中保研汽車(chē)技術(shù)研究院董事長(cháng)方仲友：汽車(chē)網(wǎng)路安全與車(chē)聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢

    尊敬的各位領(lǐng)導各位專(zhuān)家，朋友們大家下午好！下面我代表保險業(yè)和大家講一講網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)在保險業(yè)的應用，和大家分享一下。我接下來(lái)分享分三個(gè)方面，第一個(gè)科技賦能汽車(chē)風(fēng)險平層與車(chē)險定價(jià)創(chuàng )新，第二個(gè)汽車(chē)智能網(wǎng)聯(lián)發(fā)展基于人車(chē)生活的保險生態(tài)，調整健全發(fā)揮保險作用。

    和大家分享一下車(chē)聯(lián)網(wǎng)，我們是2010年開(kāi)始研究的，從保險角度出發(fā)，考察過(guò)英國、法國、德國、西班牙、意大利等，基本上世界上商用的車(chē)聯(lián)網(wǎng)都考察過(guò)。剛剛是衛總也講了車(chē)聯(lián)網(wǎng)是融合，區塊鏈、云計算、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、基因檢測等等方面。車(chē)聯(lián)網(wǎng)是基于新技術(shù)的數據采集和創(chuàng )新，首先涉及到汽車(chē)產(chǎn)業(yè)，4S店，二手車(chē)、保險、金融等等。還有汽車(chē)感知的數據，還有外部環(huán)境的數據，還有人的世界數據，由于時(shí)間關(guān)系細節就不講了。

    那么車(chē)聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)對保險業(yè)是最直接的，保險+保險科技的融合將推動(dòng)保險商業(yè)的變革，包括定價(jià)模式、營(yíng)銷(xiāo)模式、理賠模式和服務(wù)模式。保險業(yè)是典型的數據密集型行業(yè)，風(fēng)險精算的本質(zhì)機遇安全考量帶來(lái)的群體成本，其核心價(jià)值就在于預測，但傳統的計算基礎依據于以往案例。而中保聯(lián)承擔了用大數據相對精算和解決安全風(fēng)險和預測問(wèn)題，作為大數據時(shí)代，對保險來(lái)講，既是機遇也是挑戰，產(chǎn)生巨大的作用，加速行為也產(chǎn)生巨大的變革。

    對于我們大家講的車(chē)聯(lián)網(wǎng)，保險業(yè)比較突出的，車(chē)聯(lián)網(wǎng)+UBI，傳統的UBI以工業(yè)為標準，現在新的UBI我認為它是目前網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)對保險業(yè)當中應用最重要的場(chǎng)景。通過(guò)這個(gè)場(chǎng)景使保險通過(guò)車(chē)輛行駛數據行駛里程，掌握車(chē)主的駕駛行為，進(jìn)行車(chē)輛使用風(fēng)險的個(gè)性化定價(jià)，第二通過(guò)UBI將參數進(jìn)一步細分，滿(mǎn)足消費者多樣化同時(shí)，提升自身的水平，對消費者提高安全駕駛水平。

    下面我講第二部分汽車(chē)智能網(wǎng)聯(lián)是基于人—車(chē)—生活的保險生態(tài)。

    汽車(chē)科技+移動(dòng)互聯(lián)構建了新的四化，不但改變了出行方式，而且將改變傳統車(chē)險風(fēng)險評價(jià)與費率厘定規則，精準評估車(chē)險安全風(fēng)險將助力汽車(chē)安全設計理念，與消費者理性選擇安全消費。我們制定了自動(dòng)化、智能化、網(wǎng)聯(lián)化、生態(tài)化。

    網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)對車(chē)險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新注入了新的動(dòng)能，機器到誰(shuí)來(lái)駕駛，人、車(chē)新時(shí)代，從低頻向高頻轉變，智能網(wǎng)聯(lián)對人的生活比較輕松等等，科技加網(wǎng)聯(lián)加生態(tài)可以重新構成一個(gè)生態(tài)，推動(dòng)消費。

    作為保險業(yè)來(lái)講，為什么說(shuō)是保險生態(tài)，首先基于全新風(fēng)險分析的產(chǎn)品創(chuàng )新，車(chē)險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，主要是承包標的風(fēng)險已知的相關(guān)數據來(lái)預測損失情況，數據量與維度越多，對風(fēng)險的細分與管控越充分，針對不同群體客戶(hù)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品就越具體與豐富。在剛剛過(guò)去的十天前，9月19日，在中國銀保監會(huì )啟動(dòng)下，啟動(dòng)了新一輪車(chē)險產(chǎn)品，對汽車(chē)的安全性能和安全駕駛行為，將會(huì )獲得更大保險的優(yōu)惠和獎勵。

    第二基于客戶(hù)新客戶(hù)分析的營(yíng)創(chuàng )新，大數據應在客戶(hù)細分，市場(chǎng)細分領(lǐng)域STP，好的客戶(hù)分析是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰略實(shí)現的基礎。如通過(guò)從客戶(hù)搜索軌跡分析客戶(hù)的需求，并勾勒出數據背后的人的特征，不僅在消費者直接搜索“車(chē)險”的時(shí)候進(jìn)行簡(jiǎn)單的品牌溝通與宣傳，更重要的是突破了保險的局限性。

    第三就是說(shuō)從人、從車(chē)計價(jià)的保險保障服務(wù)，潛在的風(fēng)險因子，二手車(chē)安全指數駕駛行為危險預警，氣象路況的預警，車(chē)輛周邊預警等等?？梢愿淖儽ｋU業(yè)定價(jià)模型和風(fēng)險分析因子。

    第四是基于流程優(yōu)化的理賠創(chuàng )新，借助行車(chē)記錄儀、高精地圖即可隨時(shí)還原事故現場(chǎng)，小事故可以免除第一現場(chǎng)查勘。進(jìn)一步提高理賠服務(wù)效率，優(yōu)化理賠流程。通過(guò)車(chē)載裝備第一時(shí)間發(fā)現交通事故，實(shí)現從被動(dòng)接保安的主動(dòng)關(guān)懷和服務(wù)的轉變，通過(guò)數據的對比分析，提升理賠欺詐的效果和效率，降低理賠成本。

    UBI基于駕駛行為分析體系，幫助保險公司掌握客戶(hù)駕駛及生活信息，進(jìn)而轉變車(chē)險運營(yíng)方式，第二同時(shí)通過(guò)車(chē)險運營(yíng)方式的轉變，促進(jìn)保險客戶(hù)關(guān)注自身駕駛行為及生活狀態(tài)，并使之向有益方向進(jìn)步。保險定價(jià)從技術(shù)角度講，風(fēng)險因子、停車(chē)的位置，行使次數，行使時(shí)間，加速、減速、定位偽裝，風(fēng)險評級。第二個(gè)生活方式，年齡、健康、生活。最后關(guān)心點(diǎn)保費優(yōu)惠還有客戶(hù)黏性的提升。

    不同的保險公司是基于UBI產(chǎn)品和商業(yè)模式的差異，目標客戶(hù)親有所不同。主要是高風(fēng)險人群、低風(fēng)險人群和低頻用車(chē)人群。我們通過(guò)看瑞士再保護結合環(huán)境的駕駛打分模型，每個(gè)國家保險公司對每個(gè)風(fēng)險判斷不一樣。真正做的好的不到十家公司，像中國人保中國平安中國太保，發(fā)展的理念也存在巨大的差異。

    當下網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)最大的應用場(chǎng)景，如果作為一個(gè)機構如果作為T(mén)OB，保險公司目前主要挑戰類(lèi)似于兩個(gè)方面，第一個(gè)事故風(fēng)險與UBI定價(jià)模型的匹配度問(wèn)題。納入UBI定價(jià)因子的數據指標與真實(shí)事故風(fēng)險的實(shí)際關(guān)聯(lián)有待確認，如急剎類(lèi)駕駛行為對事故發(fā)生率的影響程度如何合理并準確量化。第二個(gè)歷程計費型的UBI的保險期間計算標準問(wèn)題。

    作為智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)，要回歸保險初心與挑戰三大法則，有UBI精準畫(huà)像的平衡問(wèn)題，首先通過(guò)大數據云計算，UBI風(fēng)險定價(jià)將更加精準與個(gè)性化，在促進(jìn)保險公司必須提高精細化管理水平的同時(shí)，保險公司生存風(fēng)險將呈現不確定性，傳統中小保險公司迎來(lái)更大的考驗。在2015年—2017年的時(shí)候，我們參加過(guò)很多網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的研討會(huì )，當時(shí)和人家講過(guò)，如果網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)競爭定價(jià)那么中國將15%—20%是買(mǎi)不起保險的。第二客戶(hù)逆向比例大幅提升，造成少數客戶(hù)保險保障缺失風(fēng)險放大。

    下面簡(jiǎn)單講講第三方面調整和健全法規、行標及制度來(lái)護航發(fā)展。中保研汽車(chē)技術(shù)研究初心，重點(diǎn)研究汽車(chē)安全技術(shù)與系統對車(chē)險風(fēng)險評測與費率厘定的影響及車(chē)險損失率和車(chē)主維修經(jīng)濟性的關(guān)系，為車(chē)損險基準風(fēng)險費率測算提供實(shí)時(shí)、科學(xué)、公正、公開(kāi)的數據信息支持，改變單純依靠過(guò)去式的損失率精算模型。

    中保研事故風(fēng)險分布與新車(chē)碰撞測試數據匹配度問(wèn)題。

    承接技術(shù)數據的行業(yè)標準研究發(fā)布與平臺應用支持。

    中保研主要是解決車(chē)型風(fēng)險測評方案，維修工時(shí)及維修，定損流程及配件換修。

    中保研開(kāi)展的“中國保險汽車(chē)安全指數”公益性項目，從2017年至今，保險汽車(chē)安全指數已經(jīng)發(fā)布60余款車(chē)型。

    我們也研究了德國的保險風(fēng)險模型，德國車(chē)身險，目前國內就是說(shuō)是五級，現在新的到三十級，目前差距不大，下一步可能會(huì )大幅度擴大深化。這是德國的模型。流程也是這樣的。我們看看韓國的樣板，車(chē)損維修系數也是不一樣的，會(huì )分為26級，沒(méi)改革之前中國車(chē)險只有五級，所以我們車(chē)險還是相對比較粗放的。

    第三個(gè)英國的保險車(chē)型分級和韓國也是大同小異的，對我們未來(lái)都是有應用交互的場(chǎng)景。

    通過(guò)這方面可以看到，前面講的中保研行業(yè)標準要發(fā)生，第二部分交強險方面，傳統的UBI的創(chuàng )新等等關(guān)系，從9月19日開(kāi)始，從原來(lái)的11萬(wàn)到20萬(wàn)漲了9萬(wàn)，漲了60%。

    第二個(gè)就是UBI智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)對保險法適用提出了更加明確的邊界。首先保險利益原則，對標的車(chē)輛應具有保險利益，第二最大誠信原則。

    第三個(gè)UBI在交通安全中的價(jià)值體現，促進(jìn)文明駕駛，減少事故風(fēng)險發(fā)生，基于多維數據降低駕駛風(fēng)險。問(wèn)題是提示和預警后駕駛風(fēng)險明顯上升或下降。我在中國人保做了三萬(wàn)輛市場(chǎng)的相對于智能網(wǎng)聯(lián)的場(chǎng)景。

    第四個(gè)UBI在事故處理中的價(jià)值體現，防止理賠欺詐，助力責任劃分。在當下誠信缺失的外部生態(tài)中，UBI通過(guò)網(wǎng)聯(lián)技術(shù)和大數據實(shí)現保險欺詐的及時(shí)發(fā)現。

    第五個(gè)帶來(lái)產(chǎn)品質(zhì)量等新豐縣的保障需求，受害人利益優(yōu)先，保險公司“先賠后追”等等都發(fā)生很大的變化。

    第六UBI帶來(lái)客戶(hù)信息管理問(wèn)題，一方面針對隱私數據，需構建信息保護和監管機制。也是網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)車(chē)主能不能應用最關(guān)鍵核心的訴求。

    第七UBI帶來(lái)客戶(hù)信息管理問(wèn)題，涉及信息安全與客戶(hù)隱私保護，使得UBI的市場(chǎng)滲透率受限。

    第八UBI帶來(lái)客戶(hù)信息管理問(wèn)題，另一方面客戶(hù)流動(dòng)性高，行業(yè)層面構建主體間數據信息對接導入與法律責任。

    第九UBI里程保險法律效力：保險起止日期與保險責任不一致時(shí)法律責任。

    第十UBI與保險合同，基于風(fēng)險顯著(zhù)增加的合同解除權利行使。

    第十一就是說(shuō)UBI在減少風(fēng)險發(fā)生方面的意義，對傳統保險法中的投保人告知義務(wù)可能產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。

    第十二UBI應用中的信息保護與監管規則。個(gè)人信息應遵循合法、正當、必要的原則，保險公司需要明示收集信息的目的、方式及范圍，并須經(jīng)客戶(hù)正式授權同意。

    我的介紹就到這里，謝謝大家！