商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監管升級：明確三項定量指標嚴控跨地域經(jīng)營(yíng)

    本報記者 劉萌

    2月20日，銀保監會(huì )印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱(chēng)《通知》），對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監管升級。

    去年7月份，銀保監會(huì )發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱(chēng)《辦法》），初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制度框架。針對《辦法》實(shí)施過(guò)程中遇到的實(shí)際問(wèn)題，《通知》設置了多項更為具體、量化的監管要求。具體而言，一是落實(shí)風(fēng)險控制，二是明確三項定量指標，三是嚴控跨地域經(jīng)營(yíng)，此外，進(jìn)一步明確信托公司參照執行《辦法》和《通知》的規定。

    三項定量指標明確底線(xiàn)要求

    根據《辦法》規定，互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險數據和風(fēng)險模型進(jìn)行交叉驗證和風(fēng)險管理，線(xiàn)上自動(dòng)受理貸款申請及開(kāi)展風(fēng)險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。

    作為近年來(lái)銀行業(yè)興起的新型貸款方式，互聯(lián)網(wǎng)貸款在快速發(fā)展的同時(shí)，也出現一些隱患。招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學(xué)金融學(xué)院兼職研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的基本法，《辦法》較為開(kāi)放包容，鼓勵商業(yè)銀行、消費金融公司在防范風(fēng)險的前提下積極探索互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。在《辦法》印發(fā)半年之后，監管部門(mén)印發(fā)《通知》，在出資比例、集中度、限額管理等三個(gè)方面明確定量指標，并嚴控地方法人銀行跨區域經(jīng)營(yíng)?！锻ㄖ反蠓仁站o了互聯(lián)網(wǎng)貸款政策要求，是對《辦法》的進(jìn)一步細化和修正。主要目的在于，落實(shí)中央關(guān)于規范金融科技和平臺經(jīng)濟發(fā)展的一系列要求，進(jìn)一步加強金融監管，更好地防范金融風(fēng)險。

    針對具體的三項指標，在出資比例方面，《通知》明確，商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；在集中度指標方面，商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)一級資本凈額的25%；在限額指標方面，商業(yè)銀行與全部合作機構共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過(guò)全部貸款余額的50%。

    董希淼表示，對聯(lián)合貸款出資比例實(shí)行限制，主要是為了約束中小銀行借助聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)過(guò)快擴張。“30%”這一比例要求與《網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》對小貸公司的出資比例一致。貸款集中度指標，主要是為了分散聯(lián)合貸款風(fēng)險，避免中小銀行“將雞蛋放在同一個(gè)籃子”，過(guò)度依賴(lài)單一的外部合作對象。而限額指標，主要是為了從總量上把控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險，避免互聯(lián)網(wǎng)貸款無(wú)序增長(cháng)。

    明確禁止地方性銀行跨區域經(jīng)營(yíng)

    《通知》明確禁止地方性銀行跨區域經(jīng)營(yíng)。這與一貫的監管思路一脈相承。

    銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人表示，立足本地市場(chǎng)、服務(wù)本地客戶(hù)是地方性銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基本定位，也是監管部門(mén)一以貫之的監管導向。但近年來(lái)，個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區域，嚴重偏離定位，盲目無(wú)序擴張，帶來(lái)較大風(fēng)險隱患。

    正在征求意見(jiàn)的《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》，明確做出區域性商業(yè)銀行不得跨區域展業(yè)的規定。同時(shí)，《辦法》也提出，監管機構可對跨注冊地轄區業(yè)務(wù)提出審慎性監管要求。

    此次《通知》進(jìn)一步明確嚴控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營(yíng)，強調地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應當服務(wù)于當地客戶(hù)，不得跨注冊地轄區開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

    “《通知》也充分考慮部分機構的實(shí)際情況，對無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線(xiàn)上開(kāi)展，且符合監管機構其他規定條件的機構，豁免適用上述規定。”上述負責人稱(chēng)。

    董希淼認為，《通知》對中小銀行影響最大的就是“嚴控跨地域經(jīng)營(yíng)”。這與地方法人銀行回歸本地、回歸本源的總體原則是一致的。要求地方法人銀行不得跨注冊地轄區開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，對已經(jīng)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的中小銀行將帶來(lái)較大影響。

    “但簡(jiǎn)單按照線(xiàn)下貸款的屬地化方式去管理互聯(lián)網(wǎng)貸款，或有‘畫(huà)地為牢’等問(wèn)題。在當前人員流動(dòng)較大的社會(huì )背景下，如何界定跨地域經(jīng)營(yíng)，按照用戶(hù)的工作地、戶(hù)籍地還是按照社保繳納地或其他標準來(lái)界定，在實(shí)踐中也需要進(jìn)一步探索。”董希淼進(jìn)一步解釋。

    值得一提的是，為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩過(guò)渡，充分保證現有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續性，維護客戶(hù)合法權益，《通知》設置了過(guò)渡期，具體分兩階段執行，同時(shí)鼓勵有條件的機構提前達標：一是對于集中度風(fēng)險管理、限額管理的量化標準，監管部門(mén)將按照“一行一策、平穩過(guò)渡”的原則，督促指導各機構在2022年7月17日前有序整改完畢；二是對出資比例標準和跨地域經(jīng)營(yíng)限制，實(shí)行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結清。

    “較長(cháng)的過(guò)渡期，給銀行留出了充分的整改時(shí)間，有助于保持業(yè)務(wù)平穩過(guò)渡，減少對客戶(hù)的影響。”董希淼表示。