打95788專(zhuān)屬熱線(xiàn)，將優(yōu)先接通，有專(zhuān)業(yè)的客服進(jìn)行一對一答疑解惑。

    工信部信息通信經(jīng)濟專(zhuān)家委員會(huì )委員盤(pán)和林向《證券日報》記者表示，在努力填補產(chǎn)品空白的同時(shí)，金融機構及互聯(lián)網(wǎng)平臺仍需正視技術(shù)鴻溝帶來(lái)的挑戰。如何跨越這道技術(shù)鴻溝，確保每位老年人都能無(wú)障礙地享受數字化金融的便利，是仍需重視及解決的問(wèn)題。同時(shí)，相關(guān)服務(wù)平臺機構也需前瞻布局，構建適應未來(lái)需求的服務(wù)模式，確保金融服務(wù)的連續性和包容性，真正實(shí)現金融服務(wù)的普惠與貼心。

（編輯 喬川川）