北京京東金融科技控股有限公司副總裁李尚榮：以數字能力踐行普惠金融

    李尚榮：大家下午好！

    我今天下午跟大家分享的題目是通過(guò)以數據化能力踐行普惠金融，主要想跟大家談一下我們京東金融如何借助科技能力，如何利用數字化的技術(shù)來(lái)推動(dòng)農村金融的發(fā)展，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

    2018年我個(gè)人認為金融行業(yè)有兩項最主要的工作，一個(gè)就是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，包括普惠金融。另一個(gè)方面是嚴格控制風(fēng)險。從普惠金融來(lái)看，大家都知道，實(shí)際上它面臨兩個(gè)最重要的問(wèn)題，一個(gè)是怎么樣提高金融服務(wù)的可獲得性，另外一方面，就是我們怎么樣能夠降低成本，控制風(fēng)險。這個(gè)目標非常簡(jiǎn)單，但是做起來(lái)非常難，可以說(shuō)它是一個(gè)全世界的難題。

    我們感覺(jué)在這里面，最重要的除了依靠監管部門(mén)全體金融機構的共同努力之外，我們覺(jué)得信息技術(shù)是最核心的驅動(dòng)力。因為信息技術(shù)不僅僅能夠改變我們普惠金融服務(wù)的方法和手段，而且極大的擴充了我們服務(wù)的場(chǎng)景和運用，讓我們金融服務(wù)能力更加有效的觸達到三農和小微企業(yè)，讓普惠金融變得更加無(wú)界。

    京東金融作為一家金融科技公司，我們的目標是遵循金融的本質(zhì)，以數據為基礎，以技術(shù)為手段，為金融機構賦能，共同的提高我們金融服務(wù)的效能。從過(guò)去的第三季度，2017年三季度來(lái)看，我們整個(gè)各類(lèi)交易規模累計和2014年相比增長(cháng)了24倍，我們現在累計服務(wù)超過(guò)800萬(wàn)左右的商戶(hù)以及3.6億的個(gè)人用戶(hù)。為什么我們能夠取得這樣的發(fā)展或者這么一個(gè)進(jìn)步？這主要是依托我們長(cháng)期形成的核心優(yōu)勢，也就是場(chǎng)景、技術(shù)和數據。

    從場(chǎng)景來(lái)看，京東作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，作為一個(gè)電商企業(yè)發(fā)家，無(wú)論從零售到倉儲物流，到供應鏈，或者從校園到農村到城市，我們都有豐富的應用場(chǎng)景。在整個(gè)場(chǎng)景的應用中，我們更加強調的是在供應鏈端的改造，我們希望通過(guò)對于供應鏈端的改造，來(lái)減少一些冗余環(huán)節，提高整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的效率。

    從數據方面來(lái)講，數據也是我們持續發(fā)力的一個(gè)領(lǐng)域，無(wú)論在數據源、數據量還是數據處理能力方面，相信我們都是國際上做得最好的一家企業(yè)。我們現在的數據已經(jīng)有超過(guò)30個(gè)數據源，用戶(hù)標簽已經(jīng)超過(guò)3萬(wàn)個(gè)，而且我們每天的數量增量達到200TB，這個(gè)數據大概相當于一個(gè)小型科技公司全年的新增量。

    從技術(shù)角度來(lái)講，通常我們說(shuō)的人工智能、云和大數據方面，我們也逐漸建立了自己的優(yōu)勢。從云技術(shù)的角度來(lái)說(shuō)，因為京東金融從第一天開(kāi)始，整個(gè)系統架構就建立在云和分布式的基礎上。從大數據角度來(lái)講，我們有先天的作為一個(gè)電商，作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有海量的數據優(yōu)勢。從人工智能來(lái)講，也是我們繼去年以來(lái)發(fā)力的重點(diǎn)。我們去年在硅谷成立了一個(gè)AI實(shí)驗室，引進(jìn)了行業(yè)的一些大咖，持續提升我們在這方面的能力。

    通過(guò)這些數據和技術(shù)的應用，我們現在已經(jīng)建立起來(lái)風(fēng)險量化的模型體系、智能投顧的模型體系、精準營(yíng)銷(xiāo)和用戶(hù)洞察的模型體系。這四大體系我們不僅為金融機構輸出，也為所有的個(gè)人和企業(yè)客戶(hù)提供一個(gè)直接的金融服務(wù)。

    接下來(lái)我來(lái)介紹一下我們京東的農村金融。我們早在2015年，京東就提出來(lái)3F的戰略，從農村金融角度來(lái)講，我們主要是圍繞著(zhù)農產(chǎn)品進(jìn)城和電商下鄉兩個(gè)角度。我們依托互聯(lián)網(wǎng)的平臺，依托我們的渠道優(yōu)勢，為廣大客戶(hù)提供包括金融貸、白條、眾籌、理財等一攬子的金融服務(wù)。通過(guò)這幾年的發(fā)展，實(shí)際上我們已經(jīng)為全國1700個(gè)行政縣，超過(guò)30萬(wàn)的行政村提供了各種農村金融服務(wù)?？梢哉f(shuō)我們是國內覆蓋范圍最廣，為農戶(hù)服務(wù)最多的一家金融科技企業(yè)。而且在整個(gè)服務(wù)過(guò)程中，我們特別強調服務(wù)國家的精準扶貧要求，所以這里面我們有一些數字大家可以看出，從2016年1月份，我們與國務(wù)院扶貧辦簽定協(xié)議，在這方面取得了非常大的進(jìn)步。

    在農村普惠金融體系里面，我們重點(diǎn)是圍繞兩個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng )新，一個(gè)是產(chǎn)業(yè)鏈，另外一個(gè)是數字化經(jīng)營(yíng)。從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來(lái)講，我們除了傳統的以核心企業(yè)+農戶(hù)的方式之外，更加強調的就是通過(guò)借助我們京東的平臺，通過(guò)我們的金融服務(wù)來(lái)貫通整個(gè)全產(chǎn)業(yè)鏈。也就是說(shuō)，我們給廣大的農村提供的服務(wù)不僅僅是一個(gè)金融服務(wù)，我們更希望輸出我們的供應鏈服務(wù)，輸出我們的技術(shù)能力，來(lái)減少供應鏈的環(huán)節和噪音，讓整個(gè)供應鏈能夠運轉的更加高效和順暢。在這個(gè)過(guò)程中間，我們不僅提高了整個(gè)農業(yè)的產(chǎn)出水平，我們通過(guò)建立更緊湊的產(chǎn)業(yè)鏈體系，也為我們農村金融的風(fēng)控提供了一個(gè)更好的手段。

    數字化建設方面是我們現在工作的一個(gè)重點(diǎn)，我們覺(jué)得農村金融或者普惠金融，尤其面向農村，它難在什么地方？難的核心就是沒(méi)有擔保抵押，缺少信用數據，熟人經(jīng)濟的成本又很高。我們覺(jué)得，這種數字化的應用能力是未來(lái)我們解決農村金融，解決普惠金融一個(gè)重要的突破點(diǎn)。

    這里面我們舉一個(gè)案例來(lái)說(shuō)，隨著(zhù)目前大家都知道人工智能、云計算、大數據、物聯(lián)網(wǎng)這些技術(shù)，實(shí)際上發(fā)展的非?？?，而且現在這種傳感設備，這種硬件設備的成本降低也很多。這樣就使我們一些新技術(shù)在農村的應用，在10年前我們可能不敢想像，在現在就成為了一種可能。所以我們怎么樣通過(guò)這種數字化能力建設，提高農村的生產(chǎn)水平，同時(shí)也為我們金融獲取數據，實(shí)際上這是我們探索的路子。

    在2016年，京東金融在行業(yè)首先創(chuàng )新了一個(gè)“數字農貸”的產(chǎn)品。這個(gè)產(chǎn)品有三個(gè)特點(diǎn)：第一我們是基于農業(yè)生產(chǎn)的養殖數據，建立了一個(gè)量化的養殖模型。根據這個(gè)模型，我們給農民進(jìn)行授信，是無(wú)擔保、無(wú)抵押的；第二在貸款的投放過(guò)程中，我們結合養殖行業(yè)的成本曲線(xiàn)，按時(shí)、定量的去做信貸投放。所以這樣就導致了農民每一分貸款都沒(méi)有浪費，因為在傳統金融機構放款的時(shí)候，如果需要100萬(wàn)，第一天100萬(wàn)給了農戶(hù)，實(shí)際上他中間并用不了這么多錢(qián)；第三是借助我們風(fēng)險管理的體系，幫助農民進(jìn)行風(fēng)險管理，同時(shí)也輔助提高他養殖生產(chǎn)的自動(dòng)化和信息化的水平。我們的數字農貸發(fā)放一年多以來(lái)，到目前為止沒(méi)有一筆逾期，一分錢(qián)的欠息都沒(méi)有，一分錢(qián)的本金逾期都沒(méi)有，取得了非常好的效果。它的好處就在于降低了農民的信貸成本，而且減少了農民挪用資金的風(fēng)險。

    我們覺(jué)得信息技術(shù)，新技術(shù)在農村的運用遠遠不止上面這樣一些范圍，我們覺(jué)得它的應用場(chǎng)景非常廣闊。未來(lái)我們可以想到，我們可以把養殖行業(yè)跟物聯(lián)網(wǎng)相結合，把兩個(gè)結合在一起，也就是我們建立這種量化的生產(chǎn)模型，可以跟農民的養殖管理系統，農民的棚社管理系統結合在一起。這樣實(shí)際上借助人工智能的算法，為這些養殖戶(hù)建立了一個(gè)微型的智能生態(tài)系統。我們不僅能夠實(shí)現定量的投食，定量的溫度和濕度的控制，而且可以監測到動(dòng)物的用料水平，甚至可以幫它去提早發(fā)現病情。在這個(gè)過(guò)程中間，我們不僅僅提高了農民的養殖水平產(chǎn)出，更重要的我們積累了豐富的數據，這就使我們未來(lái)的普惠金融為農民做信貸提供了一種新的可能。

    京東我們作為一個(gè)金融科技企業(yè)，我們也非常愿意跟農民朋友一起提高農業(yè)生產(chǎn)的信息化水平。相信通過(guò)這樣應用，不僅為農業(yè)現代化生產(chǎn)提供了一些新的元素和活力，而且也為我們普惠金融提供一個(gè)新的可能。謝謝大家