個(gè)人養老金保險產(chǎn)品擴容 兩全險及年金險均獲納入

    個(gè)人養老金保險產(chǎn)品名單近日“擴容”，由首批的7只產(chǎn)品增至12只。

    新增的5只產(chǎn)品類(lèi)型較為多元化，既包括專(zhuān)屬商業(yè)養老保險，也包括兩全保險、年金保險。

    產(chǎn)品類(lèi)型多元化

    近日，中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司官網(wǎng)公布的個(gè)人養老金保險產(chǎn)品名單“變長(cháng)了”，在首批7只產(chǎn)品之上新增了5只。

    這5只新增產(chǎn)品來(lái)自4家壽險公司，分別為：新華保險的卓越優(yōu)選專(zhuān)屬商業(yè)養老保險、太平人壽的太平鑫多多兩全保險（互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬）、陽(yáng)光人壽的陽(yáng)光壽養老年金保險、工銀安盛人壽盛享頤年養老年金保險、工銀安盛人壽金賬戶(hù)年金保險（萬(wàn)能型）。

    據悉，新華保險“卓越優(yōu)選”在這5只產(chǎn)品中稍早納入個(gè)人養老金產(chǎn)品范疇，這也是新華保險首款個(gè)人養老金產(chǎn)品。這款產(chǎn)品是專(zhuān)屬商業(yè)保險的首批試點(diǎn)產(chǎn)品，于2021年推出。根據其日前公布的結算利率，2022年該產(chǎn)品穩健型賬戶(hù)年利率為5%，進(jìn)取型賬戶(hù)年利率5.15%，收益率在同類(lèi)產(chǎn)品中居于前列。

    此外，陽(yáng)光人壽、工銀安盛人壽也是首次有納入個(gè)人養老金體系的產(chǎn)品，且工銀安盛人壽有2只產(chǎn)品進(jìn)入名單；太平人壽則是迎來(lái)第二只納入個(gè)人養老金的產(chǎn)品，此前，太平人壽的歲歲金生專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品為首批個(gè)人養老金保險產(chǎn)品。

    據了解，新進(jìn)入個(gè)人養老金保險產(chǎn)品名單的產(chǎn)品已有落地業(yè)務(wù)。例如，1月17日陽(yáng)光人壽“陽(yáng)光壽養老年金保險”正式獲批上市后，產(chǎn)品首張保單當日即在北京落地。

    此前，首批7只個(gè)人養老金保險產(chǎn)品于2022年11月23日出爐，包括中國人壽國壽鑫享寶、人保壽險福壽年年、太平人壽太平歲歲金生、太平養老太平盛世福享金生、泰康人壽泰康臻享百歲、泰康人壽泰康臻享百歲B款、國民養老保險國民共同富裕。

    截至目前，個(gè)人養老金保險產(chǎn)品名單共包括9家人身保險公司的12只產(chǎn)品，其中，太平人壽、泰康人壽、工銀安盛人壽各有2只產(chǎn)品被納入。

    從產(chǎn)品類(lèi)型看，個(gè)人養老金保險產(chǎn)品類(lèi)型已從首批“清一色”專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品擴展到其他類(lèi)型，既包括專(zhuān)屬商業(yè)養老保險，也包括兩全保險、年金保險。這也意味著(zhù)，監管部門(mén)此前規定的所有可以納入個(gè)人養老金業(yè)務(wù)的保險產(chǎn)品類(lèi)型已經(jīng)齊全。

    產(chǎn)品具備全生命周期

    規劃管理功能

    個(gè)人養老金制度是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運營(yíng)的補充養老保險制度，是多層次、多支柱養老保險體系的重要組成部分。向個(gè)人養老金資金賬戶(hù)繳納的金額可享受稅收優(yōu)惠政策，在該賬戶(hù)每年最高繳費1.2萬(wàn)元額度內，當年最多節稅5400元。2022年11月25日，個(gè)人養老金制度在36個(gè)先行城市（地區）啟動(dòng)實(shí)施。

    個(gè)人養老金實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)制，繳費完全由參加人個(gè)人承擔，自主選擇購買(mǎi)符合規定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。

    人社部養老保險司副司長(cháng)亓濤近日表示，在各部門(mén)、各先行地區、各參與金融機構的大力宣傳和共同推動(dòng)下，總體運行平穩有序。截至2022年底，個(gè)人養老金參加人數1954萬(wàn)人，繳費人數613萬(wàn)人，總繳費金額142億元。

    從保險來(lái)看，自個(gè)人養老金制度2022年11月25日啟動(dòng)實(shí)施后，保險公司積極推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)，中國人壽、人保壽險、國民養老、太平人壽、泰康人壽等保險公司均宣布已落地首筆業(yè)務(wù)。此外，中國人壽、人保壽險等公司已快速實(shí)現業(yè)務(wù)覆蓋所有36個(gè)先行地區。

    養老領(lǐng)域專(zhuān)家認為，相較其他養老金融產(chǎn)品，保險產(chǎn)品有其獨特性。其一，安全穩定增長(cháng)，長(cháng)期確定性保障。中國養老金融50人論壇秘書(shū)長(cháng)董克用認為，養老保險產(chǎn)品具有預定利率，相對于銀行理財及公募基金而言是可以保本的，預期收益較為明確，保障功能較強，在個(gè)人養老金體系中具有托底或兜底作用。

    其二是養老保險具備全生命周期規劃管理功能。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生表示，生命年金以被保險人生存為條件，可實(shí)現終身年金領(lǐng)取，即只要個(gè)人生存，就可以領(lǐng)取養老金。這種以生命表為依據、運用精算技術(shù)的年金化領(lǐng)取能夠有效解決個(gè)人預期壽命不確定性帶來(lái)的挑戰。

    此外，養老儲備附加服務(wù)，也是保險的一個(gè)突出特點(diǎn)。董克用說(shuō)，保險業(yè)提供實(shí)體養老服務(wù)能力較強，起步也最早，預計許多公司養老保險產(chǎn)品會(huì )整合公司的一些健康養老服務(wù)資源，這將是國內養老保險的獨有特色，也可以成為極具潛力的發(fā)展亮點(diǎn)。